Web3 thanh toán: Con đường đổi mới thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của một ông lớn trong lĩnh vực thanh toán đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, lý do sâu xa hơn cho sự thay đổi của các phương thức thanh toán chính là cuộc cách mạng trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công cộng toàn cầu minh bạch và công khai.

Sự thay đổi trong cách ghi chép của con người chỉ xảy ra ba lần trong hàng ngàn năm, mỗi lần đều hình thành sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ giữa công nghệ và văn minh:

• Hình thức kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua những hạn chế của truyền thông bằng lời nói, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo điều kiện cho sự xuất hiện của ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Năm 2009, việc ghi chép phân tán do Bitcoin thúc đẩy đã góp phần vào sự thay đổi của tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy, cũng như sự trỗi dậy của tiền tệ kỹ thuật số.

Cuộc cải cách có ảnh hưởng sâu rộng này đang không ngừng tiến triển, hiện tại cũng đã thúc đẩy thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang dần thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ khám phá giải pháp của thanh toán Web3 đối với các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng

Nhờ vào sự bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.

Người tiêu dùng trên toàn thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, chi tiêu cho các giao dịch xuyên biên giới nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất: 30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận tiền chuyển khoản hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen, giúp cho các quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong 7 phương thức thanh toán khác nhau, và chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại, dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng một điều rất rõ ràng đối với người tiêu dùng là họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại hình giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các tình huống và cách thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8.3 triệu tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưng ý trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn đáng tin cậy để hoàn thành mỗi lần mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch hơn một lần mỗi năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của mọi người khi đi du lịch là thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà những người đi du lịch không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể hoàn toàn tận hưởng chuyến đi.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện thao tác chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển khoản P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch trả trước/Thẻ;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang phát triển không ngừng. Đây là giai đoạn then chốt cho sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng truyền thống, các giao dịch này thường chậm, chi phí cao và thiếu tính minh bạch. Tuy nhiên, tất cả những điều này hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Nhưng họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều sự lựa chọn hơn và mong muốn nhận được sự hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, bây giờ là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội để thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội để giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp trọn gói. Nhưng đồng thời, cũng có nguy cơ các đối thủ khác sẽ chiếm ưu thế trước.

Cơ sở của sự tin tưởng không thể bị xem nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào quy trình cảnh quan của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như những vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến phổ biến, 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường mạng xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến nỗi lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể ngạc nhiên khi phát hiện chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng của các quốc gia khác nhau vẫn tồn tại sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà thích dịch vụ thanh toán ứng dụng kỹ thuật số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng chú trọng hơn đến tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.

Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng ( 49% ), điều này có thể liên quan đến việc 48.2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Các tình huống thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng ở trong nước, thực hiện thanh toán tiêu dùng qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối với nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ( qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như thanh toán qua ứng dụng số, như chuyển khoản ngân hàng, v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, khiến đây trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưu tiên này không chỉ thể hiện khi đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người tham gia khảo sát sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong suốt chuyến đi như khi đặt chuyến đi. Điều này có thể do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp những tiện lợi như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Mặc dù các yếu tố như địa chính trị liên tục nổi bật trong thời điểm hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), nơi tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia có gần 50% người tham gia đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện tín hoặc dịch vụ thanh toán ứng dụng kỹ thuật số.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các hình thức thanh toán khác so với các thị trường khác chưa đến 10%. Điều này có thể do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, người tiêu dùng chú trọng vào điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với đó, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi PIX (, nền tảng thanh toán tức thì được Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra ).

Cảnh thanh toán sẽ chủ yếu là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình, thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng kỹ thuật số.

2.3 Chuyển tiền quốc tế

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Ở các quốc gia có nhiều lực lượng lao động nhập cư như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Tiền chuyển khoản là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán với chi phí hợp lý nhất trong mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền khá thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số đang ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng nhờ tính an toàn và dễ sử dụng, và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển khoản. So với các phương thức chuyển tiền truyền thống, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số được coi là có độ an toàn cao hơn.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển khoản thường dài hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới tại Mỹ là cao nhất (35%). Điều này có thể do sự thuận tiện và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại UAE, người tiêu dùng ở