Web3支付：消費者跨境支付的革新之路

消費者的跨境支付習慣正在發生變化。人們正在嘗試多種支付方式,但仍在尋找更好的選擇。正如VISA CEO所言:"過去5年,支付方式的變化比過去50年更大。"

在區塊鏈技術與數字貨幣不斷發展的今天,支付方式變化背後實際上是記帳方式的變化——區塊鏈這個公開透明的全球公共帳本。

人類記帳方式的變化數千年來僅發生過三次,每一次都深刻塑造了經濟形態與社會結構:

• 蘇美爾時期的單式記帳促進了早期貿易和國家的形成;
• 復式記帳推動了銀行和跨國公司的出現,建立了商業信用;
• 比特幣推動的分布式記帳,促成了去中心化金融、信任機制的變化,以及數字貨幣的興起。

這一變革不會一蹴而就,而是正在不斷演進。目前也促成了基於區塊鏈和數字貨幣的Web3支付,這一新支付方式正在不斷深入現實社會的方方面面。

本文將借助近期的消費者跨境支付調查報告,並通過市場案例來探討Web3支付對當前消費者跨境支付主要場景的解決方案,最後展望Web3支付的未來發展。

一、不斷增長的跨境支付市場

受跨境電商、跨境出行和跨境匯款激增的推動,跨境支付市場正在經歷爆炸式增長。Bank of England預計到2027年,相關支付將達到250萬億美元。

30%的人每週通過跨境電商海淘,45%的人每月收發匯款,66%的人每年出國旅行。人們平均使用7種不同支付方式中的4種,僅16%的消費者會一直使用默認支付方式。

目前似乎沒有一種支付方式能完全滿足消費者需求,盡管近80%仍使用傳統銀行進行跨境支付。消費者非常明確需要一個安全且值得信賴的跨境支付提供商。

1.1 主要場景及方式

A. 跨境電商

八成消費者選擇通過跨境電商購物,其中67%每月進行跨境消費。到2026年,全球B2C電商市場規模預計將突破8.3萬億美元。消費者渴望獲得簡單易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每三人中就有兩人有跨境出行經歷,其中52%每年出行不止一次。旅行者需要一種簡單且安全的支付方式,以便全身心地享受旅行。

C. 跨境匯款

每十人中就有四人使用跨境匯款服務,其中45%每月進行匯款操作。預計到2028年,跨境匯款市場規模將突破1萬億美元。消費者迫切需要一種安全、可靠的跨境匯款方式。

1.2 爲什麼現在是向消費者提供跨境服務的恰當時機

• 跨境交易市場龐大且不斷增長,是發展的關鍵階段。
• 消費者目前使用多種支付方式,但尚未找到理想方案。
• 消費者需要穩定的支付習慣和可靠的合作夥伴。
• 信任的基礎不容忽視,安全性和可靠性至關重要。

二、消費者跨境支付主要場景及模式

2.1 跨境電商

全球約5.89億人參與跨境電商交易。72%通過主流在線零售商購買實體商品,44%購買數字產品。社交媒體市場正在崛起,但僅30%的消費者通過這些平台購物。

在支付方式方面,51%使用信用卡或借記卡,36%選擇數字APP支付服務,還有部分使用電匯或P2P服務。不同國家的消費習慣存在顯著差異:

• 德國:32%使用信用卡/借記卡,49%使用數字APP支付,35%使用銀行轉帳/電匯。
• 菲律賓:49%首選數字APP支付方式。

跨境電商支付場景主要是消費者在本國通過境外電商平台的支付網關進行消費支付。支付網關連結多種支付方式,如信用卡/借記卡、Paypal、Apple Pay、銀行轉帳等。

2.2 跨境出行

66%的消費者在過去一年中曾出國旅行,62%使用信用卡或借記卡預訂旅行。大多數受訪者在旅行期間使用的支付方式與預訂時相同。

新加坡(86%)和阿聯酋(84%)的消費者出國旅行比例最高。在13個調查市場中,每個國家都有近50%的受訪者在過去一年中曾出國旅行。

加拿大旅行者尤其偏愛信用卡或借記卡,使用其他支付方式的比例不到10%。相比之下,巴西遊客使用信用卡的可能性最低(低於50%)。

支付場景主要是消費者通過本國的借記卡或信用卡,在線下境外商家刷卡消費,或者通過數字APP支付平台掃碼支付。

2.3 跨境匯款

40%的受訪者曾發送或接收過匯款,其中銀行轉帳或電匯是最常見的支付方式。阿聯酋(87%)和菲律賓(74%)等移民勞動力衆多的國家,匯款收發比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入國家的匯款總額增長3.8%,達到6690億美元。亞太地區中,中國、印度和新加坡是匯款活動較爲頻繁的市場。數字App支付因其安全性和易用性,正越來越受到匯款方的青睞。

美國使用跨境匯款的用戶比例最高(35%)。在阿聯酋,消費者在跨境匯款時使用銀行或電匯的比例相當(均爲53%)。

跨境匯款通常通過銀行網路進行,如果發達國家的大銀行之間互相有結算帳戶,交易流程相對簡單。然而,並非每家銀行之間都存在直接關係,有時需要通過"代理行"來進行交易。

三、跨境支付的特點與痛點

3.1 跨境支付愈發普遍、頻繁

跨境支付在各個地區的許多消費者中都十分常見,且發生頻率較高。Z世代(84%)和千禧一代(83%)在過去一個月內都進行過跨境交易,嬰兒潮一代和更年長的羣體也有68%在過去一個月內進行過跨境交易。

3.2 支付方式並不固定,習慣尚未養成

消費者目前在跨境消費和服務的支付方式上尚未形成明確偏好。在跨境電商和跨境出行方面,超過50%的消費者通過傳統銀行使用信用卡或借記卡進行支付,但並非唯一選擇。

在跨境匯款時,消費者選擇的支付類型更加多樣化。銀行轉帳或電匯支付服務是最廣泛使用的幾種方式,但許多消費者也使用數字在線轉帳服務、信用卡或借記卡以及P2P服務。

3.3 消費者渴望擁有更多選擇

大多數消費者在跨境支付方面希望擁有更多的選擇。五分之一的消費者表示,他們目前在跨境交易中可供選擇的支付方式還不夠多。

跨境匯款的消費者尤其重視有更多的選擇(佔比76%)。這一需求在菲律賓(佔比88%)和墨西哥(佔比82%)的消費者中尤爲重要。即使在瑞典(佔比53%)、英國(佔比53%)和法國(佔比52%)這些本身已經擁有豐富支付選項的國家,消費者也表示希望能夠有更多選擇。

更多的選擇意味着更激烈的競爭,尤其是對於銀行和金融科技公司。同時這也意味着支付交易的體驗並不盡如人意,消費者如果感到不滿或需要更多選擇,就會毫不猶豫地轉向其他服務提供商。

71%的消費者表示希望獲得更多的指導,以便更好地了解何時以及如何使用不同的支付選項。他們需要的是安全性、易用性、清晰的指導以及穩定的支付習慣。

3.4 安全性是必備條件,而非可選項

安全性始終是選擇跨境支付解決方案時的首要因素。消費者最看重的是安全性(63%)、信任(51%)、可靠性(49%)以及費用(49%)。

五分之一的消費者(佔比21%)在進行跨境交易時曾有過不愉快的經歷。跨境匯款的消費者更有可能報告負面經歷(佔比31%)。

約三分之二的消費者表示,欺詐風險曾使他們放棄使用某種跨境支付方式。跨境匯款的消費者、年輕一代,以及來自阿聯酋、菲律賓、墨西哥和巴西的消費者,更有可能因擔心欺詐而停止使用某種支付方式。

四、Web3支付的解決方案

Web3支付是基於區塊鏈技術和數字貨幣的新型支付方式。與傳統支付系統相比,Web3支付具有以下特點:

• 即時結算:通過區塊鏈技術可以實現全球範圍內的即時交易結算。
• 降低成本:由於消除了中介機構,Web3支付可以大幅降低交易成本和管理費用。
• 全球可達性:任何有互聯網連接的人都可以隨時進行支付交易,特別是在傳統金融體系無法覆蓋的地區。
• 去中心化:Web3支付通過去中心化金融(DeFi)實現無許可準入和資產自有。
• 可編程性和互操作性:結合智能合約技術,Web3支付可以創造出更多的金融衍生服務,如借貸和理財。
• 增強的透明度和開放性:區塊鏈的公開透明特性增加了資金流動的可見性,並簡化了跨境支付流程。

4.1 跨境電商的Web3改造

對於跨境電商而言,Web3支付可以在兩個方面介入:

1. 在支付網關或者數字錢包中嵌入數字貨幣支付(Pay With Crypto)的選項,便於數字貨幣支付人羣的消費;
2. 用區塊鏈作爲結算網路,優化用戶與商家的資金結算,以降低用戶與商家的支付手續費用,並提升商家的資金利用效率。

4.1.1 Bridge - Stripe豪擲11億美金收購的穩定幣基礎設施

Bridge是一個穩定幣API基礎設施,提供可幫助企業接受穩定幣付款的軟件工具。其主要產品Orchestration API可將穩定幣收付集成到企業現有業務中,由Bridge處理所有合規、監管以及技術的復雜問題。

Bridge通過穩定幣跨鏈交易、法幣/加密貨幣出入金承兌,以及虛擬銀行帳戶,幫助用戶在幾分鍾之內在全球範圍內轉移資金,無縫發送穩定幣付款,將當地法定貨