Web3 Pagamentos: O Caminho da Inovação para Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse o CEO da VISA: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

Hoje, com o contínuo desenvolvimento da tecnologia blockchain e das criptomoedas, a mudança nos métodos de pagamento é, na verdade, uma mudança na forma de contabilidade - o blockchain, este livro-razão global público e transparente.

A forma como os humanos registram as contas mudou apenas três vezes ao longo de milênios, e cada uma dessas mudanças moldou profundamente a forma econômica e a estrutura social:

• A contabilidade simples da época suméria promoveu o comércio primitivo e a formação de estados;
• A contabilidade por partidas dobradas impulsionou o surgimento de bancos e empresas multinacionais, estabelecendo crédito comercial;
• A contabilidade distribuída impulsionada pelo Bitcoin facilitou a mudança nas finanças descentralizadas, nos mecanismos de confiança e na ascensão das moedas digitais.

Esta transformação não ocorrerá de uma só vez, mas está em constante evolução. Atualmente, também está a promover pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, um novo método de pagamento que está a penetrar cada vez mais em todos os aspetos da sociedade real.

Este artigo irá recorrer ao recente relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços dos consumidores e, através de casos de mercado, explorar as soluções que os pagamentos Web3 oferecem para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores, e por fim, olhar para o futuro desenvolvimento dos pagamentos Web3.

I. Mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento

Impulsionado pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas transfronteiriças, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. O Banco da Inglaterra prevê que, até 2027, os pagamentos relacionados chegarão a 250 trilhões de dólares.

30% das pessoas fazem compras internacionais através do e-commerce semanalmente, 45% das pessoas enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% das pessoas viajam para o exterior anualmente. As pessoas usam em média 4 de 7 diferentes métodos de pagamento, e apenas 16% dos consumidores usam sempre o método de pagamento padrão.

Atualmente, parece não haver um método de pagamento que atenda completamente às necessidades dos consumidores, embora cerca de 80% ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. Os consumidores estão muito claros sobre a necessidade de um provedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio eletrônico transfronteiriço

Cerca de 80% dos consumidores escolhem comprar através do comércio eletrónico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças todos os meses. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio eletrónico B2C ultrapasse os 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros.

B. Viagens transfronteiriças

Duas em cada três pessoas têm experiência em viagens internacionais, das quais 52% viajam mais de uma vez por ano. Os viajantes precisam de uma forma de pagamento simples e segura para desfrutar plenamente da viagem.

C. Transferência internacional

Quatro em cada dez pessoas utilizam serviços de remessa internacional, sendo que 45% fazem operações de remessa mensalmente. Espera-se que, até 2028, o tamanho do mercado de remessas internacionais ultrapasse um trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de uma forma segura e confiável de remessas internacionais.

1.2 Por que agora é o momento certo para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

• O mercado de transações transfrontaleiras é vasto e em constante crescimento, sendo uma fase chave para o desenvolvimento.
• Os consumidores atualmente utilizam vários métodos de pagamento, mas ainda não encontraram uma solução ideal.
• Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis.
• A base da confiança não pode ser ignorada, a segurança e a fiabilidade são cruciais.

II. Principais cenários e modelos de pagamentos transfronteiriços para consumidores

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

Cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participam de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. 72% compram produtos físicos através de varejistas online tradicionais, 44% adquirem produtos digitais. O mercado das redes sociais está a emergir, mas apenas 30% dos consumidores fazem compras através dessas plataformas.

Em termos de métodos de pagamento, 51% usam cartões de crédito ou débito, 36% optam por serviços de pagamento de aplicativos digitais, e uma parte utiliza transferências bancárias ou serviços P2P. Há diferenças significativas nos hábitos de consumo entre os diferentes países:

• Alemanha: 32% usam cartões de crédito/débito, 49% usam pagamentos por APP digital, 35% usam transferências bancárias/telegrafadas.
• Filipinas: 49% preferem o método de pagamento digital APP.

O cenário de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço é principalmente quando os consumidores em seu país realizam pagamentos de consumo através do gateway de pagamento de plataformas de comércio eletrônico no exterior. O gateway de pagamento conecta vários métodos de pagamento, como cartões de crédito/débito, Paypal, Apple Pay, transferências bancárias, etc.

2.2 Viagens Transfronteiriças

66% dos consumidores viajaram para o exterior no último ano, 62% usaram cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou para a reserva.

A proporção de consumidores que viajam para o exterior é mais alta em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos (84%). Em 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.

Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou cartões de débito, com uma proporção de uso de outros métodos de pagamento inferior a 10%. Em comparação, os turistas do Brasil têm a menor probabilidade de usar cartões de crédito, abaixo de 50%.

O cenário de pagamento consiste principalmente nos consumidores usando cartões de débito ou crédito do seu país para efetuar compras em lojas físicas de comerciantes no exterior, ou fazendo pagamentos através de aplicativos digitais de plataformas de pagamento por meio de códigos QR.

( 2.3 Transferências internacionais

40% dos entrevistados já enviaram ou receberam remessas, sendo que transferências bancárias ou telegráficas são os métodos de pagamento mais comuns. Países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos )87%### e as Filipinas (74%), têm as maiores proporções de envio e recebimento de remessas.

Em 2023, o total de remessas enviadas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, a China, a Índia e Singapura são os mercados com maior atividade de remessas. Os pagamentos por aplicativos digitais estão se tornando cada vez mais populares entre os remetentes devido à sua segurança e facilidade de uso.

A proporção de usuários que utilizam remessas internacionais nos Estados Unidos é a mais alta (35%). Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrônicas para remessas internacionais é de 53%(.

As transferências internacionais geralmente são realizadas através de redes bancárias. Se os grandes bancos dos países desenvolvidos tiverem contas de compensação entre si, o processo de transação é relativamente simples. No entanto, nem todos os bancos têm relações diretas entre si e, às vezes, é necessário recorrer a um "banco correspondente" para realizar a transação.

![Exploração do Pagamento Web3: A Transformação do Pagamento Transfronteiriço do Consumidor pelo Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Três, características e pontos críticos dos pagamentos transfronteiriços

) 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes

Os pagamentos transfronteiriços são bastante comuns entre muitos consumidores em várias regiões e ocorrem com frequência. A geração Z (84%) e os millennials ###83%( realizaram transações transfronteiriças no último mês, enquanto 68% da geração baby boomer e de grupos mais velhos também realizaram transações transfronteiriças no último mês.

) 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi formado

Os consumidores ainda não formaram uma preferência clara em relação aos métodos de pagamento para consumo e serviços transfronteiriços. No comércio eletrônico transfronteiriço e nos viagens internacionais, mais de 50% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito através de bancos tradicionais, mas essa não é a única opção.

Na remessa de dinheiro transfronteiriça, os tipos de pagamento escolhidos pelos consumidores são mais diversificados. Transferências bancárias ou serviços de pagamento por telex são algumas das formas mais utilizadas, mas muitos consumidores também utilizam serviços de transferência online digital, cartões de crédito ou de débito, bem como serviços P2P.

( 3.3 Os consumidores desejam ter mais opções

A maioria dos consumidores deseja ter mais opções em pagamentos transfronteiriços. Um em cada cinco consumidores afirmou que as opções de pagamento disponíveis para transações internacionais atualmente não são suficientes.

Os consumidores de remessas transfronteiriças valorizam especialmente ter mais opções, com uma taxa de 76% ). Esta necessidade é particularmente importante entre os consumidores nas Filipinas, com uma taxa de 88% ###, e no México, com uma taxa de 82% ###. Mesmo na Suécia, com uma taxa de 53% (, no Reino Unido, com uma taxa de 53% ), e na França, com uma taxa de 52% (, países que já possuem opções de pagamento ricas, os consumidores ainda expressam o desejo de ter mais opções.

Mais escolhas significam uma concorrência mais acirrada, especialmente para bancos e empresas de tecnologia financeira. Ao mesmo tempo, isso também significa que a experiência das transações de pagamento pode não ser satisfatória; se os consumidores se sentirem insatisfeitos ou precisarem de mais opções, não hesitarão em recorrer a outros prestadores de serviços.

71% dos consumidores afirmam que gostariam de receber mais orientações para entender melhor quando e como usar diferentes opções de pagamento. O que eles precisam é de segurança, facilidade de uso, orientações claras e hábitos de pagamento estáveis.

) 3.4 A segurança é uma condição essencial, e não opcional.

A segurança é sempre o fator mais importante na escolha de soluções de pagamento transfronteiriças. O que os consumidores mais valorizam é a segurança (63%), a confiança (51%), a fiabilidade (49%) e os custos (49%).

Um quinto dos consumidores ### representa 21% ( que tiveram experiências desagradáveis ao realizar transações transfronteiriças. Os consumidores que realizam transferências internacionais são mais propensos a relatar experiências negativas ), que representam 31% (.

Cerca de dois terços dos consumidores afirmam que o risco de fraude os levou a desistir de usar um determinado método de pagamento transfronteiriço. Os consumidores de remessas transfronteiriças, a nova geração e os consumidores dos Emirados Árabes Unidos, das Filipinas, do México e do Brasil são mais propensos a parar de usar um determinado método de pagamento devido ao receio de fraude.

![Exploração profunda do pagamento Web3: A transformação Web3 dos pagamentos transfronteiriços para os consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Quatro, soluções de pagamento Web3

Os pagamentos Web3 são uma nova forma de pagamento baseada em tecnologia blockchain e criptomoedas. Em comparação com os sistemas de pagamento tradicionais, os pagamentos Web3 apresentam as seguintes características:

• Liquidação instantânea: a tecnologia blockchain permite a liquidação de transações instantâneas em todo o mundo.
• Reduzir custos: Ao eliminar intermediários, os pagamentos Web3 podem reduzir significativamente os custos de transação e as despesas de gestão.
• Acessibilidade global: Qualquer pessoa com uma ligação à internet pode realizar transações de pagamento a qualquer momento, especialmente em áreas onde o sistema financeiro tradicional não está presente.
• Descentralizado: Pagamentos Web3 permitem acesso sem permissão e propriedade dos ativos através de finanças descentralizadas ) DeFi (.
• Programabilidade e interoperabilidade: combinando a tecnologia de contratos inteligentes, os pagamentos Web3 podem criar mais serviços financeiros derivados, como empréstimos e gestão de investimentos.
• Maior transparência e abertura: A natureza pública e transparente da blockchain aumenta a visibilidade do fluxo de fundos e simplifica os processos de pagamento transfronteiriços.

) 4.1 A transformação do e-commerce transfronteiriço em Web3

Para o comércio eletrônico transfronteiriço, o pagamento Web3 pode intervir em duas áreas:

1. Integrar a opção de pagamento com criptomoeda (Pay With Crypto) em gateways de pagamento ou carteiras digitais, facilitando o consumo para o público que utiliza criptomoedas.
2. Usar a blockchain como rede de liquidação, otimizando a liquidação de fundos entre usuários e comerciantes, a fim de reduzir os custos de transação para usuários e comerciantes, e aumentar a eficiência do uso de fundos dos comerciantes.

(# 4.1.1 Bridge - A infraestrutura de stablecoin adquirida pela Stripe por 11 bilhões de dólares

Bridge é uma infraestrutura de API de stablecoin que oferece ferramentas de software para ajudar as empresas a aceitarem pagamentos em stablecoin. O seu principal produto, Orchestration API, pode integrar o recebimento e pagamento de stablecoin nos negócios existentes das empresas, sendo que a Bridge trata de todas as questões complexas relacionadas com conformidade, regulamentação e tecnologia.

A Bridge ajuda os usuários a transferir fundos globalmente em minutos, através de transações cross-chain com stablecoins, aceitação de entrada e saída de moeda fiduciária/criptomoeda, bem como contas bancárias virtuais, enviando pagamentos em stablecoins de forma integrada, convertendo moeda fiduciária local.