Web3支付：消費者跨境支付的革新之路

消費者的跨境支付習慣正在發生變化。人們在嘗試多種支付方式,但仍在尋找更好的選擇。正如某支付巨頭高管所言:"過去5年,支付方式的變化比過去50年更大。"

在區塊鏈技術與數字貨幣不斷發展的今天,支付方式變化的更深層次原因是記帳方式的變革——區塊鏈這個公開透明的全球公共帳本。

人類記帳方式的變化數千年來僅發生過三次,每次都深刻塑造了經濟形態與社會結構,折射出技術與文明的協同進化:

• 蘇美爾時期的單式記帳使人類首次突破口語傳播限制,促進了早期貿易和國家形成;
• 復式記帳推動了文藝復興時期的商業革命,促進了銀行和跨國公司的出現,建立了商業信用;
• 2009年由比特幣推動的分布式記帳,促成了去中心化金融、信任機制的變化,以及數字貨幣的興起。

這一影響深遠的變革正在不斷演進,目前也促成了基於區塊鏈和數字貨幣的Web3支付,這一新支付方式正在不斷深入現實社會的方方面面。

本文將探討Web3支付對當前消費者跨境支付主要場景的解決方案,並展望Web3支付的未來發展方向。

一、不斷增長的跨境支付市場

受跨境電商、跨境出行和跨境匯款激增的推動,跨境支付市場正在經歷爆炸式增長。消費者的跨境支付比以往任何時候都更加頻繁,預計到2027年,相關支付將達到250萬億美元。

世界各地的消費者正在接受跨境支付,在跨境交易上的支出比以往任何時候都多,但真正有趣的是其頻率:30%的人每週通過跨境電商海淘,45%的人每月收發匯款,66%的人每年出國旅行。

通常情況下,人們會形成習慣,讓常規決策變得更輕鬆、更高效,但在跨境支付領域,這種習慣尚未養成。他們平均會使用7種不同支付方式中的4種,而僅有16%的消費者會一直使用默認支付方式。

目前,似乎沒有一種支付方式能夠完全滿足消費者對跨境支付的需求,盡管近80%的消費者仍在使用傳統銀行進行跨境支付。但消費者非常明確的一點是,他們需要一個安全且值得信賴的跨境支付提供商。

在2023年6月至2024年6月期間,共有7.71億人進行了跨境交易。研究表明,這種增長是由三種交易類別驅動的:電子商務、旅遊和匯款。

1.1 主要場景及方式

A. 跨境電商

八成消費者選擇通過跨境電商購物,其中67%的人每月都會進行跨境消費。到2026年,全球B2C電子商務市場規模預計將突破8.3萬億美元。如今,全球範圍內尋找心儀商品已不再是難事,但便捷的支付體驗卻仍需提升。消費者渴望獲得簡單易用且安全可靠的支付方式,以順利完成每一次跨境購物。

B. 跨境出行

每三人中就有兩人有跨境出行經歷,其中52%的人每年出行不止一次。根據2024年旅遊趨勢,人們旅行的最大目的是放松身心、緩解壓力。因此,旅行者最不想遇到的就是購物時的壓力或擔憂。他們需要一種簡單且安全的支付方式,以便能夠全身心地享受旅行。

C. 跨境匯款

每十個人中就有四個人使用跨境匯款服務,其中45%的人每月都會進行匯款操作。盡管地緣政治局勢復雜,國際移民數量仍在持續增長,預計到2028年,跨境匯款市場規模將突破1萬億美元。這一趨勢也推動了人們向國內親友匯款的需求不斷增加。消費者迫切需要一種安全、可靠的跨境匯款方式。

在以下的七種跨境支付方式中,平均每個消費者都會用到四種:

1. 電子支付方式;
2. 信用卡或借記卡;
3. P2P轉帳;
4. 銀行匯款
5. 線上轉帳;
6. 預付旅行支票/卡;
7. 現金。

1.2 爲什麼現在是向消費者提供跨境服務的恰當時機

跨境交易市場龐大且不斷增長。這是跨境交易發展的關鍵階段。越來越多的消費者頻繁進行跨境支付,但傳統上,這些交易往往速度慢、成本高且缺乏透明度。然而,這一切完全可以改變。

消費者目前使用多種支付方式。每個消費者都在嘗試多種不同的支付解決方案,積極尋找最適合自己的方式。但他們尚未找到理想的方案。他們渴望有更多的選擇,並希望獲得指導來幫助他們作出明智的決策。隨着消費者開始形成可能伴隨一生的習慣,現在是影響他們選擇的關鍵時刻。

消費者需要穩定的支付習慣和可靠的合作夥伴。隨着銀行和金融科技公司意識到成爲消費者首選跨境支付方式的潛力,市場競爭將加劇。這不僅是通過新服務吸引新客戶的機會,也是通過一站式解決方案留住現有客戶跨境消費的機會。但同時,也存在其他競爭對手搶先一步的風險。

信任的基礎不容忽視。在跨境交易中,信任、安全性和可靠性至關重要,尤其是在交易金額往往較大的情況下。消費者對這些因素非常敏感,並期望銀行和金融科技公司能夠提供安全可靠的支付環境。贏得客戶的信任是建立長期合作關係的關鍵。

二、消費者跨境支付主要場景及模式

以下將深入探討跨境電商、跨境出行和跨境匯款支付交易的場景流程,以及跨境支付遇到的核心問題。

2.1 跨境電商

在過去一年中,全球約有5.89億人參與了跨境電商交易。其中,72%的交易是通過主流在線零售商購買實體商品,44%的交易購買了數字產品。盡管社交媒體市場正在崛起,但僅有30%的消費者通過這些平台購物,這可能與對數據泄露的擔憂有關。

在跨境購物支付方式方面,消費者大多會選擇信用卡、借記卡或數字APP支付服務。然而,金融機構可能會驚訝地發現,只有51%的消費者會使用信用卡或借記卡。這意味着仍有其他支付方式的市場空間,例如36%的消費者選擇數字APP支付服務,還有部分消費者使用電匯或P2P服務。

不過,不同國家的消費習慣仍存在顯著差異:

德國:消費者最不願意使用信用卡或借記卡(僅32%),而更傾向於數字APP支付服務(49%)和銀行轉帳或電匯(35%)。這可能是因爲消費者更看重支付的安全性和易用性。

菲律賓:消費者首選數字APP支付方式(49%),這可能與當地48.2%的消費者無法接入傳統銀行系統有關。

這些數據表明,支付方式的選擇因地區和消費者需求而異,金融機構和電商平台需要根據當地市場特點提供多樣化的支付解決方案。

跨境電商的支付場景更多的會是消費者在本國,通過境外的電商平台的支付網關進行消費支付。支付網關必然會連結諸多支付方式,如首選的信用卡或借記卡(通過卡組織網路),如數字App支付,如銀行轉帳等。

2.2 跨境出行

在接受調查的消費者中,有三分之二在過去一年中曾出國旅行,其中62%的人表示他們使用信用卡或借記卡預訂旅行,這使其成爲最受歡迎的支付方式。這種偏好不僅體現在預訂旅行時,也體現在他們在國外的實際消費中。大多數受訪者在旅行期間使用的支付方式與預訂旅行時相同。這可能是因爲信用卡被廣泛接受,並且提供即時貨幣轉換和欺詐保護等便利。

縱使地緣政治等因素不斷在當下不斷突出,跨境出行依舊成爲一種常態,尤其是在新加坡(86%)和阿聯酋(84%),這兩個國家的消費者出國旅行的比例最高。在調查的13個市場中,每個國家都有近50%的受訪者在過去一年中曾出國旅行。

在旅行支付方式方面,消費者大多選擇信用卡或借記卡來預訂旅行或支付旅行費用。不過,也有少數消費者使用銀行轉帳、電匯或數字APP支付服務等其他支付方式。

加拿大旅行者尤其偏愛信用卡或借記卡,與其他市場相比,使用其他支付方式的比例不到10%。這可能是因爲加拿大人更看重信用卡獎勵系統,消費者更重視獎勵積分而非交易速度。

相比之下,巴西遊客使用信用卡的可能性最低(低於50%),這可能與巴西歷史上較高的信用卡利率有關,同時也受到PIX(由巴西中央銀行創建的即時支付平台)的廣泛採用影響。

支付場景更多的會是:消費者通過其本國的借記卡或信用卡,在線下境外商家刷卡消費,或者通過數字APP支付平台掃碼的形式。

2.3 跨境匯款

在過去12個月內,有40%的受訪者曾發送或接收過匯款,其中銀行轉帳或電匯是最常見的支付方式。在阿聯酋和菲律賓等移民勞動力衆多的國家,匯款收發比例最高,分別爲87%和74%,這並不令人意外。匯款是全球數百萬工人和家庭的重要資金來源,匯款人希望在每筆交易中獲得最具性價比的支付服務。

2023年,流向低收入和中等收入國家的匯款總額增長了3.8%,達到6690億美元。在亞太地區,中國、印度和新加坡是匯款活動較爲頻繁的市場。一個顯著的趨勢是,數字App支付因其安全性和易用性,正越來越受到匯款方的青睞,並逐漸成爲發送和接收匯款的主要方式。與傳統匯款方式相比,數字App支付被認爲具有更高的安全性。

與數字App支付方式相比,跨境匯款支付方式存在顯著差異。盡管銀行或電匯的處理時間較長且成本往往較高,但它們仍然是最常用的匯款方式。

與其他市場不同,美國使用跨境匯款的用戶比例最高(35%)。這可能是因爲借記卡支付方式的便捷性和易用性。在阿聯酋,消費者在