encriptação pagamento canal: a pedra angular do novo sistema de pagamento financeiro paralelo

Com o desenvolvimento da tecnologia blockchain, um novo ecossistema de pagamento paralelo ao sistema financeiro tradicional está sendo gradualmente construído. Em 2024, o volume de transações com stablecoins atingiu 5,62 trilhões de dólares, aproximadamente o tamanho do volume de transações anual da Mastercard. A adoção em larga escala de pagamentos encriptação tornou-se um fato indiscutível, a aquisição da provedora de serviços de stablecoin Bridge pela Stripe é um exemplo típico.

A encriptação dos canais de pagamento está se tornando o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global. Eles fornecem a infraestrutura para sistemas financeiros paralelos, com maior velocidade de liquidação, custos mais baixos e a capacidade de operar de forma contínua em várias fronteiras. Este artigo analisará de forma abrangente como os canais de pagamento baseados em blockchain trazem utilidade para os pagamentos tradicionais, partindo da perspectiva dos pagamentos tradicionais, e explorará seus cenários de aplicação prática e tendências de desenvolvimento futuro.

I. Canais de pagamento existentes

1.1 Organização de rede de cartões

O sistema de pagamento com cartão de crédito envolve quatro participantes principais: comerciantes, titulares de cartões, bancos emissores e bancos adquirentes. O banco emissor fornece ao cliente um cartão de crédito ou de débito e autoriza a transação; a instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos sejam creditados. A rede de organizações de cartões conecta a instituição adquirente ao banco emissor, fornecendo funções de liquidação e estabelecendo regras.

As redes de cartões são divididas em duas categorias: "aberta" e "fechada". Redes abertas como Visa e Mastercard envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas como American Express são geridas por uma única empresa que controla todo o processo. A economia dos pagamentos é complexa, incluindo várias camadas de custos como taxas de intercâmbio, taxas de agrupamento de cartões e taxas de liquidação.

1.2 Sistema de liquidação automática(ACH)

ACH é uma das maiores redes de pagamento dos Estados Unidos, amplamente utilizada para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B. Envolve várias partes interessadas, incluindo iniciadores, ODFI, RDFI e operadores de ACH. O sistema ACH utiliza processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando algumas limitações.

1.3 Transferência bancária

A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Eles utilizam um sistema de liquidação em tempo real e de valor total, liquidando cada transação individualmente. O SWIFT, como uma rede de informações entre instituições financeiras globais, coordena transações de pagamentos transfronteiriços.

Dois, Casos de Uso na Realidade

A encriptação de pagamentos é mais eficaz nas seguintes situações:

• Regiões onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é forte
• Cenário de pagamento transfronteiriço
• Prazo apertado ou preferência por pagamentos mais altos
• A situação de baixa eficiência da rede de bancos de representação

2.1 Recebimento de comerciantes

A aceitação de pagamentos por comerciantes é dividida em duas formas: integração front-end e integração back-end. A forma front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, enquanto a forma back-end pode oferecer liquidação e acesso a fundos mais rápidos para os comerciantes.

2.2 cartão de débito

Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodiada estabeleceu uma ponte poderosa entre a blockchain e o mundo real, promovendo a adoção de diferentes grupos de usuários.

2.3 transferência

A encriptação de pagamentos oferece uma forma mais rápida e mais barata de remessas internacionais, especialmente adequada para os principais canais de remessas dos EUA para a América Latina, Índia e Filipinas.

2.4 B2B pagamento

Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação, podendo aumentar significativamente a eficiência e reduzir custos. Os principais casos de uso incluem:

• Pagamento do fornecedor XB
• XB contas a receber
• Operações financeiras
• Pagamento de ajuda externa

2.5 folha de pagamento

A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para freelancers e contratantes, especialmente em mercados emergentes. Isso pode permitir que mais fundos cheguem ao bolso do destinatário, enquanto proporciona uma economia de custos para a empresa remetente.

2.6 aceitação de moeda para depósitos e retiradas

A aceitação de moedas de entrada e saída é uma das etapas mais críticas no processo de pagamento. Geralmente, envolve a obtenção de licenças, a garantia de parcerias com bancos locais e a conexão com formadores de mercado ou balcões OTC. Os canais P2P são especialmente eficazes em determinados mercados.

Três, Licença de Regulação e Conformidade

Obter licenciamento regulatório é um passo necessário para expandir o alcance das aplicações de encriptação. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter licenciamento de forma independente. Alcançar uma cobertura de licenciamento global é extremamente desafiador, exigindo um grande investimento de tempo e recursos.

Quatro, Desafios

A encriptação de pagamentos enfrenta muitos desafios:

• O problema do que veio primeiro, o ovo ou a galinha.
• Alta taxa de falhas na aceitação de moeda para depósitos e retiradas, barreiras à experiência do usuário, custos elevados e qualidade inconsistente
• Questões de privacidade
• Dificuldades em estabelecer relações bancárias
• O nível de conformidade ainda não atingiu os padrões das empresas de pagamento tradicionais

Cinco, Perspectivas Futuras

Nos próximos 5 anos, a indústria de encriptação de pagamentos pode apresentar os seguintes desenvolvimentos:

1. O volume de pagamentos anual atinge entre 200 mil milhões a 500 mil milhões de dólares.
2. Mais de 30 novos bancos lançaram nativamente em canais de encriptação.
3. As empresas de tecnologia financeira competem para manter a relevância, dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas.
4. 3 redes de encriptação projetadas especificamente para pagamentos apareceram
5. 80% dos comerciantes online aceitam encriptação como forma de pagamento
6. A rede da organização de cartões se expandiu para cerca de 240 países e regiões
7. A maior parte do volume dos 15 principais canais de remessa é concluída através de encriptação.
8. Primitivas de privacidade na cadeia foram adotadas
9. 10% dos gastos com assistência externa são enviados através de canais de encriptação.
10. Cada país tem 2-3 principais fornecedores de aceitação de moedas para depósitos e retiradas.
11. Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos recebem remuneração através de encriptação.
12. 99% dos negócios de agentes de IA são realizados em cadeia
13. 25 bancos parceiros conhecidos nos EUA apoiam empresas de encriptação de pagamentos.
14. Instituições financeiras tentam emitir suas próprias moedas estáveis
15. Integração de encriptação de pagamentos em grandes plataformas de mensagens
16. As empresas de empréstimos e crédito começaram a usar canais de pagamento encriptação
17. As stablecoins não denominadas em dólares começam a ser tokenizadas em grande escala
18. O CBDC ainda está em fase de experimento.

Seis, Conclusão

A encriptação de pagamentos está se tornando a pedra angular de um novo sistema de pagamentos financeiros paralelos. Ela oferece liquidações mais rápidas, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma integrada em transações internacionais. Nos próximos dez anos, os canais de encriptação se tornarão o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.