Перетворення, що керується штучним інтелектом, переосмислює світ бізнесу

Хвиля змін, спричинена штучним інтелектом, тихо переформатовує основи бізнес-світу. Очікується, що після 2025 року штучний інтелект все більше нагадуватиме автономний суб'єкт, а не просто помічника; ми знаходимося на порозі трансформації інтелектуальних систем з звичайних інструментів у автономні інтелектуальні одиниці.

Починаючи з другої половини 2023 року, кілька великих компаній у сфері Інтернету, платежів та електронної комерції почали активно впроваджувати "комерцію агентів" та "платежі агентів". Логіка, що стоїть за цим, дуже зрозуміла: традиційний світ бізнесу спостерігає за чітко визначеною тенденцією, а саме - масове використання інтерфейсів агентів, яке переверне всі бізнес-логіки та виробничі відносини, що існували протягом останніх 30 років на основі традиційного графічного інтерфейсу. На цій основі традиційна електронна комерція, реклама та фінансові розрахунки будуть повністю переписані, і навіть можуть з'явитися нові категорії: Agentic Commerce ( розумна комерція ).

Ця революція в бізнесі агентів абсолютно не є простою еволюцією інтелектуальної електронної комерції. Ця стаття має на меті надати читачам панорамний погляд на бізнес агентів, систематично розглянути його технологічну структуру та шляхи, проаналізувати комерційну інноваційність цієї революції та обговорити основні складнощі, з якими вона стикається на етапі реалізації, нарешті, довести, чому технологія криптовалют може стати незамінною базовою інфраструктурою.

1. Що таке агентна комерція?

Agentic Commerce є бізнес-моделлю, що керується AI-агентами, які можуть виконувати різні завдання від імені користувачів, включаючи пошук продуктів, порівняння варіантів, надання рекомендацій та виконання покупок. Ці AI-агенти здатні взаємодіяти з платформами електронної комерції, обробляти транзакції та управляти всім процесом покупок, з метою зробити досвід покупок більш персоналізованим, безпечним і зручним. Функція "Buy for Me" одного великого електронного торговельного майданчика ( дозволяє AI-агентам допомагати користувачам купувати товари від третьої сторони ), а також "Operator" інструмент одного AI-компанії ( автоматично завершує онлайн-покупки ) є найвідомішими прикладами на сьогодні.

Наразі Agentic Commerce все ще є новою областю, і відкритих бізнес-даних або комерційних даних небагато. Згідно з повідомленням певної дослідницької установи за 2024 рік, наразі менше 1% підприємств або торговців в електронній комерції використовують агентний ШІ у своїй компанії або послугах, але ринок дуже зацікавлений у цій технології. Згідно з опитуванням електронної комерції 2025 року, 90% підприємств в електронній комерції готові вчитися, як інтегрувати агентний ШІ у свій бізнес.

То чому традиційні платіжні гіганти колективно, ще до широкомасштабного застосування агентної комерції, минулого та цього року почали агресивно впроваджувати різні нові платіжні продукти для адаптації до сценаріїв розумних агентів? Чи побачили вони за цим величезну можливість?

1.1 Роль людського користувача змінилася з "виконавця" на "делегата", ключові бізнес-рішення були перенесені з "сторінки оформлення замовлення" на "рівень наміру"

Традиційний онлайн-шопінг схожий на прогулянку по ретельно спроектованому віртуальному супермаркету: споживачі особисто переглядають полиці, порівнюють товари та врешті-решт розраховуються, весь процес зосереджений на "активному дослідженні". Оптимізаційна мета торговців полягає в тому, щоб зробити цей процес максимально гладким, зменшуючи будь-які вагання користувачів за допомогою красивого інтерфейсу, точних рекомендацій та швидкої оплати.

Зараз уявіть собі новий світ агентної комерції: вам не потрібно проходити по веб-сайтам електронної комерції, порівнювати співвідношення ціни та якості або вручну оформляти замовлення, вам просто потрібно сказати своєму AI-асистенту нечітку команду, наприклад, "допоможи мені купити пару взуття для бігу". AI негайно запускається, шукає безліч продавців, відфільтровує продукти, аналізує ціни, відгуки та логістику, навіть враховує екологічність ланцюга постачання. Протягом усього процесу ви, можливо, жодного разу не доторкнулися до екрану і не ввели жодного пароля.

Ключова зміна полягає в тому, що роль користувача змінюється з "виконавця" на "делегата", а основа комерційної діяльності переходить з "потоку кліків" на "потік намірів". Споживання більше не є серією дискретних виборів, а є загальним уповноваженням на досягнення кінцевої мети (. Людські користувачі можуть безпосередньо звертатися до AI-асистента: я хочу перепроектувати мій будинок у середземноморському стилі, допоможи мені вибрати матеріали ).

Коли бізнес-рішення переходять з "сторінки оформлення замовлення" на "рівень намірів", існуюча бізнес-система зіткнеться з лавиноподібним ударом. Від маркетингу до стратегій зростання користувачів, вся традиційна комерційна логіка електронної торгівлі, що базується на аналізі людської поведінки, десятиліттями була підривана раціональними рішеннями штучних агентів:

• A/B тестування: ШІ може за мілісекунди порівняти десятки варіантів, витрачати два тижні на тестування кольору кнопки, який має вищу конверсію, стає абсолютно безглуздим.

• Персоналізовані рекомендації: Всі старі алгоритми рекомендацій, що базуються на історії переглядів користувачів, більше не працюють, модель рекомендацій потрібно перебудувати на основі логіки прийняття рішень AI.

• Відновлення кошика: У рішеннях на основі ШІ не буде подібних до людських "вагань" або "відмов", які виникають через різні досвіди або інші суб'єктивні чи об'єктивні причини. Рівень відмови від кошика та різні відповідні стратегії оптимізації стануть історією (. В даний час середній рівень відмови від кошика у світі становить 70% ).

Традиційний маркетинг покладається на "економіку уваги": красиві зображення, зворушливі відеореклами, червоні кнопки "обмежена пропозиція" — усі ці стратегії, спрямовані на виклик імпульсивних покупок людей, приховують у собі хитрощі бізнесу, засновані на психології людської поведінки. На відміну від цього, ШІ не має імпульсів, він є абсолютно раціональним агентом прийняття рішень, який лише звертає увагу на те, чи є дані, що повертаються API, чіткими, і чи є параметри повними; він холоднокровно порівнює специфікації продуктів, історичні ціни, терміни доставки, відгуки користувачів і навіть вуглецевий слід в ланцюзі постачання, з цього моменту не буде більше "завоювання свідомості користувачів".

Майбутній маркетинг Agentic Commerce більше не полягає у створенні привабливих реклам, а в розробці "машинозчитуваних довірчих записів". "Product-Agent Fit" замінить "Product-Market Fit". Чи зможе ваш продукт бути легко проіндексованим, зрозумілим і рекомендованим в основній екосистемі AI інтелекту (, такій як сервери MCP, протокол A2A ), визначатиме його ринкову долю.

Однак перш ніж розумний агент швидко здійснить інтерпретацію рішень за довіреними людьми з метою "випуску наміру" й стрімко просуватиметься до фінальної мети: "завершення комерційної діяльності", агент зіткнеться з твердою стіною і зупиниться — традиційною платіжною системою.

2. Смертельна несумісність: чому традиційна фінансова система є гальмом для агентної торгівлі

Інтелектуальні системи можуть ідеально виконувати збір інформації, аналіз, ухвалення рішень, але коли вони доходять до останнього етапу бізнес-замкнутого циклу, то стикаються з твердої стіною, якою є фінансова платіжна система, повністю спроектована для людей, яку ми будували протягом десятиліть.

Вся сучасна система платежів і управління ризиками, по суті, є "антиавтоматизованою системою". Її основна дизайн-філософія полягає в тому, що автоматизація дорівнює шахрайству.

Подумайте про кожен етап нашого поточного процесу платежів:

• Графічний код підтвердження: використовуйте питання, яке важко розпізнати машині, щоб підтвердити, що ви "людина".

• SMS-код/двофакторна автентифікація: припустимо, що у вас є фізичний пристрій, який може приймати SMS, і ви можете вручну ввести код, ця дія є надзвичайно складною для програми.

• 3D безпечна аутентифікація: вона примусово перенаправляє на абсолютно нову банківську сторінку, що вимагає від вас ввести окремий торговий пароль, що повністю перериває будь-які автоматизовані процеси.

• Аналіз поведінки ризиків: Розвинена система управління ризиками навіть може аналізувати ваші траєкторії руху миші, швидкість набору тексту, відбитки пристроїв та інші "людські характеристики", щоб оцінити справжність угоди.

Усі ці "заходи безпеки" в епоху Agentic Commerce перетворилися на "кайдани": різноманітні запитання, що еквівалентні "ти людина?", блокують наших автономних агентів.

Отже, майбутнє платежів більше не є "сторінкою оформлення замовлення", а повинно стати "угодою". Це революція в механізмах довіри та авторизації. Нам потрібна абсолютно нова система цифрових сертифікатів, яка дозволить користувачам безпечно видавати своїм AI-агентам "програмовану авторизацію" з чітко визначеними межами, термінами дії та обмеженнями по сумі.

Agentic Payment належить до цієї системи, вона є фінальним етапом розрахунків у Agentic Commerce, де AI-агенти використовують безпечні та ефективні методи (, такі як токенізовані документи ), щоб представляти користувачів під час виконання транзакцій. Це забезпечує безшовний і безпечний процес платежів, зазвичай з обмеженнями та контролем, встановленими користувачем, для підтримки довіри та безпеки. "Agentic Tokens" певної платіжної компанії підтримують AI-агентів у виконанні підписок та регулярних платежів, інструмент Agent Toolkit певної платіжної платформи допомагає AI-агентам обробляти процеси платежів, багато платіжних гігантів мають подібні інструменти. Неоднозначний експеримент, проведений певною компанією разом з певною AI-компанією, є поєднанням цих двох аспектів: користувачі можуть безпосередньо давати команди через AI-інтерфейс для отримання всебічних рекомендацій щодо декорування їх нового дому та надання конкретних продуктів. Коли користувач підтверджує, що це те, що йому подобається, агент безпосередньо використовує налаштовану платіжну інфраструктуру цієї компанії для автоматизації платежів та доставки.

Вірю, що, дійшовши до цього місця, ви вже можете приблизно зрозуміти, чому кілька платіжних гігантів прагнуть запустити відповідні платіжні рішення, що відповідають Agentic Commerce. Вони всі ставлять ставки на те, хто стане творцем ігор, які визначать платіжний протокол наступного покоління "машинного коріння", це гра на те, щоб оволодіти інфраструктурою майбутнього бізнес-світу, а кінцевою метою цієї трансформації є повернення платежів до їхньої сутності — безвідчутного обігу цінності.

3. Які конкретні виклики потрібно подолати, щоб побудувати фінансову інфраструктуру, що підтримує безшовний досвід для Agentic Commerce? Як це зробити?

3.1 Основні виклики: довіра, наміри та автоматизація

Виклики у створенні системи Agentic Payment не є простим технічним завданням, а полягають у вирішенні фундаментальних проблем, що виникають внаслідок зміни парадигми.

1. "Хто може зробити": від автентифікації традиційних платежів до викликів агентної торгівлі

У сфері платежів, коли йдеться про кінцевого користувача, ми зазвичай зосереджуємося на ідентифікації, а не на авторизації. Якщо ви натискаєте "Купити" на веб-сайті електронної комерції, ви чітко даєте авторизацію, і з цим важко сперечатися (, оскільки ви ввели інформацію про кредитну картку і чітко натиснули кнопку ), тому традиційні платежі засновані на "визнанні особи", їхнє головне питання: "Як я можу підтвердити, що оператор - це ви?" - тобто ідентифікація.

Але в майбутньому, в епоху бізнесу, керованого штучним інтелектом, у сфері платежів відбудуться важливі зміни: авторизація стає ключовим етапом у процесі платежу, і це питання авторизації зараз виглядає ще більш складним і цікавим, оскільки інструкції з авторизації користувачів не є такими ж чіткими, як у традиційних електронних комерціях, де все зводиться до простого "натисніть кнопку для покупки". Людські користувачі можуть висловлювати намір здійснити платіж різними способами. Ще однією складною точкою є те, кому ми насправді авторизуємо, коли надсилається запит на платіж? Людському користувачу, чи штучному інтелекту, чи компанії, яка розробляє цю штучну інтелект?

На даний момент ми можемо подумати про сценарії оплати агентами, пов'язані з питанням авторизації:

• Ідентичність примари: хто саме має бути цим "заявником на транзакцію" – кінцевим людським користувачем, AI-моделлю, розробником агентських додатків чи сервером, на якому це запускається? Нам бракує набору розроблених для "машин" перевірних стандартів ідентичності, що може призвести до того, що кожен етап стане вразливістю безпеки.

• Межі уповноваження: як безпечно делегувати фінансові повноваження штучному інтелекту? Межі уповноваження ( сума, час, торгівець ) як точно визначаються та строго виконуються, а також як забезпечити, щоб саме уповноваження не було підроблене або зловжито, є новими питаннями.

• Відповідальність: Коли штучний інтелект помиляється або використовується зловмисно, питання, хто несе відповідальність за збитки, є дуже складним. Невизначеність прав і обов'язків є найбільшою перешкодою для широкомасштабного впровадження.

2. "Що робити": підтвердження наміру

Проблема перевірки намірів насправді є похідною від проблеми авторизації, ймовірнісна природа LLM має природний конфлікт з вимогами визначеності фінансів. Хоча платіжний шар не може виправити "ілюзії" ШІ, добре спроектована фінансова система повинна бути здатною подолати розрив між виходом ШІ та справжніми намірами користувача.

• Від команди до наміру: традиційні платежі обробляють "платіжну команду" ( Сплатіть $50 торговцю X ), вважаючи, що ця команда є точною. А агентські платежі повинні обробляти "намір транзакції" ( "Допоможіть мені купити чашку вівсяного лате середнього розміру" ).