Mã hóa kênh thanh toán: Nền tảng của hệ thống thanh toán tài chính song song thế hệ mới

Với sự phát triển của công nghệ blockchain, một hệ sinh thái thanh toán mới song song với hệ thống tài chính truyền thống đang dần được xây dựng. Năm 2024, khối lượng giao dịch của stablecoin đã đạt 5,62 triệu tỷ USD, tương đương với quy mô giao dịch hàng năm của Mastercard. Sự chấp nhận rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể chối cãi, việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge là một ví dụ điển hình.

Mã hóa thanh toán đang trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Chúng cung cấp cơ sở hạ tầng cho hệ thống tài chính song song, với tốc độ thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Bài viết này sẽ phân tích toàn diện từ góc độ thanh toán truyền thống về cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại tiện ích cho thanh toán truyền thống, đồng thời khám phá các tình huống ứng dụng thực tế và xu hướng phát triển trong tương lai.

Một, các kênh thanh toán hiện có

1.1 Mạng lưới tổ chức thẻ

Hệ thống thanh toán thẻ tín dụng liên quan đến bốn bên tham gia chính: thương nhân, người giữ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán. Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền cho giao dịch, tổ chức thanh toán đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo tiền được chuyển đến. Mạng tổ chức thẻ kết nối tổ chức thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán và thiết lập quy tắc.

Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên tham gia, trong khi mạng khép kín như American Express được xử lý toàn bộ quy trình bởi một công ty duy nhất. Kinh tế thanh toán rất phức tạp, bao gồm nhiều loại phí như phí hoán đổi, phí nhóm thẻ và phí thanh toán.

1.2 Nơi thanh toán tự động ( ACH )

ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất ở Mỹ, được sử dụng rộng rãi cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Nó liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm người khởi xướng, ODFI, RDFI và nhà điều hành ACH. Hệ thống ACH sử dụng xử lý theo lô thay vì chuyển tiền theo thời gian thực, có một số hạn chế nhất định.

1.3 Chuyển khoản

Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, các hệ thống chính của Hoa Kỳ là Fedwire và CHIPS. Chúng sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ theo thời gian thực, mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ. SWIFT như một mạng lưới thông tin giữa các tổ chức tài chính toàn cầu, điều phối các giao dịch thanh toán xuyên biên giới.

Hai, trường hợp thực tế

Mã hóa thanh toán có hiệu quả nhất trong các tình huống sau:

• Khu vực có nhu cầu mạnh mẽ nhưng bị hạn chế sử dụng đô la truyền thống
• Cảnh thanh toán xuyên biên giới
• Thời gian cấp bách hoặc ưu tiên thanh toán cao hơn
• Tình trạng hiệu suất mạng ngân hàng đại lý thấp

2.1 Tiếp nhận thanh toán của thương nhân

Việc thu nhận thanh toán của thương nhân được chia thành hai hình thức: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Hình thức tích hợp phía trước cho phép thương nhân trực tiếp nhận thanh toán bằng mã hóa, trong khi hình thức tích hợp phía sau có thể cung cấp cho thương nhân việc thanh toán và truy cập vốn nhanh hơn.

2.2 thẻ ghi nợ

Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không quản lý, tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực, thúc đẩy việc áp dụng của các nhóm người dùng khác nhau.

2.3 chuyển tiền

Mã hóa thanh toán cung cấp một cách nhanh chóng và rẻ hơn cho việc chuyển tiền ra nước ngoài, đặc biệt phù hợp với các kênh chuyển tiền chính từ Mỹ đến Mỹ Latinh, Ấn Độ và Philippines.

2.4 B2B thanh toán

Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng mã hóa tiềm năng nhất, có thể nâng cao hiệu quả và giảm chi phí một cách đáng kể. Các trường hợp sử dụng chính bao gồm:

• Thanh toán nhà cung cấp XB
• XB phải thu
• Hoạt động tài chính
• Thanh toán viện trợ nước ngoài

2.5 bảng lương

mã hóa thanh toán đặc biệt phù hợp với người lao động tự do và nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Nó có thể giúp nhiều tiền hơn vào túi của người nhận, đồng thời mang lại lợi ích chi phí cho doanh nghiệp gửi tiền.

2.6 Tiền tệ chấp nhận tiền gửi và rút tiền

Việc chấp nhận tiền tệ đầu vào và đầu ra là một trong những khâu quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Nó thường bao gồm việc có được giấy phép, đảm bảo các đối tác ngân hàng địa phương và kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC. Kênh P2P đặc biệt hiệu quả ở một số thị trường.

Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ

Việc nhận được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình nhận giấy phép. Việc đạt được sự bao phủ giấy phép toàn cầu là một thách thức lớn, cần rất nhiều thời gian và vốn đầu tư.

Bốn, Thách thức

Mã hóa thanh toán phổ biến đang đối mặt với nhiều thách thức:

• Vấn đề con gà có trước hay quả trứng có trước
• Tỷ lệ thất bại cao trong việc chấp nhận tiền tệ vào và ra, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao và chất lượng không đồng nhất
• Vấn đề về quyền riêng tư
• Khó khăn trong việc thiết lập mối quan hệ ngân hàng
• Mức độ tuân thủ vẫn chưa đạt tiêu chuẩn của các công ty thanh toán truyền thống

Năm, Triển vọng tương lai

Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể sẽ xuất hiện những phát triển sau:

1. Năm, khối lượng thanh toán đạt 2000 tỷ đến 5000 tỷ đô la Mỹ
2. Hơn 30 ngân hàng mới được ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
3. Các công ty công nghệ tài chính cạnh tranh để duy trì sự liên quan, hàng chục công ty mã hóa gốc đã bị mua lại
4. 3 mạng lưới mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện
5. 80% các thương gia trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng mã hóa
6. Mạng lưới tổ chức thẻ mở rộng đến khoảng 240 quốc gia và khu vực
7. 15 tuyến chuyển tiền chính chiếm phần lớn khối lượng được hoàn thành thông qua mã hóa.
8. Nguyên lý riêng tư trên chuỗi được áp dụng
9. 10% chi tiêu hỗ trợ từ bên ngoài được gửi qua kênh thanh toán mã hóa
10. Mỗi quốc gia có 2-3 nhà cung cấp chấp nhận tiền tệ chính để nạp và rút tiền.
11. Hơn 10 triệu người lao động từ xa nhận được thù lao qua mã hóa.
12. 99% giao dịch kinh doanh AI được thực hiện trên chuỗi.
13. 25 ngân hàng hợp tác nổi tiếng ở Hoa Kỳ hỗ trợ các công ty thanh toán tiền điện tử
14. Các tổ chức tài chính cố gắng phát hành đồng stablecoin của riêng họ
15. Tích hợp chức năng thanh toán mã hóa trên nền tảng tin nhắn lớn
16. Các công ty cho vay và tín dụng bắt đầu sử dụng các kênh thanh toán mã hóa
17. Các loại stablecoin không phải USD bắt đầu được mã hóa quy mô lớn
18. CBDC vẫn đang ở giai đoạn thử nghiệm

Sáu, Kết luận

Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành nền tảng của hệ thống thanh toán tài chính song song thế hệ mới. Chúng cung cấp khả năng thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Trong mười năm tới, kênh mã hóa sẽ trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.