Шифрование платежного канала: основа новой параллельной финансовой платежной системы

С развитием технологий блокчейна параллельная традиционной финансовой системе новая платежная экосистема постепенно формируется. В 2024 году объем торговли стабильными монетами достиг 5,62 трлн долларов, что примерно соответствует годовому объему торгов Mastercard. Массовое внедрение шифрования платежей стало неоспоримым фактом, а приобретение Stripe провайдера услуг стабильных монет Bridge является典型ным примером.

Шифрование платежных каналов становится ядром финансовых инноваций, способствуя глобальному экономическому росту. Они предоставляют инфраструктуру для параллельной финансовой системы, обладая большей скоростью расчетов, более низкими затратами и способностью к бесшовной трансакции через границы. В данной статье будет проведен всесторонний анализ того, как основанный на блокчейне шифрование платежных каналов приносит пользу традиционным платежам, а также рассмотрены его реальные сценарии применения и тенденции будущего развития.

Один. Существующие платежные каналы

1.1 Карта организации сети

Система платежей по кредитным картам включает четырех основных участников: торговца, держателя карты, эмитента карт и эквайера. Эмитент карт предоставляет клиенту кредитную или дебетовую карту и авторизует транзакции, эквайер представляет интересы торговца, собирая платежи и обеспечивая поступление средств. Сеть карт соединяет эквайера с эмитентом карт, предоставляя функции клиринга и устанавливая правила.

Сеть карт делится на две категории: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, включают множество участников, в то время как закрытые сети, такие как American Express, обрабатываются одной компанией на всех этапах. Платежная экономика сложна и включает многослойные сборы, такие как обменные сборы, сборы за набор карт и расчетные сборы.

1.2 Автоматическая клиринговая палата ( ACH )

ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, широко используется для выплаты заработной платы, оплаты счетов и B2B транзакций. Включает несколько участников, таких как инициатор, ODFI, RDFI и операторы ACH. Система ACH использует пакетную обработку, а не реальную передачу, что имеет определенные ограничения.

1.3 Электронный перевод

Электронный перевод является основным методом обработки высокоценных платежей. Основные системы в США - это Fedwire и CHIPS. Они используют систему моментального полного расчета, где каждая транзакция рассчитывается отдельно. SWIFT, как глобальная информационная сеть между финансовыми учреждениями, координирует трансакции международных платежей.

Два, реальные примеры

Шифрование платежных каналов наиболее эффективно в следующих сценариях:

• Регионы с ограниченным использованием традиционного доллара, но высоким спросом
• Сценарии трансграничных платежей
• Срочное время или предпочтение более высоких платежей
• Низкая эффективность сети банков-посредников

2.1 Прием платежей от торговцев

Прием платежей торговцами делится на два способа: фронтальная интеграция и бэкэнд интеграция. Фронтальный способ позволяет торговцам напрямую принимать шифрование валюты, в то время как бэкэнд способ может предоставить торговцам более быструю расчет и получение средств.

2.2 Дебетовая карта

Прямое подключение дебетовой карты к неконтролируемому кошельку смарт-контрактов создало мощный мост между блокчейном и реальным миром, способствуя принятию различных групп пользователей.

2.3 Перевод

Шифрование платежей предоставляет более быстрый и дешевый способ для зарубежных переводов, особенно подходит для основных каналов переводов из США в Латинскую Америку, Индию и Филиппины.

2.4 B2B платежи

Кросс-бортовые B2B платежи являются одним из самых перспективных применений шифрования, что может значительно повысить эффективность и снизить затраты. Основные случаи использования включают:

• Платежи поставщика XB
• XB дебиторская задолженность
• Финансовая операция
• Оплата внешней помощи

2.5 зарплатная ведомость

Шифрование платежей особенно подходит для фрилансеров и подрядчиков, особенно на развивающихся рынках. Это позволяет большему количеству средств попасть в карман получателя, одновременно принося экономическую выгоду отправляющей стороне.

2.6 Принятие валюты для ввода и вывода средств

Конвертация валюты при вводе и выводе средств является одним из ключевых этапов процесса платежей. Обычно это включает получение лицензии, обеспечение сотрудничества с местными банковскими партнерами и подключение к маркетмейкерам или OTC-столам. P2P-каналы особенно эффективны на некоторых рынках.

Три, Лицензирование и Регулирование Соответствия

Получение разрешений регуляторов является необходимым шагом для расширения применения шифрования платежей. Стартапы могут выбрать сотрудничество с уже лицензированными организациями или получить лицензию самостоятельно. Достижение глобального охвата лицензирования является крайне сложной задачей, требующей значительных временных и денежных затрат.

Четыре, вызов

Шифрование платежей сталкивается с множеством вызовов:

• Вопрос, что было сначала: курица или яйцо.
• Высокая вероятность неудачи при конвертации валюты для ввода и вывода средств, препятствия в пользовательском опыте, высокие расходы и непостоянное качество
• Проблемы конфиденциальности
• Трудности в установлении банковских отношений
• Уровень соблюдения стандартов еще не достиг стандартов традиционных платежных компаний

Пять, Перспективы на будущее

В течение следующих 5 лет в сфере шифрования платежей могут произойти следующие изменения:

1. Годовой объем платежей достигает 200 миллиардов до 500 миллиардов долларов США
2. Более 30 новых банков были запущены на каналах шифрования платежей.
3. Финансовые технологические компании конкурируют за актуальность, десятки шифрования-родных компаний были приобретены.
4. Появление 3-х шифрованных сетей, специально разработанных для платежей
5. 80% онлайн-магазинов принимают шифрование как способ оплаты
6. Сеть карт расширяется на примерно 240 стран и регионов
7. Большая часть объема по 15 основным каналам перевода осуществляется через шифрование.
8. Примитивы конфиденциальности на блокчейне были приняты
9. 10% внешних расходов отправляются через шифрование платежный канал
10. В каждой стране есть 2-3 основных поставщика валютных операций.
11. Более 10 миллионов удаленных работников получают вознаграждение через шифрование.
12. 99% AI-агентов ведут бизнес на блокчейне
13. 25 известных партнерских банков США поддерживают шифрование платежных компаний
14. Финансовые учреждения пытаются выпустить свои собственные стейблкоины
15. Интеграция функции шифрования платежей на крупных платформах обмена сообщениями
16. Кредитные и заемные компании начинают использовать шифрование платежных каналов
17. Нестабильные монеты, не привязанные к доллару, начинают массовую токенизацию
18. CBDC по-прежнему находится на экспериментальной стадии

Шесть, вывод

Шифрование платежных каналов становится основой нового поколения параллельных финансовых платежных систем. Они обеспечивают более быстрое расчет, более низкие издержки и возможность бесшовной работы на международном уровне. В следующие десять лет шифрованные каналы станут ядром финансовых инноваций, способствуя глобальному экономическому росту.