Web3-платежі: інноваційний шлях споживачів до трансакцій за кордоном

Звички споживачів щодо трансакцій через кордон змінюються. Люди випробовують різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав генеральний директор VISA: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У сучасному світі, де технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміна способів оплати насправді є зміною способів обліку — блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний бухгалтерський реєстр.

Зміни в способах обліку людства відбувалися лише тричі за тисячі років, і кожного разу вони глибоко формували економічну структуру та соціальні форми:

• Одноразовий облік в епоху Шумера сприяв ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний облік сприяв виникненню банків і транснаціональних компаній, встановивши комерційний кредит;
• Розподілена бухгалтерія на основі біткойна сприяла зміні децентралізованих фінансів, механізмів довіри та виникненню цифрових валют.

Ця трансформація не відбудеться миттєво, а постійно розвивається. Наразі вона також сприяє Web3-платежам на основі блокчейн-технологій та цифрових валют, цей новий спосіб оплати поступово проникає в усі аспекти реального суспільства.

У цій статті ми розглянемо звіт про нещодавнє опитування споживачів щодо трансакцій у міжнародних платежах, а також через ринкові кейси обговоримо рішення Web3 для основних сценаріїв міжнародних платежів, зрештою, ми також поглянемо на майбутній розвиток Web3 платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжкраїнських платежів

Завдяки стрімкому зростанню міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, ринок міжнародних платежів переживає вибухове зростання. Банк Англії прогнозує, що до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

30% людей щотижня здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця отримують та відправляють грошові перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон. Люди в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, лише 16% споживачів завжди користуються стандартним способом оплати.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів, хоча близько 80% все ще використовують традиційні банки для трансакцій через кордон. Споживачі чітко вказують на необхідність у безпечному та надійному постачальнику послуг трансакцій через кордон.

1.1 Головні сцени та способи

A. Крос-бордер електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% здійснюють міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року обсяг світового ринку B2C електронної комерції, за оцінками, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні способи.

B. Міжнародні поїздки

Кожні три людини мають досвід міжнародних подорожей, з яких 52% подорожують більш ніж один раз на рік. Подорожуючим потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб насолоджуватися подорожами сповна.

C. Міжнародні перекази

Кожен четвертий з десяти людей користується послугами міжнародних переказів, з яких 45% здійснюють перекази щомісяця. Очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних переказів.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам послуг між кордонами

• Ринок міжнародних транзакцій великий і постійно зростає, це ключовий етап розвитку.
• Споживачі наразі використовують різні способи оплати, але ще не знайшли ідеального рішення.
• Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів.
• Основи довіри не можна ігнорувати, безпека та надійність є вкрай важливими.

Два. Основні сцени та моделі споживацьких крос-бортових платежів

2.1 Крос-border електронна комерція

Приблизно 589 мільйонів людей у всьому світі беруть участь у транскордонній електронній комерції. 72% купують фізичні товари через основних онлайн-роздрібних продавців, 44% купують цифрові продукти. Ринок соціальних медіа набирає обертів, але лише 30% споживачів здійснюють покупки через ці платформи.

Що стосується методів оплати, 51% використовують кредитні картки або дебетові картки, 36% вибирають цифрові APP платіжні послуги, а частина користується електронними переказами або P2P послугами. Споживчі звички в різних країнах мають значні відмінності:

• Німеччина: 32% використовують кредитні/дебетові картки, 49% використовують цифрові додатки для оплати, 35% використовують банківські перекази/телеграфні перекази.
• Філіппіни: 49% обирають цифрові додатки як спосіб оплати.

Крос-бортова електронна комерція в основному передбачає, що споживачі в своїй країні здійснюють оплату через платіжні шлюзи закордонних електронних комерційних платформ. Платіжний шлюз з'єднує кілька способів оплати, таких як кредитні/дебетові картки, Paypal, Apple Pay, банківський переказ тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

66% споживачів подорожували за кордон протягом минулого року, 62% використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей. Більшість респондентів використовували той самий спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання.

Споживчий відсоток подорожей за кордон у Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%) є найвищим. У 13 опитаних ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон протягом минулого року.

Подорожуючі з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, використання інших способів оплати становить менше 10%. У порівнянні з цим, ймовірність використання кредитної картки туристами з Бразилії є найнижчою ( нижче 50% ).

Сценарій оплати в основному полягає в тому, що споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для оплати в закордонних магазинах, або здійснюють платіж через сканування QR-коду на цифрових платформах додатків.

2.3 Міжнародні перекази

40% опитаних надсилали або отримували грошові перекази, причому банківські перекази або електронні трансфери є найпоширенішими способами оплати. Країни з великою кількістю імміграційної робочої сили, такі як Об'єднані Арабські Емірати (87%) та Філіппіни (74%), мають найвищий рівень отримання та надсилання переказів.

У 2023 році загальна сума переказів до країн з низьким і середнім доходом зросла на 3,8% і склала 669 мільярдів доларів США. Серед країн Азійсько-Тихоокеанського регіону найбільш активними ринками переказів є Китай, Індія та Сінгапур. Завдяки своїй безпеці та зручності цифрові платіжні додатки стають все більш популярними серед відправників грошей.

Користувачів у США, які використовують міжкордонні перекази, найвища частка ( 35% ). В ОАЕ споживачі при міжкордонних переказах використовують банки або електронні перекази в однаковій частці ( 53% ).

Кроскордонні перекази зазвичай здійснюються через банківські мережі, якщо між великими банками розвинених країн існують взаємні розрахункові рахунки, процес транзакції є відносно простим. Однак не між усіма банками існує пряма взаємозв'язок, іноді для здійснення транзакцій потрібно використовувати "агентські банки".

Три, особливості та проблеми трансакцій через кордон

3.1 Крос-будь-які платежі стають дедалі поширенішими та частішими

Крос-border платіж є дуже поширеним серед багатьох споживачів у різних регіонах і відбувається досить часто. Покоління Z (84%) та мілленіали (83%) здійснювали крос-border транзакції впродовж останнього місяця, а 68% представників покоління бебі-буму та старшого покоління також здійснили крос-border транзакції за останній місяць.

3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Споживачі наразі не мають чітких уподобань щодо способів оплати при трансакціях за межами країни та послугах. У сфері міжнародної електронної комерції та подорожей більше 50% споживачів використовують традиційні банки для оплати кредитними або дебетовими картками, але це не єдиний варіант.

При міжнародних переказах споживачі вибирають різні способи оплати. Банківські перекази або електронні платежі є найбільш поширеними способами, але багато споживачів також використовують цифрові онлайн-сервіси переказу, кредитні або дебетові картки, а також P2P-сервіси.

3.3 Споживачі прагнуть мати більше вибору

Більшість споживачів хочуть мати більше варіантів при здійсненні трансакцій через кордон. П'ята частина споживачів вказує, що наразі доступних варіантів оплати для трансакцій через кордон недостатньо.

Споживачі, які займаються міжнародними переказами, особливо цінують наявність більшої кількості варіантів, що становить 76% (. Цей попит особливо важливий для споживачів на Філіппінах, де він становить 88% ), та в Мексиці, де він становить 82% (. Навіть у Швеції, де цей показник становить 53% ), у Великій Британії – 53% ( і у Франції – 52% ), споживачі також висловлюють бажання мати більше варіантів.

Більше варіантів означає більш жорстку конкуренцію, особливо для банків та фінансових технологічних компаній. Водночас це також означає, що досвід проведення платіжних транзакцій не зовсім відповідає очікуванням; якщо споживачі будуть незадоволені або потребуватимуть більше вибору, вони без вагань звернуться до інших постачальників послуг.

71% споживачів висловили бажання отримати більше вказівок, щоб краще зрозуміти, коли і як використовувати різні платіжні варіанти. Їм потрібні безпека, простота у використанні, чіткі вказівки та стабільні платіжні звички.

( 3.4 Безпека є необхідною умовою, а не опційним вимогам.

Безпека завжди є найважливішим фактором при виборі рішень для трансакцій через кордон. Споживачі найбільше цінують безпеку )63%(, довіру )51%(, надійність )49%### та витрати (49%).

П'ята частина споживачів ( складає 21% ) мали неприємний досвід під час міжнародних трансакцій. Споживачі, які здійснюють міжнародні перекази, частіше повідомляють про негативний досвід ( складає 31% ).

Приблизно дві третини споживачів заявили, що ризик шахрайства змусив їх відмовитися від використання певного способу трансакцій у міжнародних платежах. Споживачі, які здійснюють міжнародні перекази, молоде покоління, а також споживачі з ОАЕ, Філіппін, Мексики та Бразилії, більш схильні припинити використовувати певний спосіб платежу через побоювання шахрайства.

Чотири, Рішення для Web3 платежів

Web3 платежі є новим видом платежів, заснованим на технології блокчейн та цифрових валютах. На відміну від традиційних платіжних систем, Web3 платежі мають такі характеристики:

• Миттєве врегулювання: завдяки технології блокчейн можна реалізувати миттєве врегулювання угод по всьому світу.
• Зниження витрат: Завдяки усуненню посередницьких організацій, Web3 платежі можуть значно знизити витрати на транзакції та управління.
• Глобальна доступність: будь-хто з підключенням до Інтернету може здійснювати платежі в будь-який час, особливо в регіонах, де традиційна фінансова система не охоплює.
• Децентралізованість: Web3 платежі забезпечують безперешкодний доступ і власність на активи через децентралізовані фінанси ( DeFi ).
• Програмованість та взаємодія: поєднуючи технології смарт-контрактів, Web3 платежі можуть створити більше фінансових похідних послуг, таких як кредитування та управління активами.
• Покращена прозорість та відкритість: публічна та прозора природа блокчейну підвищує видимість грошових потоків та спрощує процеси трансакцій через кордон.

( 4.1 Перетворення електронної комерції на Web3

Для транснаціональної електронної комерції Web3-платежі можуть втрутитися в два аспекти:

1. Вбудуйте опцію цифрових валют для оплати )Pay With Crypto( у платіжний шлюз або цифровий гаманець, щоб полегшити споживання для користувачів цифрових валют;
2. Використання блокчейну як мережі розрахунків, оптимізація фінансових розрахунків між користувачами та торговцями, щоб зменшити витрати на платіжні процедури для користувачів і торговців, а також підвищити ефективність використання капіталу торговців.

)# 4.1.1 Міст - Страйп витратив 11 мільярдів доларів на придбання стабільної валютної інфраструктури

Bridge є інфраструктурою API стабільної валюти, що надає програмні інструменти для допомоги підприємствам у прийомі платежів у стабільній валюті. Його основний продукт Orchestration API дозволяє інтегрувати прийом і виплату стабільної валюти в існуючий бізнес підприємства, при цьому Bridge обробляє всі складні питання, пов'язані з комплаєнсом, регулюванням та технологіями.

Bridge допомагає користувачам за кілька хвилин здійснювати міжнародні фінансові перекази, безшовно надсилати платежі стабільними монетами завдяки стабільним монетам, крос-ланцюговим торгам, обміну фіатних/криптовалютних депозитів та віртуальним банківським рахункам, перетворюючи місцеву фіатну валюту.