Аналіз правових ризиків просування та продажу віртуальних кредитних карт в Україні

Останніми роками, з швидким розвитком цифрових платежів, віртуальні кредитні картки стали важливим інструментом для трансакцій в таких сферах, як міжнародні онлайн-покупки та підписка на послуги. Хоча платформи, що надають такі послуги, зазвичай зареєстровані за кордоном та мають відповідні ліцензії, їхні технологічні, операційні та служби підтримки зазвичай знаходяться на материковому Китаї.

Хоча деякі платформи віртуальних кредитних карт були розслідувані за незаконну підприємницьку діяльність, але в умовах відсутності чітких правових норм, чи є така комерційна діяльність незаконною, слід аналізувати конкретно, а не робити загальні висновки.

Історія розвитку віртуальних кредитних карт

Віртуальні кредитні картки ( VCC ) не є новим явищем у Китаї. Ще близько 2013 року піонери почали експериментувати, але зазнали перешкод через політичні обмеження. Після цього банки, компанії споживчого фінансування та фінансові технологічні компанії постійно досліджували відповідні продукти.

В останні роки, під впливом таких технологій, як блокчейн, кросбордова електронна комерція та штучний інтелект, віртуальні кредитні картки вступили в період швидкого зростання, ставши новим засобом оплати для все більшої кількості користувачів. Віртуальна кредитна картка, про яку йдеться в цій статті, це платіжний інструмент, який можна використовувати для онлайн-оплат і покупок по всьому світу, що підтримує основні платіжні мережі і може використовуватися в більшості торговців та електронних комерційних платформ.

Основні сценарії використання віртуальних кредитних карток

Хоча називається "кредитною карткою", але VCC насправді потребує попереднього поповнення для використання, не може бути перевищена. Основні сценарії використання включають:

1. Міжнародні покупки: підходить для міжнародних електронних комерційних платформ, особливо коли потрібно уникати коливань валютного курсу або не розголошувати справжню інформацію про банківську картку.

2. Підписка на послуги та купівля цифрового контенту: такі як закордонні стрімінгові сервіси, AI-сервіси, ігрові платформи тощо.

3. Пов'язані з подорожами бронювання: такі як витрати на онлайн-бронювання автомобілів, готелів тощо.

4. Онлайн реклама та маркетингові платежі: наприклад, витрати на основних рекламних платформах.

5. Валютна торгівля та криптовалютні платежі: підтримка різних валют для зручності міжнародних транзакцій та криптовалютної торгівлі.

Проблема легітимності закордонних суб'єктів

Розташування компанії за межами країни та отримання відповідної ліцензії, чи може це забезпечити законну діяльність у материковому Китаї? Відповідно до офіційних заяв, фінансові ліцензії мають державний кордон, і ведення діяльності на території країни лише на основі іноземних ліцензій є незаконною фінансовою діяльністю. Для фінансових послуг, які не відкриті для зовнішніх ринків, іноземні установи не можуть вести бізнес на території країни.

Чи належить діяльність з віртуальних кредитних карт до "відкритих фінансових послуг"? Чи можливо отримати відповідні ліцензії в країні? Це потрібно аналізувати в контексті історичного фону. Раніше віртуальні кредитні картки в країні видавалися банками або фінансовими установами у співпраці з банками, але через проблеми з захистом прав користувачів та виконанням заходів протидії відмиванню грошей ця практика була зупинена.

Юридичні ризики віртуальних кредитних карток

З точки зору злочину незаконного ведення бізнесу, якщо платформа надає послуги материковим користувачам у Китаї, це може бути пов'язано з незаконним веденням бізнесу у категоріях "платіжні розрахунки" або "торгівля іноземною валютою".

1. "Злочинна діяльність у сфері платіжних розрахунків": Займання платіжними послугами без отримання ліцензії на платіжну діяльність порушує відповідні правила, що порушує порядок і безпеку платіжного ринку.

2. "Незаконна діяльність у сфері торгівлі валютами" Без отримання ліцензії на валютне регулювання або фінансову діяльність забороняється здійснення валютних операцій, обміну, торгівлі тощо, що порушує правила валютного регулювання.

Деякі віртуальні кредитні картки підтримують поповнення та зняття коштів у різних валютах, що може бути використано для обходу валютного контролю та обміну між різними фіатними валютами.

Рекомендації щодо запобігання ризикам

Віртуальна кредитна картка як інноваційний платіжний інструмент має різноманітні можливості застосування та потенціал для розвитку. Однак, у материковому Китаї її використання може стикнутися з юридичними ризиками. Рекомендуємо постачальникам послуг:

1. Зосередьте увагу на закордонних операціях.
2. Вжити суворих заходів щодо відповідності, таких як вдосконалення програм AML, таких як KYC, KYB, KYT та ін.
3. Удосконалити угоду про обслуговування користувачів, встановити розумні умови поповнення та використання.
4. Забезпечте дотримання законодавства та нормативних актів вашої країни та регіону, щоб запобігти потенційним ризикам.