Web3 thanh toán: Con đường đổi mới thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi về phương thức thanh toán lớn hơn so với 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử ngày càng phát triển, sự thay đổi của phương thức thanh toán thực chất là sự thay đổi trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công cộng toàn cầu minh bạch và công khai.

Sự thay đổi cách ghi chép của con người đã chỉ xảy ra ba lần trong hàng nghìn năm, mỗi lần đều định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Sổ kế toán phân tán do Bitcoin thúc đẩy, đã tạo điều kiện cho tài chính phi tập trung, sự thay đổi trong cơ chế tin cậy, và sự trỗi dậy của tiền tệ kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng này sẽ không diễn ra ngay lập tức, mà đang tiếp tục tiến triển. Hiện tại, nó cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, một phương thức thanh toán mới đang ngày càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng gần đây và thông qua các trường hợp thị trường để thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, cuối cùng dự đoán sự phát triển trong tương lai của thanh toán Web3.

Một, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng phát triển

Dưới sự thúc đẩy của sự gia tăng mạnh mẽ của thương mại điện tử xuyên biên giới, di chuyển xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Ngân hàng Anh dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.

30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm. Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, mặc dù gần 80% vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thanh toán xuyên biên giới. Người tiêu dùng rất rõ ràng cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.1 Các tình huống và phương thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% thực hiện chi tiêu xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Di chuyển xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người đã có trải nghiệm đi du lịch quốc tế, trong đó 52% đi du lịch không chỉ một lần mỗi năm. Những người du lịch cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi 10 người có 4 người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới khổng lồ và đang không ngừng phát triển, là giai đoạn quan trọng của sự phát triển.
• Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng.
• Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy.
• Nền tảng của niềm tin không thể bị bỏ qua, sự an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng.

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Khoảng 589 triệu người trên toàn cầu tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% mua hàng hóa vật lý qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính, 44% mua sản phẩm kỹ thuật số. Thị trường mạng xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua những nền tảng này.

Về phương thức thanh toán, 51% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán ứng dụng số, còn một phần sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P. Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Đức: 32% sử dụng thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ, 49% sử dụng thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số, 35% sử dụng chuyển khoản/ngân hàng.
• Philippines: 49% phương thức thanh toán ứng dụng số được ưa chuộng.

Cảnh thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới chủ yếu là người tiêu dùng thanh toán tiêu dùng qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài tại quốc gia của họ. Cổng thanh toán kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ, Paypal, Apple Pay, chuyển khoản ngân hàng, v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

66% người tiêu dùng đã đi du lịch ra nước ngoài trong năm qua, 62% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ cho chuyến đi. Hầu hết những người được hỏi sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chỗ trong suốt chuyến đi.

Tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%). Trong 13 thị trường khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. Ngược lại, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng là thấp nhất ( dưới 50% ).

Tình huống thanh toán chủ yếu là người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để quẹt thẻ tiêu dùng tại các cửa hàng nước ngoài hoặc thanh toán qua quét mã trên nền tảng ứng dụng số.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

40% của những người được hỏi đã từng gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như UAE (87%) và Philippines (74%) có tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Trong khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền thường xuyên hơn. Thanh toán qua ứng dụng số ngày càng được người chuyển tiền ưa chuộng nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng.

Tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới tại Mỹ cao nhất (35%). Tại UAE, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện cho chuyển tiền xuyên biên giới đều là 53%(.

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện qua mạng lưới ngân hàng, nếu giữa các ngân hàng lớn của các nước phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, quy trình giao dịch sẽ tương đối đơn giản. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có mối quan hệ trực tiếp với nhau, đôi khi cần phải thông qua "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Tiến Web3 Trong Thanh Toán Xuyên Biên Giới Cho Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

) 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên

Thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau và có tần suất xảy ra cao. Thế hệ Z ###84%( và thế hệ thiên niên kỷ )83%( đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, trong khi 68% thế hệ bùng nổ dân số và các nhóm tuổi lớn hơn cũng đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

) 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa hình thành

Người tiêu dùng hiện tại chưa có sở thích rõ ràng về phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới. Trong lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch xuyên biên giới, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thông qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất.

Trong chuyển tiền xuyên biên giới, loại hình thanh toán mà người tiêu dùng lựa chọn ngày càng đa dạng. Chuyển khoản ngân hàng hoặc dịch vụ chuyển tiền điện tử là những phương thức được sử dụng rộng rãi nhất, nhưng nhiều người tiêu dùng cũng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tuyến kỹ thuật số, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cũng như dịch vụ P2P.

3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều lựa chọn hơn

Hầu hết người tiêu dùng mong muốn có nhiều lựa chọn hơn trong thanh toán xuyên biên giới. Một phần năm người tiêu dùng cho biết rằng các phương thức thanh toán hiện có cho các giao dịch xuyên biên giới của họ vẫn chưa đủ.

Người tiêu dùng có nhu cầu chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt coi trọng việc có nhiều lựa chọn hơn ### chiếm 76% (. Nhu cầu này đặc biệt quan trọng đối với người tiêu dùng ở Philippines ) chiếm 88% ( và Mexico ) chiếm 82% (. Ngay cả ở Thụy Điển ) chiếm 53% (, Anh ) chiếm 53% ( và Pháp ) chiếm 52% (, những quốc gia vốn đã có nhiều lựa chọn thanh toán, người tiêu dùng vẫn bày tỏ mong muốn có thêm nhiều sự lựa chọn.

Nhiều lựa chọn hơn có nghĩa là cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt là đối với các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính. Đồng thời, điều này cũng có nghĩa là trải nghiệm giao dịch thanh toán không hoàn toàn như mong đợi, nếu người tiêu dùng cảm thấy không hài lòng hoặc cần nhiều lựa chọn hơn, họ sẽ không ngần ngại chuyển sang các nhà cung cấp dịch vụ khác.

71% người tiêu dùng cho biết họ mong muốn nhận được nhiều hướng dẫn hơn để hiểu rõ hơn về thời điểm và cách sử dụng các tùy chọn thanh toán khác nhau. Họ cần sự an toàn, dễ sử dụng, hướng dẫn rõ ràng và thói quen thanh toán ổn định.

) 3.4 An toàn là điều kiện cần thiết, không phải là tùy chọn.

An toàn luôn là yếu tố hàng đầu khi lựa chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới. Người tiêu dùng đánh giá cao nhất là an toàn ###63%(, sự tin cậy )51%(, độ đáng tin cậy )49%( và chi phí )49%(.

Một phần năm người tiêu dùng ) chiếm tỷ lệ 21% ( đã từng có trải nghiệm không vui khi thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới có khả năng báo cáo trải nghiệm tiêu cực hơn ) chiếm tỷ lệ 31% (.

Khoảng hai phần ba người tiêu dùng cho biết, rủi ro gian lận đã khiến họ từ bỏ việc sử dụng một phương thức thanh toán xuyên biên giới nào đó. Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới, thế hệ trẻ, và những người tiêu dùng đến từ Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, Philippines, Mexico và Brazil có khả năng ngừng sử dụng một phương thức thanh toán nào đó do lo ngại về gian lận.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Bốn, Giải pháp thanh toán Web3

Thanh toán Web3 là hình thức thanh toán mới dựa trên công nghệ blockchain và tiền kỹ thuật số. So với các hệ thống thanh toán truyền thống, thanh toán Web3 có các đặc điểm sau:

• Thanh toán ngay lập tức: Thông qua công nghệ blockchain, có thể thực hiện thanh toán giao dịch ngay lập tức trên toàn cầu.
• Giảm chi phí: Do loại bỏ các trung gian, thanh toán Web3 có thể giảm đáng kể chi phí giao dịch và chi phí quản lý.
• Khả năng tiếp cận toàn cầu: bất kỳ ai có kết nối internet đều có thể thực hiện giao dịch thanh toán bất cứ lúc nào, đặc biệt là ở những khu vực mà hệ thống tài chính truyền thống không bao phủ.
• Phi tập trung: Thanh toán Web3 đạt được quyền truy cập không cần giấy phép và quyền sở hữu tài sản thông qua tài chính phi tập trung ) DeFi (.
• Tính linh hoạt và khả năng tương tác: Kết hợp công nghệ hợp đồng thông minh, thanh toán Web3 có thể tạo ra nhiều dịch vụ tài chính phái sinh hơn, chẳng hạn như cho vay và quản lý tài sản.
• Tính minh bạch và công khai được tăng cường: Đặc tính công khai và minh bạch của blockchain làm tăng khả năng nhìn thấy dòng tiền và đơn giản hóa quy trình thanh toán xuyên biên giới.

) 4.1 Cải cách Web3 của thương mại điện tử xuyên biên giới

Đối với thương mại điện tử xuyên biên giới, thanh toán Web3 có thể can thiệp vào hai khía cạnh:

1. Nhúng tùy chọn thanh toán bằng tiền điện tử ###Pay With Crypto( vào cổng thanh toán hoặc ví điện tử, thuận tiện cho việc tiêu dùng của nhóm người thanh toán bằng tiền điện tử;
2. Sử dụng blockchain làm mạng lưới thanh toán, tối ưu hóa việc thanh toán giữa người dùng và thương gia, nhằm giảm chi phí giao dịch thanh toán của người dùng và thương gia, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của thương gia.

)# 4.1.1 Cầu nối - Stripe đã chi 1,1 tỷ đô la để mua lại cơ sở hạ tầng stablecoin

Bridge là một cơ sở hạ tầng API stablecoin, cung cấp các công cụ phần mềm giúp doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng stablecoin. Sản phẩm chính của nó, Orchestration API, có thể tích hợp việc thu và chi stablecoin vào các hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp, với Bridge xử lý tất cả các vấn đề phức tạp về tuân thủ, quy định và công nghệ.

Bridge giúp người dùng chuyển tiền toàn cầu chỉ trong vài phút thông qua giao dịch chéo bằng stablecoin, chấp nhận tiền tệ pháp định/tiền điện tử vào và ra, cũng như tài khoản ngân hàng ảo, gửi thanh toán stablecoin một cách liền mạch, chuyển đổi tiền tệ pháp định địa phương.