Şifreleme ödeme kanalı: Yeni nesil paralel finans ödeme sisteminin temeli

Blockchain teknolojisinin gelişimi ile birlikte, geleneksel finans sisteminin paralelinde yeni bir ödeme ekosistemi aşamalı olarak inşa edilmektedir. 2024 yılında, stablecoin ticaret hacmi 5.62 trilyon dolara ulaşmış olup, bu Mastercard’ın yıllık ticaret hacmine eşdeğerdir. Şifreleme ödemelerinin geniş çapta benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline gelmiştir, Stripe’ın stablecoin hizmet sağlayıcısı Bridge’i satın alması bunun tipik bir örneğidir.

Şifreleme ödeme kanalları, finansal inovasyonun merkezi haline gelmekte ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etmektedir. Bunlar, paralel finansal sistemler için altyapı sağlamaktadır ve daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz işleme yeteneğine sahiptir. Bu makale, geleneksel ödemeler açısından bakarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve gerçek uygulama senaryolarını ve gelecekteki gelişim trendlerini tartışacaktır.

I. Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı ödeme sistemi dört ana katılımcıyı içerir: tacir, kart sahibi, éşref veren banka ve tahsilat bankası. Éşref veren banka müşteriye kredi kartı veya banka kartı sağlar ve işlemi yetkilendirir, tahsilat kurumu taciri temsil ederek ödeme alır ve fonların hesabına ulaşmasını sağlar. Kart organizasyon ağı tahsilat kurumunu éşref veren bankayla bağlar, likidite işlevi sağlar ve kurallar belirler.

Kart organizasyon ağları iki türde "açık halka" ve "kapalı halka" olarak ayrılır. Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları çok sayıda katılımcıyı içerirken, American Express gibi kapalı halka ağları tüm süreci tek bir şirket tarafından yönetilir. Ödeme ekonomisi karmaşıktır ve değişim ücreti, kart grubu ücreti ve hesaplaşma ücreti gibi çok katmanlı maliyetleri içerir.

1.2 otomatik tasfiye ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve geniş bir şekilde maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için kullanılmaktadır. Birden fazla katılımcıyı içerir, bunlar arasında başlatıcı, ODFI, RDFI ve ACH operatörü yer alır. ACH sistemi, gerçek zamanlı transferler yerine toplu işlem yapmaktadır, bu da belirli sınırlamalara neden olmaktadır.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir. ABD'deki ana sistemler Fedwire ve CHIPS'tir. Bunlar, her işlemin ayrı ayrı hesaplandığı gerçek zamanlı tam ödeme sistemleri kullanır. SWIFT, küresel finansal kurumlar arasında bilgi ağı olarak, sınır ötesi ödeme işlemlerini koordine eder.

İki, Gerçek Uygulamalar

Şifreleme ödeme kanalları aşağıdaki senaryolarda en etkili şekilde çalışır:

• Talebin yüksek olduğu ancak geleneksel dolar kullanımının kısıtlı olduğu bölgeler
• Sınır ötesi ödeme senaryosu
• Zaman kısıtlı veya tercih edilen ödeme daha yüksek
• Temas bankası ağı verimsizliği

2.1 Satıcı Ödeme Alma

Tüccar ödeme alımı, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olarak iki şekilde ayrılır. Ön uç yöntemi, tüccarların doğrudan şifreleme para birimi ödemelerini kabul etmelerine olanak tanırken, arka uç yöntemi tüccarlara daha hızlı bir likidite ve fon erişimi sağlar.

2.2 Ön ödemeli kart

Borç kartını doğrudan yönetsiz akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blockchain ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurarak farklı kullanıcı gruplarının benimsenmesini teşvik etti.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri, yurt dışı para transferleri için daha hızlı ve daha ucuz bir yöntem sunmaktadır, özellikle Amerika'dan Latin Amerika, Hindistan ve Filipinler gibi önemli para transferi yolları için uygundur.

2.4 B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir, verimliliği önemli ölçüde artırabilir ve maliyetleri düşürebilir. Başlıca kullanım durumları şunlardır:

• XB tedarikçi ödemesi
• XB Alacaklar
• Finansal Operasyon
• Dış yardım ödemesi

2.5 maaş bordrosu

Şifreleme ödemeleri, özellikle yeni pazarlarda serbest çalışanlar ve yükleniciler için son derece uygundur. Bu, daha fazla fonun alıcının cebine girmesini sağlarken, gönderici işletmelere maliyet avantajı getirir.

2.6 Para yatırma ve çekme döviz kabulü

Para yatırma ve çekme işlemlerinin kabulü, ödeme sürecindeki en kritik aşamalardan biridir. Genellikle lisans almak, yerel banka ortakları sağlamak ve piyasa yapıcılar veya OTC masalarına bağlanmayı içerir. P2P kanalları bazı piyasalarda özellikle etkilidir.

Üç, Uyum Düzenleyici İzni

Regülasyon izni almak, şifreleme ödemeleri uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, izin almış varlıklarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Küresel izin kapsamına ulaşmak son derece zorludur ve büyük miktarda zaman ve para yatırımı gerektirir.

Dört, Zorluk

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması birçok zorlukla karşı karşıya:

• Tavuk mu önce geldi yoksa yumurta mı sorusu
• Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik sorunları
• Banka ilişkileri kurma zorluğu
• Uyumluluk seviyesi henüz geleneksel ödeme şirketi standartlarına ulaşmadı.

Beş, Gelecek Perspektifi

Gelecek 5 yılda, şifreleme ödeme sektöründe aşağıdaki gelişmelerin ortaya çıkması muhtemeldir:

1. Yıllık ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında
2. 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Finans teknolojisi şirketleri rekabet ederek alaka düzeylerini korumaya çalışıyor, onlarla birlikte birçok şifreleme odaklı şirket satın alındı.
4. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı ortaya çıktı
5. %80 çevrimiçi satıcı şifreleme parası ödemelerini kabul ediyor
6. Kart organizasyonu ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeye genişletildi.
7. 15 ana havale kanalı üzerinden gerçekleştirilen işlemlerin büyük bir kısmı şifreleme ödemeleri ile tamamlanıyor.
8. Zincir üzerindeki gizlilik kavramları benimsenmiştir.
9. %10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gönderiliyor
10. Her ülkede 2-3 ana para transferi kabul eden tedarikçi vardır.
11. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, şifreleme ödemeleriyle ücret alıyor.
12. %99'luk AI ajan ticareti zincir üzerinde gerçekleştirilmektedir.
13. 25 tanınmış Amerikan ortak bankası şifreleme ödemeleri şirketini destekliyor
14. Finansal kurumlar kendi stabil paralarını çıkarmaya çalışıyor.
15. Büyük mesaj platformlarının şifreleme ödeme fonksiyonu entegrasyonu
16. Kredi ve kredi şirketleri şifreleme ödeme kanalları kullanmaya başladı
17. Dolar dışı stabil coinler büyük ölçekli tokenleştirmeye başlıyor
18. CBDC hâlâ deney aşamasındadır.

Altı, Sonuç

Şifreleme ödeme kanalları, yeni nesil paralel finans ödeme sisteminin temel taşı haline geliyor. Daha hızlı hesaplamalar, daha düşük ücretler ve sınır ötesi sorunsuz işleme yeteneği sunuyorlar. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik edecek.