Web3 платежі: Революційний шлях споживачів до трансакцій за кордоном

Звички споживачів у сфері міжнародних платежів змінюються. Люди намагаються різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав один із керівників великої платіжної компанії: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У світлі постійного розвитку технологій блокчейн і цифрових валют глибшим причинним фактором змін у способах оплати є трансформація методів обліку — блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр.

Зміни в методах обліку людства відбувалися всього три рази за тисячі років, і кожного разу вони глибоко формували економічні структури та соціальні структури, відображаючи співеволюцію технологій та цивілізацій:

• Одноразовий облік епохи шумерів вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійне бухгалтерське облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, сприяв появі банків та транснаціональних компаній, встановив комерційний кредит;
• Розподілений облік, що виник у 2009 році завдяки біткоїну, сприяв розвитку децентралізованих фінансів, зміні механізмів довіри та зростанню цифрових валют.

Ця далекосяжна реформа постійно еволюціонує і наразі сприяє розвитку Web3-платежів на основі блокчейну та цифрової валюти. Цей новий спосіб оплати поступово проникає у всі аспекти реального суспільства.

Ця стаття розгляне рішення Web3-платежів для основних сценаріїв споживчого трансакційного платежу в умовах міжнародних переказів та оціни майбутній розвиток Web3-платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом стрімкого зростання трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів зазнає вибухового зростання. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше, і очікується, що до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають трансакції через міжнародні платежі, витрати на транзакції за кордоном вищі, ніж будь-коли раніше, але справжня цікавість полягає в їх частоті: 30% людей щотижня купують товари через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють і отримують перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон.

Зазвичай люди формують звички, що робить звичайні рішення простішими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів ця звичка ще не виробилася. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів завжди користуються стандартним способом оплати.

Наразі, здається, що немає жодного способу оплати, який повністю задовольняє потреби споживачів в міжнародних платежах, хоча близько 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для міжнародних платежів. Але споживачі дуже чітко розуміють одне: їм потрібен безпечний та надійний постачальник міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року до червня 2024 року 771 мільйон людей здійснили міжнародні транзакції. Дослідження показують, що цей ріст зумовлений трьома категоріями транзакцій: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Транснаціональна електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через трансакції електронної комерції, з яких 67% людей щомісяця здійснюють трансакційні покупки. До 2026 року розмір світового ринку B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні пошук бажаних товарів у глобальному масштабі вже не є складним, але зручний платіжний досвід все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні методи, щоб успішно завершити кожну трансакцію через електронну комерцію.

B. Міжнародні поїздки

Кожна третя людина має досвід міжнародних поїздок, при цьому 52% людей подорожують більше одного разу на рік. Відповідно до тенденцій у туризмі на 2024 рік, основною метою подорожей людей є відновлення сил і зняття стресу. Тому мандрівники найменше бажають зіткнутися з тиском або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолоджуватися подорожжю.

C. Міжнародні перекази

Кожні десять людей чотири використовують послуги міжнародних переказів, з яких 45% щомісяця здійснюють перекази. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і прогнозується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази до рідних і близьких в країні. Споживачі настійно потребують безпечного та надійного способу міжнародних переказів.

Серед семи способів прикордонних платежів, середньостатистичний споживач використовує чотири з них:

1. Електронні способи платежу;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Попередні подорожні чеки/карти;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз вдалий момент для надання споживачам трансакційних послуг

Ринок трансакцій між країнами величезний і постійно зростає. Це критичний етап розвитку трансакцій між країнами. Все більше споживачів регулярно здійснюють трансакції між країнами, але традиційно ці угоди часто повільні, дорогі та нестабільні. Проте, все це може змінитися.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи той, що найбільше підходить для них. Але вони ще не знайшли ідеального варіанту. Вони прагнуть мати більше вибору та сподіваються отримати поради, які допоможуть їм зробити обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть тривати все життя, зараз є вирішальним моментом для впливу на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. У міру того, як банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати вибором споживачів для міжнародних платежів, конкуренція на ринку загострюється. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для міжнародних покупок через комплексні рішення. Але одночасно існує ризик, що інші конкуренти можуть випередити.

Основу довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність мають вирішальне значення, особливо коли суми транзакцій зазвичай є значними. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчих крос-бортових платежів

Далі буде детально розглянуто сценарії процесів транзакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародна оплата.

2.1 Транснаціональна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у транзакціях з міжнародної електронної комерції. З них 72% угод здійснювалися через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% угод стосувалися придбання цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа набирає обертів, лише 30% споживачів купують через ці платформи, що, можливо, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати під час міжнародних покупок споживачі переважно обирають кредитні картки, дебетові картки або платіжні сервіси цифрових додатків. Однак фінансові установи можуть бути здивовані, дізнавшись, що лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. Це означає, що все ще існує ринковий простір для інших способів оплати; наприклад, 36% споживачів обирають платіжні сервіси цифрових додатків, а деякі споживачі використовують грошові перекази або P2P сервіси.

Проте, споживчі звички в різних країнах все ще мають значні відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), натомість більше схиляються до цифрових APP платіжних сервісів ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: найулюбленіший цифровий додаток для оплати серед споживачів (49%), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційної банківської системи.

Ці дані вказують на те, що вибір способу оплати варіюється залежно від регіону та потреб споживачів, фінансовим установам та електронним комерційним платформам необхідно пропонувати різноманітні платіжні рішення відповідно до місцевих характеристик ринку.

Сцени оплати в міжнародній електронній комерції, як правило, є такі, що споживачі знаходяться в своїй країні і здійснюють платіж через платіжний шлюз закордонної електронної комерційної платформи. Платіжний шлюз, безумовно, буде пов'язаний з багатьма способами оплати, такими як переважні кредитні або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), такі як цифрові додатки для оплати, банківські перекази тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Серед опитаних споживачів дві третини виїжджали за кордон протягом останнього року, при цьому 62% з них заявили, що використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Ця перевага виявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їхніх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються та пропонують зручності, такі як миттєве конвертування валюти і захист від шахрайства.

Незважаючи на те, що геополітичні фактори постійно підкреслюються в даний час, міжнародні поїздки залишаються нормою, особливо в Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де спостерігається найвищий відсоток споживачів, які подорожують за кордон. У 13 досліджуваних ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон протягом минулого року.

У сфері оплати подорожей споживачі в основному вибирають кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Проте, є також небагато споживачів, які використовують банківські перекази, електронні перекази або послуги цифрових додатків для оплати.

Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, порівняно з іншими ринками, частка використання інших способів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитними картками, споживачі більше зосереджені на бонусних балах, а не на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток бразильськими туристами є найнижчою (, нижче 50% ), що може бути пов'язано з історично високими процентними ставками за кредитними картками в Бразилії, а також впливом широкого впровадження PIX (, системи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Сцени платежів більше будуть такими: споживачі через свої національні дебетові або кредитні картки здійснюють покупки в офлайн-іноземних магазинах, або через цифрові платформи для оплати в додатках сканують QR-коди.

![Велике дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживчих міжнародних платежів])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Міжнародні грошові перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували перекази, з яких банківський переказ або електронний переказ є найбільш поширеними способами оплати. У країнах з великою кількістю імміграційних робітників, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення надсилання та отримання переказів найбільше, відповідно 87% та 74%, що не є несподіваним. Перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів робітників і сімей у всьому світі, і відправники прагнуть отримати найбільш вигідні платіжні послуги в кожній транзакції.

У 2023 році загальний обсяг переказів до країн з низьким і середнім рівнем доходу зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів США. У регіоні Азії та Тихого океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з активними переказами. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, стають все більш привабливими для відправників грошей і поступово стають основним способом відправлення та отримання переказів. У порівнянні з традиційними способами переказу, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати додатків, міжкордонні способи переказу мають суттєві відмінності. Незважаючи на те, що обробка банківських або телеграфних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу.

На відміну від інших ринків, у США найвищий відсоток користувачів, які використовують міжнародні грошові перекази ###35%(. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карт. В ОАЕ споживачі в