Web3 Ödeme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Devrimi Yolu

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ancak hala daha iyi seçenekler arıyorlar. VISA CEO'sunun dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim, son 50 yıldakinden daha büyük."

Blockchain teknolojisi ve dijital para birimlerinin sürekli geliştiği günümüzde, ödeme yöntemlerindeki değişimin arkasında aslında muhasebe yöntemlerinin değişimi yatıyor - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel genel defter.

İnsanların muhasebe yöntemlerindeki değişim, binlerce yıl boyunca sadece üç kez gerçekleşti, her biri ekonomik biçimleri ve sosyal yapıları derinden şekillendirdi:

• Sümer döneminin tek taraflı muhasebesi, erken ticaretin ve devletlerin oluşumunu teşvik etti;
• Çift taraflı muhasebe, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasını teşvik ederek ticari kredi oluşturmuştur;
• Bitcoin'in teşvik ettiği dağıtık defter, merkeziyetsiz finansın, güven mekanizmalarının değişimini ve dijital para birimlerinin yükselişini sağladı.

Bu dönüşüm bir anda gerçekleşmeyecek, aksine sürekli olarak evriliyor. Şu anda blok zinciri ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor, bu yeni ödeme şekli gerçek toplumun her yönüne derinlemesine nüfuz ediyor.

Bu makale, yakın tarihli bir tüketici sınır ötesi ödeme anket raporuna dayanarak, Web3 ödemelerinin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına sağladığı çözümleri piyasa örnekleriyle ele alacak ve son olarak Web3 ödemelerin gelecekteki gelişimini öngörecektir.

1. Sürekli Büyüyen Sınırötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki patlama ile sınır ötesi ödeme pazarı patlayıcı bir büyüme yaşıyor. Bank of England, 2027 yılına kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşacağını öngörüyor.

%30'u haftada sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurt dışına seyahat ediyor. İnsanlar ortalama olarak 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyor, yalnızca %16'lık bir tüketici varsayılan ödeme yöntemini sürekli kullanıyor.

Görünüşe göre şu anda tüketici ihtiyaçlarını tamamen karşılayan bir ödeme yöntemi yok, ancak yaklaşık %80'i hâlâ sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor. Tüketiciler güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaç duyduklarını net bir şekilde ifade ediyor.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-Ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticareti tercih ediyor ve bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 83 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketiciler, basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemine ihtiyaç duyuyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin uluslararası seyahat deneyimi var ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. Seyahat edenlerin, seyahatlerinin tadını çıkarabilmesi için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyacı var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmeti kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyacı var.

1.2 Şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmanın uygun zamanı neden

• Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor, bu gelişim için kritik bir aşamadır.
• Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor, ancak henüz ideal bir çözüm bulamadılar.
• Tüketicilerin istikrarlı bir ödeme alışkanlığına ve güvenilir bir iş ortağına ihtiyacı vardır.
• Güvenin temeli göz ardı edilemez, güvenlik ve güvenilirlik hayati öneme sahiptir.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

2.1 Sınır Ötesi E-ticaret

Dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katılmaktadır. %72'si, ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürün satın alırken, %44'ü dijital ürün satın almaktadır. Sosyal medya pazarı yükselişte, ancak yalnızca %30'luk bir kısım bu platformlardan alışveriş yapmaktadır.

Ödeme yöntemleri açısından, %51 kredi kartı veya banka kartı kullanıyor, %36 dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor ve bazıları havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor. Farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları arasında belirgin farklılıklar vardır:

• Almanya: %32 kredi/debit kartı kullanıyor, %49 dijital uygulama ile ödeme yapıyor, %35 banka havalesi/eletirim kullanıyor.
• Filipinler: %49 tercih edilen dijital uygulama ödeme yöntemi.

Sınır ötesi e-ticaret ödeme senaryosu, tüketicilerin kendi ülkelerinde yurt dışı e-ticaret platformlarının ödeme geçidi aracılığıyla tüketim ödemeleri yaptığı durumlardır. Ödeme geçidi, kredi kartı/banka kartı, Paypal, Apple Pay, banka havalesi gibi çeşitli ödeme yöntemlerini bağlar.

2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Geçen yıl, tüketicilerin %66'sı yurt dışına seyahat etti, %62'si seyahat rezervasyonu için kredi kartı veya banka kartı kullandı. Anket katılımcılarının çoğu, seyahat sırasında kullandıkları ödeme yönteminin rezervasyon sırasında kullandıklarıyla aynı olduğunu belirtti.

Singapur (86%) ve Birleşik Arap Emirlikleri (84%)'nin yurtdışına seyahat eden tüketicilerin oranı en yüksek. 13 araştırma pazarında, her ülkede son bir yıl içinde yurtdışına seyahat eden katılımcıların neredeyse %50'si bulunmaktadır.

Kanadalı gezginler özellikle kredi kartlarını veya banka kartlarını tercih ediyor, diğer ödeme yöntemlerini kullanma oranı %10'un altında. Buna karşılık, Brezilyalı gezginlerin kredi kartı kullanma olasılığı en düşük, %50'den az.

Ödeme senaryosu esas olarak tüketicilerin kendi ülkelerindeki banka kartları veya kredi kartları ile yurtdışındaki fiziksel mağazalarda kartla ödeme yapmaları veya dijital APP ödeme platformları aracılığıyla QR koduyla ödeme yapmalarıdır.

( 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Yüzde 40'ı, bir kez olsun para transferi gönderip almış olan katılımcıların en yaygın ödeme yönteminin banka havalesi veya telekendi olduğunu belirtmiştir. BAE )87%### ve Filipinler (74%) gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde, para transferi alma ve gönderme oranları en yüksektir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan toplam para transferleri %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur para transferi açısından daha sık işlem yapılan pazarlardır. Dijital uygulama ödemeleri, güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle para gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmektedir.

ABD'de sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcı oranı en yüksek %35'tir. BAE'de, tüketicilerin sınır ötesi para transferlerinde banka veya havale kullanım oranı %53'tür.

Sınır ötesi para transferleri genellikle banka ağı üzerinden gerçekleştirilir. Gelişmiş ülkelerdeki büyük bankalar arasında karşılıklı hesaplar varsa, işlem süreci oldukça basittir. Ancak, her banka arasında doğrudan bir ilişki yoktur; bazen işlemleri gerçekleştirmek için "temsilci banka" aracılığına ihtiyaç duyulur.

Üç, Sınır Ötesi Ödeme Özellikleri ve Sorunları

( 3.1 Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor.

Sınır ötesi ödemeler, birçok tüketici arasında oldukça yaygındır ve yüksek bir sıklıkla gerçekleşmektedir. Z kuşağı )84%( ve milenyum kuşağı )83%(, son bir ay içinde sınır ötesi işlemler gerçekleştirmiştir; bebek patlaması kuşağı ve daha yaşlı grupta ise %68, son bir ay içinde sınır ötesi işlemler gerçekleştirmiştir.

) 3.2 Ödeme yöntemleri sabit değildir, alışkanlık henüz gelişmemiştir.

Tüketiciler şu anda sınır ötesi tüketim ve hizmetlerde ödeme yöntemleri konusunda net bir tercih oluşturmuş değiller. Sınır ötesi e-ticaret ve seyahat alanında, tüketicilerin %50'sinden fazlası geleneksel bankaları kullanarak kredi kartı veya banka kartı ile ödeme yapıyor, ancak bu tek seçenek değil.

Sınır ötesi para transferlerinde, tüketicilerin seçtikleri ödeme türleri daha çeşitli hale geliyor. Banka havalesi veya telekredit ödeme hizmetleri en yaygın kullanılan yöntemlerden bazılarıdır, ancak birçok tüketici dijital çevrimiçi transfer hizmetleri, kredi kartı veya banka kartı ve P2P hizmetleri de kullanmaktadır.

3.3 Tüketicilerin daha fazla seçim yapma isteği

Çoğu tüketici, sınır ötesi ödemelerde daha fazla seçeneğe sahip olmayı umuyor. Tüketicilerin beşte biri, şu anda sınır ötesi işlemler için mevcut ödeme seçeneklerinin yeterince fazla olmadığını belirtiyor.

Sınır ötesi para transferi yapan tüketiciler, özellikle daha fazla seçeneğin olmasına önem veriyor. ( Oran %76 ). Bu talep, Filipinler'de ( oran %88 ) ve Meksika'da ### oran %82 ### tüketicileri arasında özellikle önemlidir. İsveç'te ( oran %53 ), Birleşik Krallık'ta ( oran %53 ) ve Fransa'da ( oran %52 ) gibi zaten zengin ödeme seçeneklerine sahip olan bu ülkelerde bile, tüketiciler daha fazla seçenek olmasını umuyor.

Daha fazla seçenek, özellikle bankalar ve finansal teknoloji şirketleri için daha yoğun bir rekabet anlamına geliyor. Aynı zamanda bu, ödeme işlemlerinin deneyiminin tatmin edici olmadığı anlamına geliyor; eğer tüketiciler memnuniyetsizlik hissederse veya daha fazla seçeneğe ihtiyaç duyarlar ise, diğer hizmet sağlayıcılarına tereddüt etmeden yönelirler.

%71'lik bir kesim, farklı ödeme seçeneklerini ne zaman ve nasıl kullanacaklarını daha iyi anlamak için daha fazla rehberlik almak istediklerini belirtiyor. Onların ihtiyaç duyduğu şey güvenlik, kullanım kolaylığı, net rehberlik ve istikrarlı ödeme alışkanlıklarıdır.

( 3.4 Güvenlik zorunlu bir şarttır, seçenek değildir.

Güvenlik, her zaman sınır ötesi ödeme çözümleri seçerken en önemli faktördür. Tüketicilerin en çok önem verdiği şeyler güvenlik )63%(, güven )51%(, güvenilirlik )49%### ve maliyet (49%).

Beşte bir tüketici (, uluslararası ticaret yaparken hoş olmayan deneyimler yaşamıştır. Uluslararası para transferi yapan tüketicilerin olumsuz deneyim bildirme olasılığı daha yüksektir ), oranı %31'dir.

Yaklaşık üçte iki tüketici, dolandırıcılık riskinin belirli bir sınır ötesi ödeme yöntemini kullanmaktan vazgeçmelerine neden olduğunu belirtmektedir. Sınır ötesi havale yapan tüketiciler, genç nesil ve Birleşik Arap Emirlikleri, Filipinler, Meksika ve Brezilya'dan gelen tüketiciler, dolandırıcılık endişesi nedeniyle belirli bir ödeme yöntemini kullanmayı durdurma olasılığı daha yüksektir.

Dört, Web3 ödeme çözümleri

Web3 ödemeleri, blockchain teknolojisi ve dijital para birimlerine dayanan yeni bir ödeme yöntemidir. Geleneksel ödeme sistemleriyle karşılaştırıldığında, Web3 ödemelerinin aşağıdaki özellikleri vardır:

• Anlık Hesaplama: Blockchain teknolojisi sayesinde dünya genelinde anlık işlem hesaplaması gerçekleştirilebilir.
• Maliyetleri düşürmek: Araçların ortadan kaldırılması sayesinde, Web3 ödemeleri işlem maliyetlerini ve yönetim giderlerini önemli ölçüde azaltabilir.
• Küresel Erişilebilirlik: İnternet bağlantısı olan herkes, özellikle geleneksel finans sisteminin kapsamadığı bölgelerde, istediği zaman ödeme işlemleri gerçekleştirebilir.
• Merkezsiz: Web3 ödemeleri, merkezsiz finans ( DeFi ) aracılığıyla izinsiz erişim ve varlık sahipliği sağlar.
• Programlanabilirlik ve birlikte çalışabilirlik: Akıllı sözleşme teknolojisi ile Web3 ödemeleri, borç verme ve tasarruf gibi daha fazla finansal türev hizmeti yaratabilir.
• Artırılmış şeffaflık ve açıklık: Blockchain'in kamuya açık ve şeffaf özellikleri, fon akışının görünürlüğünü artırır ve sınır ötesi ödeme süreçlerini basitleştirir.

( 4.1 Sınır Ötesi E-Ticaretin Web3 Dönüşümü

Sınır ötesi e-ticaret için Web3 ödemeleri iki alanda müdahale edebilir:

1. Ödeme geçidi veya dijital cüzdan içinde dijital para ödemesi için )Kripto ile Ödeme( seçeneğini entegre etmek, dijital para kullanıcılarının harcamalarını kolaylaştırır;
2. Blok zincirini bir ödeme ağı olarak kullanarak, kullanıcılar ile satıcılar arasındaki para işlemlerini optimize etmek, kullanıcılar ile satıcılar arasındaki ödeme işlem ücretlerini azaltmak ve satıcıların fon kullanım verimliliğini artırmak.

)# 4.1.1 Köprü - Stripe'ın 11 milyar dolar harcayarak satın aldığı stabilcoin altyapısı

Bridge, sabit para birimi API altyapısıdır ve işletmelerin sabit para birimi ödemelerini kabul etmelerine yardımcı olacak yazılım araçları sunar. Ana ürünü Orchestration API, sabit para birimi alım satımını işletmelerin mevcut iş süreçlerine entegre etmesine olanak tanır; Bridge, tüm uyumluluk, düzenleyici ve teknik karmaşıklıkları yönetir.

Bridge, stabilcoinler aracılığıyla çapraz zincir işlem, fiat/kripto para giriş ve çıkış kabulü ile sanal banka hesapları sayesinde, kullanıcıların birkaç dakika içinde dünya genelinde para transferi yapmalarına, stabilcoin ödemelerini sorunsuz bir şekilde göndermelerine ve yerel yasal parayı...