Web3支付：消费者跨境支付的革新之路

消费者的跨境支付习惯正在发生变化。人们正在尝试多种支付方式,但仍在寻找更好的选择。正如VISA CEO所言:"过去5年,支付方式的变化比过去50年更大。"

在区块链技术与数字货币不断发展的今天,支付方式变化背后实际上是记账方式的变化——区块链这个公开透明的全球公共账本。

人类记账方式的变化数千年来仅发生过三次,每一次都深刻塑造了经济形态与社会结构:

• 苏美尔时期的单式记账促进了早期贸易和国家的形成;
• 复式记账推动了银行和跨国公司的出现,建立了商业信用;
• 比特币推动的分布式记账,促成了去中心化金融、信任机制的变化,以及数字货币的兴起。

这一变革不会一蹴而就,而是正在不断演进。目前也促成了基于区块链和数字货币的Web3支付,这一新支付方式正在不断深入现实社会的方方面面。

本文将借助近期的消费者跨境支付调查报告,并通过市场案例来探讨Web3支付对当前消费者跨境支付主要场景的解决方案,最后展望Web3支付的未来发展。

一、不断增长的跨境支付市场

受跨境电商、跨境出行和跨境汇款激增的推动,跨境支付市场正在经历爆炸式增长。Bank of England预计到2027年,相关支付将达到250万亿美元。

30%的人每周通过跨境电商海淘,45%的人每月收发汇款,66%的人每年出国旅行。人们平均使用7种不同支付方式中的4种,仅16%的消费者会一直使用默认支付方式。

目前似乎没有一种支付方式能完全满足消费者需求,尽管近80%仍使用传统银行进行跨境支付。消费者非常明确需要一个安全且值得信赖的跨境支付提供商。

1.1 主要场景及方式

A. 跨境电商

八成消费者选择通过跨境电商购物,其中67%每月进行跨境消费。到2026年,全球B2C电商市场规模预计将突破8.3万亿美元。消费者渴望获得简单易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每三人中就有两人有跨境出行经历,其中52%每年出行不止一次。旅行者需要一种简单且安全的支付方式,以便全身心地享受旅行。

C. 跨境汇款

每十人中就有四人使用跨境汇款服务,其中45%每月进行汇款操作。预计到2028年,跨境汇款市场规模将突破1万亿美元。消费者迫切需要一种安全、可靠的跨境汇款方式。

1.2 为什么现在是向消费者提供跨境服务的恰当时机

• 跨境交易市场庞大且不断增长,是发展的关键阶段。
• 消费者目前使用多种支付方式,但尚未找到理想方案。
• 消费者需要稳定的支付习惯和可靠的合作伙伴。
• 信任的基础不容忽视,安全性和可靠性至关重要。

二、消费者跨境支付主要场景及模式

2.1 跨境电商

全球约5.89亿人参与跨境电商交易。72%通过主流在线零售商购买实体商品,44%购买数字产品。社交媒体市场正在崛起,但仅30%的消费者通过这些平台购物。

在支付方式方面,51%使用信用卡或借记卡,36%选择数字APP支付服务,还有部分使用电汇或P2P服务。不同国家的消费习惯存在显著差异:

• 德国:32%使用信用卡/借记卡,49%使用数字APP支付,35%使用银行转账/电汇。
• 菲律宾:49%首选数字APP支付方式。

跨境电商支付场景主要是消费者在本国通过境外电商平台的支付网关进行消费支付。支付网关链接多种支付方式,如信用卡/借记卡、Paypal、Apple Pay、银行转账等。

2.2 跨境出行

66%的消费者在过去一年中曾出国旅行,62%使用信用卡或借记卡预订旅行。大多数受访者在旅行期间使用的支付方式与预订时相同。

新加坡(86%)和阿联酋(84%)的消费者出国旅行比例最高。在13个调查市场中,每个国家都有近50%的受访者在过去一年中曾出国旅行。

加拿大旅行者尤其偏爱信用卡或借记卡,使用其他支付方式的比例不到10%。相比之下,巴西游客使用信用卡的可能性最低(低于50%)。

支付场景主要是消费者通过本国的借记卡或信用卡,在线下境外商家刷卡消费,或者通过数字APP支付平台扫码支付。

2.3 跨境汇款

40%的受访者曾发送或接收过汇款,其中银行转账或电汇是最常见的支付方式。阿联酋(87%)和菲律宾(74%)等移民劳动力众多的国家,汇款收发比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入国家的汇款总额增长3.8%,达到6690亿美元。亚太地区中,中国、印度和新加坡是汇款活动较为频繁的市场。数字App支付因其安全性和易用性,正越来越受到汇款方的青睐。

美国使用跨境汇款的用户比例最高(35%)。在阿联酋,消费者在跨境汇款时使用银行或电汇的比例相当(均为53%)。

跨境汇款通常通过银行网络进行,如果发达国家的大银行之间互相有结算账户,交易流程相对简单。然而,并非每家银行之间都存在直接关系,有时需要通过"代理行"来进行交易。

三、跨境支付的特点与痛点

3.1 跨境支付愈发普遍、频繁

跨境支付在各个地区的许多消费者中都十分常见,且发生频率较高。Z世代(84%)和千禧一代(83%)在过去一个月内都进行过跨境交易,婴儿潮一代和更年长的群体也有68%在过去一个月内进行过跨境交易。

3.2 支付方式并不固定,习惯尚未养成

消费者目前在跨境消费和服务的支付方式上尚未形成明确偏好。在跨境电商和跨境出行方面,超过50%的消费者通过传统银行使用信用卡或借记卡进行支付,但并非唯一选择。

在跨境汇款时,消费者选择的支付类型更加多样化。银行转账或电汇支付服务是最广泛使用的几种方式,但许多消费者也使用数字在线转账服务、信用卡或借记卡以及P2P服务。

3.3 消费者渴望拥有更多选择

大多数消费者在跨境支付方面希望拥有更多的选择。五分之一的消费者表示,他们目前在跨境交易中可供选择的支付方式还不够多。

跨境汇款的消费者尤其重视有更多的选择(占比76%)。这一需求在菲律宾(占比88%)和墨西哥(占比82%)的消费者中尤为重要。即使在瑞典(占比53%)、英国(占比53%)和法国(占比52%)这些本身已经拥有丰富支付选项的国家,消费者也表示希望能够有更多选择。

更多的选择意味着更激烈的竞争,尤其是对于银行和金融科技公司。同时这也意味着支付交易的体验并不尽如人意,消费者如果感到不满或需要更多选择,就会毫不犹豫地转向其他服务提供商。

71%的消费者表示希望获得更多的指导,以便更好地了解何时以及如何使用不同的支付选项。他们需要的是安全性、易用性、清晰的指导以及稳定的支付习惯。

3.4 安全性是必备条件,而非可选项

安全性始终是选择跨境支付解决方案时的首要因素。消费者最看重的是安全性(63%)、信任(51%)、可靠性(49%)以及费用(49%)。

五分之一的消费者(占比21%)在进行跨境交易时曾有过不愉快的经历。跨境汇款的消费者更有可能报告负面经历(占比31%)。

约三分之二的消费者表示,欺诈风险曾使他们放弃使用某种跨境支付方式。跨境汇款的消费者、年轻一代,以及来自阿联酋、菲律宾、墨西哥和巴西的消费者,更有可能因担心欺诈而停止使用某种支付方式。

四、Web3支付的解决方案

Web3支付是基于区块链技术和数字货币的新型支付方式。与传统支付系统相比,Web3支付具有以下特点:

• 即时结算:通过区块链技术可以实现全球范围内的即时交易结算。
• 降低成本:由于消除了中介机构,Web3支付可以大幅降低交易成本和管理费用。
• 全球可达性:任何有互联网连接的人都可以随时进行支付交易,特别是在传统金融体系无法覆盖的地区。
• 去中心化:Web3支付通过去中心化金融(DeFi)实现无许可准入和资产自有。
• 可编程性和互操作性:结合智能合约技术,Web3支付可以创造出更多的金融衍生服务,如借贷和理财。
• 增强的透明度和开放性:区块链的公开透明特性增加了资金流动的可见性,并简化了跨境支付流程。

4.1 跨境电商的Web3改造

对于跨境电商而言,Web3支付可以在两个方面介入:

1. 在支付网关或者数字钱包中嵌入数字货币支付(Pay With Crypto)的选项,便于数字货币支付人群的消费;
2. 用区块链作为结算网络,优化用户与商家的资金结算,以降低用户与商家的支付手续费用,并提升商家的资金利用效率。

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Bridge是一个稳定币API基础设施,提供可帮助企业接受稳定币付款的软件工具。其主要产品Orchestration API可将稳定币收付集成到企业现有业务中,由Bridge处理所有合规、监管以及技术的复杂问题。

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