Blockchain thanh toán: Tạo nền tảng cho hệ thống tài chính song song
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán tiền điện tử đã mang theo khối lượng 200 tỷ stablecoin, cũng như doanh thu giao dịch stablecoin 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, con số này đã gần đạt mức giao dịch cả năm của Mastercard. Theo thống kê, doanh thu giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, lần lượt khoảng 119% và 200% doanh thu giao dịch của Visa và Mastercard.
Việc áp dụng thanh toán tiền điện tử trên quy mô lớn đã trở thành một thực tế không thể chối cãi, việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ USD là một ví dụ điển hình. Các kênh thanh toán tiền điện tử đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng một hệ thống tài chính song song với thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã trải qua mười năm phát triển và cuối cùng đã trưởng thành, hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh tiền điện tử sẽ trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Thanh toán bằng tiền điện tử vẫn đối mặt với nhiều thách thức, như quy mô thị trường giao dịch, tài trợ thương mại, chuyển tiền, phí chuyển khoản quốc tế cao và thời gian lâu. Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán bằng tiền điện tử dựa trên Blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, và thảo luận về nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Mạng tổ chức thẻ
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia: thương nhân, người giữ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán. Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của thương nhân.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán, kết nối tổ chức thu thập và ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng.
Mạng lưới tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, trong khi mạng khép kín như American Express được xử lý bởi một công ty duy nhất. Hệ thống mở cung cấp khả năng áp dụng rộng rãi hơn, nhưng quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận ít hơn. Hệ thống khép kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng mức độ chấp nhận của thương nhân bị hạn chế.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, có nhiều loại phí. Phí trao đổi là phí chính mà ngân hàng phát hành thẻ thu, thường do người bán chịu. Phí thẻ do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp cho việc vận hành mạng. Phí thanh toán được trả cho tổ chức thanh toán, thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch.
1.2 Tự động thanh lý ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó chủ yếu được sử dụng cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và các giao dịch B2B. Giao dịch ACH được chia thành hai loại: chuyển khoản và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH sử dụng xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, có một số hạn chế. Ví dụ, giới hạn giao dịch đơn lẻ là 25.000 USD và không áp dụng cho thanh toán quốc tế. Trong những năm gần đây, ACH đã nỗ lực cải thiện để đáp ứng nhu cầu hiện đại, chẳng hạn như ra mắt "ACH cùng ngày" để tăng tốc độ xử lý.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, tại Mỹ chủ yếu có hai hệ thống là Fedwire và CHIPS. Chuyển khoản điện thường được sử dụng cho các khoản thanh toán cần phải thanh toán ngay lập tức, có tính cấp bách và đảm bảo, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn, v.v. Một khi chuyển khoản điện được thực hiện, thường không thể hủy bỏ.
Fedwire áp dụng hệ thống thanh toán theo thời gian thực (RTGS), trong khi CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ. SWIFT không phải là hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin cho các tổ chức tài chính toàn cầu, được sử dụng để trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn.
Quy trình chuyển tiền điện thường liên quan đến bên gửi tiền, ngân hàng của họ, ngân hàng nhận và người nhận cuối cùng. Thanh toán xuyên biên giới có thể cần được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để điều phối thanh toán.
Hai, trường hợp thực tế
Kênh thanh toán tiền mã hóa hoạt động hiệu quả nhất trong các trường hợp sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như ở các quốc gia có nền kinh tế không ổn định hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển như Argentina, Venezuela, Nigeria. Nó cũng có lợi thế trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, có thể đóng vai trò như một chất kết dính giữa các hệ thống RTGS khác nhau.
Thanh toán bằng tiền điện tử cũng đặc biệt phù hợp cho các khoản thanh toán gấp, chẳng hạn như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Nó cũng rất hữu ích trong các tình huống mà mạng lưới ngân hàng đại lý không hiệu quả. Ngược lại, thanh toán bằng tiền điện tử ít hấp dẫn hơn trong các giao dịch nội địa ở các nước phát triển, đặc biệt là ở những nơi có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cao hoặc đã có hệ thống thanh toán thời gian thực.
2.1 Chấp nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu nhận thanh toán của thương nhân được chia thành hai hình thức tích hợp: phía trước và phía sau. Hình thức phía trước cho phép thương nhân trực tiếp chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử, chủ yếu nhắm đến người tiêu dùng ở các quốc gia chấp nhận tiền điện tử sớm, như Trung Quốc, Việt Nam và Ấn Độ, cùng với các thị trường mới nổi khác. Nhu cầu chủ yếu đến từ các doanh nghiệp như cờ bạc trực tuyến và các công ty môi giới chứng khoán bán lẻ, những doanh nghiệp mong muốn tiếp cận các thị trường mới nổi và người dùng Web3.
Phương thức backend cung cấp cho nhà bán hàng thời gian thanh toán và kênh thu hồi vốn nhanh hơn. Thanh toán truyền thống có thể mất từ 2-30 ngày, trong khi thanh toán bằng tiền điện tử có thể thực hiện thanh toán nhanh hơn. Các nhà bán hàng cũng có thể cải thiện quản lý vốn của mình bằng cách tự do hoán đổi giữa đô la kỹ thuật số và tài sản sinh lợi.
2.2 Thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa Blockchain và thế giới thực. Tại các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính. Ngay cả ở những quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng sử dụng những thẻ này để tích lũy tiết kiệm USD, tránh phí ngoại hối.
Lợi thế của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng là có ít hạn chế về quản lý hơn và rủi ro gian lận thấp hơn. Trong dài hạn, thẻ thanh toán di động liên kết với ví tiền điện tử có thể là cách chống gian lận tốt nhất, vì có thể sử dụng xác thực sinh trắc học.
2.3 Chuyển tiền
Tổng số tiền kiều hối toàn cầu năm 2023 khoảng 6560 tỷ USD. Hệ thống kiều hối truyền thống có chi phí cao, mức phí trung bình là 6,4%, nhưng sự khác biệt rất lớn. Thanh toán bằng tiền điện tử có thể cung cấp cách thức kiều hối ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, cung cấp trải nghiệm người dùng cấp độ Web2 cho người dùng.
Những thách thức chính của việc chuyển tiền qua tiền điện tử bao gồm: cần có động lực lớn để người dùng chuyển đổi từ các kênh hiện tại; vẫn còn sự cản trở trong việc tương tác với các tổ chức ngân hàng truyền thống; cổng thanh toán tùy chỉnh chiếm lĩnh không gian lợi nhuận lớn nhất.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của thanh toán tiền điện tử, do hệ thống truyền thống hiệu quả thấp. Việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất hàng tuần để giải quyết, với chi phí cao. Thanh toán tiền điện tử có thể rút ngắn thời gian đáng kể, giải phóng một lượng lớn vốn lưu động.
Thanh toán B2B có thể đạt được tiến bộ trên kênh mã hóa, chủ yếu vì các nhà bán lẻ quan tâm đến chi phí hơn là người tiêu dùng. Việc giảm 0,5%-1% chi phí giao dịch có ảnh hưởng đáng kể đến các doanh nghiệp có khối lượng giao dịch lớn và lợi nhuận thấp. Hơn nữa, các doanh nghiệp có thể chịu đựng trải nghiệm người dùng kém hơn.
Các trường hợp sử dụng thanh toán B2B chính bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB: Nhà nhập khẩu thanh toán cho nhà cung cấp, thường là người mua ở Mỹ, Mỹ Latinh hoặc châu Âu, nhà cung cấp ở châu Phi hoặc châu Á.
XB phải thu: Doanh nghiệp có khách hàng toàn cầu có thể thu hồi tiền nhanh hơn.
Hoạt động tài chính: Công ty có thể giữ số dư đô la Mỹ và sử dụng kênh chuyển tiền địa phương để giảm rủi ro ngoại hối, tăng tốc mở rộng toàn cầu.
Thanh toán viện trợ: Các tổ chức phi chính phủ có thể nhanh chóng chuyển tiền cho đại lý địa phương thông qua kênh mã hóa.
2.5 phiếu lương
Đối với những người làm nghề tự do và nhà thầu, giá trị của thanh toán bằng tiền điện tử nằm ở chỗ nhiều tiền hơn cuối cùng sẽ vào túi họ, thay vì chảy về phía các tổ chức trung gian. Điều này đặc biệt hữu ích cho các công ty bản địa về tiền điện tử đã nắm giữ phần lớn tài sản của họ dưới dạng tiền điện tử.
2.6 Tiền tệ nạp rút tiền chấp nhận
Chấp nhận tiền gửi và rút tiền là một thị trường cạnh tranh khốc liệt, trong những năm gần đây đã trở nên trưởng thành. Việc xây dựng chấp nhận tiền gửi và rút tiền thường bao gồm các bước như có được giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi. Động lực chính của các đại lý này là động lực kinh tế, kiếm tiền thông qua phí giao dịch và chênh lệch tỷ giá ngoại hối. Tỷ giá ngoại hối của kênh P2P thường cạnh tranh hơn, có thể cung cấp tỷ giá rẻ hơn ngân hàng từ 7%-10%.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán tiền điện tử. Các công ty khởi nghiệp có thể lựa chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép, hoặc tự mình xin giấy phép. Việc tự xin giấy phép cần một khoản đầu tư lớn và thời gian, nhưng có thể cung cấp sản phẩm toàn diện hơn.
Việc thực hiện sự phủ sóng toàn cầu về giấy phép là một thách thức lớn, mỗi khu vực đều có những quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng tại Hoa Kỳ, cần có giấy phép chuyển tiền của từng bang (MTL), BitLicense của New York và đăng ký MSB. Các công ty khởi nghiệp không được quản lý và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua các yêu cầu cấp phép ngay lập tức.
Bốn, Thách thức
Việc phổ cập thanh toán tiền điện tử đang đối mặt với những thách thức chính sau đây:
Vấn đề gà trước hay trứng trước: cần sự đồng thuận của cả người tiêu dùng và các thương gia.
Thiếu các trường hợp sử dụng cần thiết: Chưa xuất hiện các trường hợp sử dụng mà việc thanh toán bằng stablecoin là đặc biệt có lợi hoặc cần thiết.
Vấn đề chấp nhận tiền tệ nạp rút: Tỷ lệ thất bại cao, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao, chất lượng không nhất quán.
Vấn đề về quyền riêng tư: Khi thanh toán bằng tiền mã hóa trở thành xu hướng chủ đạo, quyền riêng tư sẽ trở thành vấn đề nghiêm trọng.
Thiết lập mối quan hệ ngân hàng khó khăn: Thanh toán bằng tiền điện tử vẫn được phân loại là "hoạt động rủi ro cao".
Thiếu tính tuân thủ: Cần cải thiện trong các khía cạnh như tuân thủ AML/KYC, quy tắc du lịch, v.v.
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán tiền mã hóa có thể xuất hiện các phát triển sau:
Khối lượng thanh toán hàng năm đạt 2000 tỷ đến 5000 tỷ đô la Mỹ, chủ yếu được thúc đẩy bởi thanh toán B2B.
Hơn 30 ngân hàng mới trên toàn cầu ra mắt trên kênh thanh toán tiền điện tử.
Hàng chục công ty gốc tiền điện tử đã bị các công ty công nghệ tài chính mua lại.
3 mạng lưới tiền mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện.
80% các thương gia trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử.
Mạng lưới tổ chức thẻ đã mở rộng đến khoảng 240 quốc gia và khu vực.
Hầu hết 15 kênh chuyển tiền chính toàn cầu được hoàn thành thông qua thanh toán bằng tiền mã hóa.
Các từ nguyên về quyền riêng tư trên chuỗi được áp dụng, do các doanh nghiệp và quốc gia thúc đẩy.
10% chi tiêu ngoại viện được gửi qua kênh thanh toán bằng tiền điện tử.
Mỗi quốc gia có 2-3 nhà cung cấp chấp nhận tiền tệ chính cho việc nạp và rút.
Hơn 10 triệu người làm việc từ xa nhận được tiền thưởng qua kênh mã hóa.
99% AI đại lý kinh doanh thực hiện qua kênh mã hóa trên Blockchain.
25 ngân hàng hợp tác nổi tiếng của Mỹ hỗ trợ công ty thanh toán tiền điện tử.
Các tổ chức tài chính cố gắng phát hành stablecoin của riêng họ.
Nền tảng tin nhắn lớn tích hợp thanh toán mã hóa cho thanh toán P2P và chuyển tiền.
Các công ty cho vay và tín dụng cải thiện việc nhận và chuyển tiền qua kênh mã hóa
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Mã hóa kênh thanh toán: Xây dựng siêu dẫn của hệ thống tài chính song song
Blockchain thanh toán: Tạo nền tảng cho hệ thống tài chính song song
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán tiền điện tử đã mang theo khối lượng 200 tỷ stablecoin, cũng như doanh thu giao dịch stablecoin 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, con số này đã gần đạt mức giao dịch cả năm của Mastercard. Theo thống kê, doanh thu giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, lần lượt khoảng 119% và 200% doanh thu giao dịch của Visa và Mastercard.
Việc áp dụng thanh toán tiền điện tử trên quy mô lớn đã trở thành một thực tế không thể chối cãi, việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ USD là một ví dụ điển hình. Các kênh thanh toán tiền điện tử đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng một hệ thống tài chính song song với thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã trải qua mười năm phát triển và cuối cùng đã trưởng thành, hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh tiền điện tử sẽ trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Thanh toán bằng tiền điện tử vẫn đối mặt với nhiều thách thức, như quy mô thị trường giao dịch, tài trợ thương mại, chuyển tiền, phí chuyển khoản quốc tế cao và thời gian lâu. Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán bằng tiền điện tử dựa trên Blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, và thảo luận về nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Mạng tổ chức thẻ
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia: thương nhân, người giữ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán. Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thanh toán đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của thương nhân.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán, kết nối tổ chức thu thập và ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng.
Mạng lưới tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, trong khi mạng khép kín như American Express được xử lý bởi một công ty duy nhất. Hệ thống mở cung cấp khả năng áp dụng rộng rãi hơn, nhưng quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận ít hơn. Hệ thống khép kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng mức độ chấp nhận của thương nhân bị hạn chế.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, có nhiều loại phí. Phí trao đổi là phí chính mà ngân hàng phát hành thẻ thu, thường do người bán chịu. Phí thẻ do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp cho việc vận hành mạng. Phí thanh toán được trả cho tổ chức thanh toán, thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch.
1.2 Tự động thanh lý ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó chủ yếu được sử dụng cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và các giao dịch B2B. Giao dịch ACH được chia thành hai loại: chuyển khoản và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH sử dụng xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, có một số hạn chế. Ví dụ, giới hạn giao dịch đơn lẻ là 25.000 USD và không áp dụng cho thanh toán quốc tế. Trong những năm gần đây, ACH đã nỗ lực cải thiện để đáp ứng nhu cầu hiện đại, chẳng hạn như ra mắt "ACH cùng ngày" để tăng tốc độ xử lý.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, tại Mỹ chủ yếu có hai hệ thống là Fedwire và CHIPS. Chuyển khoản điện thường được sử dụng cho các khoản thanh toán cần phải thanh toán ngay lập tức, có tính cấp bách và đảm bảo, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn, v.v. Một khi chuyển khoản điện được thực hiện, thường không thể hủy bỏ.
Fedwire áp dụng hệ thống thanh toán theo thời gian thực (RTGS), trong khi CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ. SWIFT không phải là hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin cho các tổ chức tài chính toàn cầu, được sử dụng để trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn.
Quy trình chuyển tiền điện thường liên quan đến bên gửi tiền, ngân hàng của họ, ngân hàng nhận và người nhận cuối cùng. Thanh toán xuyên biên giới có thể cần được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để điều phối thanh toán.
Hai, trường hợp thực tế
Kênh thanh toán tiền mã hóa hoạt động hiệu quả nhất trong các trường hợp sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như ở các quốc gia có nền kinh tế không ổn định hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển như Argentina, Venezuela, Nigeria. Nó cũng có lợi thế trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, có thể đóng vai trò như một chất kết dính giữa các hệ thống RTGS khác nhau.
Thanh toán bằng tiền điện tử cũng đặc biệt phù hợp cho các khoản thanh toán gấp, chẳng hạn như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Nó cũng rất hữu ích trong các tình huống mà mạng lưới ngân hàng đại lý không hiệu quả. Ngược lại, thanh toán bằng tiền điện tử ít hấp dẫn hơn trong các giao dịch nội địa ở các nước phát triển, đặc biệt là ở những nơi có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cao hoặc đã có hệ thống thanh toán thời gian thực.
2.1 Chấp nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu nhận thanh toán của thương nhân được chia thành hai hình thức tích hợp: phía trước và phía sau. Hình thức phía trước cho phép thương nhân trực tiếp chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử, chủ yếu nhắm đến người tiêu dùng ở các quốc gia chấp nhận tiền điện tử sớm, như Trung Quốc, Việt Nam và Ấn Độ, cùng với các thị trường mới nổi khác. Nhu cầu chủ yếu đến từ các doanh nghiệp như cờ bạc trực tuyến và các công ty môi giới chứng khoán bán lẻ, những doanh nghiệp mong muốn tiếp cận các thị trường mới nổi và người dùng Web3.
Phương thức backend cung cấp cho nhà bán hàng thời gian thanh toán và kênh thu hồi vốn nhanh hơn. Thanh toán truyền thống có thể mất từ 2-30 ngày, trong khi thanh toán bằng tiền điện tử có thể thực hiện thanh toán nhanh hơn. Các nhà bán hàng cũng có thể cải thiện quản lý vốn của mình bằng cách tự do hoán đổi giữa đô la kỹ thuật số và tài sản sinh lợi.
2.2 Thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa Blockchain và thế giới thực. Tại các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính. Ngay cả ở những quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng sử dụng những thẻ này để tích lũy tiết kiệm USD, tránh phí ngoại hối.
Lợi thế của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng là có ít hạn chế về quản lý hơn và rủi ro gian lận thấp hơn. Trong dài hạn, thẻ thanh toán di động liên kết với ví tiền điện tử có thể là cách chống gian lận tốt nhất, vì có thể sử dụng xác thực sinh trắc học.
2.3 Chuyển tiền
Tổng số tiền kiều hối toàn cầu năm 2023 khoảng 6560 tỷ USD. Hệ thống kiều hối truyền thống có chi phí cao, mức phí trung bình là 6,4%, nhưng sự khác biệt rất lớn. Thanh toán bằng tiền điện tử có thể cung cấp cách thức kiều hối ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, cung cấp trải nghiệm người dùng cấp độ Web2 cho người dùng.
Những thách thức chính của việc chuyển tiền qua tiền điện tử bao gồm: cần có động lực lớn để người dùng chuyển đổi từ các kênh hiện tại; vẫn còn sự cản trở trong việc tương tác với các tổ chức ngân hàng truyền thống; cổng thanh toán tùy chỉnh chiếm lĩnh không gian lợi nhuận lớn nhất.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của thanh toán tiền điện tử, do hệ thống truyền thống hiệu quả thấp. Việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất hàng tuần để giải quyết, với chi phí cao. Thanh toán tiền điện tử có thể rút ngắn thời gian đáng kể, giải phóng một lượng lớn vốn lưu động.
Thanh toán B2B có thể đạt được tiến bộ trên kênh mã hóa, chủ yếu vì các nhà bán lẻ quan tâm đến chi phí hơn là người tiêu dùng. Việc giảm 0,5%-1% chi phí giao dịch có ảnh hưởng đáng kể đến các doanh nghiệp có khối lượng giao dịch lớn và lợi nhuận thấp. Hơn nữa, các doanh nghiệp có thể chịu đựng trải nghiệm người dùng kém hơn.
Các trường hợp sử dụng thanh toán B2B chính bao gồm:
2.5 phiếu lương
Đối với những người làm nghề tự do và nhà thầu, giá trị của thanh toán bằng tiền điện tử nằm ở chỗ nhiều tiền hơn cuối cùng sẽ vào túi họ, thay vì chảy về phía các tổ chức trung gian. Điều này đặc biệt hữu ích cho các công ty bản địa về tiền điện tử đã nắm giữ phần lớn tài sản của họ dưới dạng tiền điện tử.
2.6 Tiền tệ nạp rút tiền chấp nhận
Chấp nhận tiền gửi và rút tiền là một thị trường cạnh tranh khốc liệt, trong những năm gần đây đã trở nên trưởng thành. Việc xây dựng chấp nhận tiền gửi và rút tiền thường bao gồm các bước như có được giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi. Động lực chính của các đại lý này là động lực kinh tế, kiếm tiền thông qua phí giao dịch và chênh lệch tỷ giá ngoại hối. Tỷ giá ngoại hối của kênh P2P thường cạnh tranh hơn, có thể cung cấp tỷ giá rẻ hơn ngân hàng từ 7%-10%.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán tiền điện tử. Các công ty khởi nghiệp có thể lựa chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép, hoặc tự mình xin giấy phép. Việc tự xin giấy phép cần một khoản đầu tư lớn và thời gian, nhưng có thể cung cấp sản phẩm toàn diện hơn.
Việc thực hiện sự phủ sóng toàn cầu về giấy phép là một thách thức lớn, mỗi khu vực đều có những quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng tại Hoa Kỳ, cần có giấy phép chuyển tiền của từng bang (MTL), BitLicense của New York và đăng ký MSB. Các công ty khởi nghiệp không được quản lý và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua các yêu cầu cấp phép ngay lập tức.
Bốn, Thách thức
Việc phổ cập thanh toán tiền điện tử đang đối mặt với những thách thức chính sau đây:
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán tiền mã hóa có thể xuất hiện các phát triển sau: