Web3 платежи: Инновационный путь потребительских трансакций за границей

Потребительские привычки в области трансграничных платежей меняются. Люди пробуют различные способы оплаты, но все еще ищут лучшие варианты. Как сказал один из руководителей крупной платежной компании: "За последние 5 лет изменения в способах оплаты были больше, чем за последние 50 лет."

В эпоху постоянного развития технологий блокчейн и цифровых валют более глубокой причиной изменения способов платежей является революция в методах учета — блокчейн, этот открытый и прозрачный глобальный публичный реестр.

Изменения в способах ведения учета человечества происходили всего трижды за тысячелетия, и каждый раз они глубоко формировали экономическую структуру и социальную организацию, отражая совместную эволюцию технологий и цивилизации:

• Одноразовая бухгалтерия в эпоху Шумера впервые позволила человечеству преодолеть ограничения устной передачи информации, способствуя ранней торговле и формированию государств;
• Двойная бухгалтерия способствовала коммерческой революции эпохи Возрождения, способствовала появлению банков и транснациональных компаний, установила коммерческий кредит;
• В 2009 году дистрибутивный бухгалтерский учет, стимулируемый биткойном, способствовал изменениям в децентрализованных финансах, механизмах доверия и возникновению цифровых валют.

Эта глубокая трансформация постоянно развивается и в настоящее время способствует созданию Web3-платежей на основе блокчейна и цифровых валют. Этот новый способ оплаты постепенно проникает во все аспекты реального общества.

В этой статье будет рассмотрено решение Web3-платежей для основных сценариев трансакционной оплаты потребителей, а также будет представлен взгляд на будущее развитие Web3-платежей.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

I. Постоянно растущий рынок международных платежей

Под воздействием резкого роста трансграничной электронной коммерции, трансграничных поездок и трансграничных переводов, рынок трансграничных платежей переживает взрывной рост. Трансграничные платежи потребителей происходят чаще, чем когда-либо, и ожидается, что к 2027 году объем соответствующих платежей достигнет 250 трлн долларов.

Потребители по всему миру принимают трансграничные платежи, расходы на трансграничные сделки выше, чем когда-либо прежде, но действительно интересно то, как часто это происходит: 30% людей делают покупки через трансграничную электронную коммерцию каждую неделю, 45% отправляют и получают переводы каждый месяц, 66% людей путешествуют за границу каждый год.

Обычно люди формируют привычки, что делает регулярные решения более легкими и эффективными, но в области трансграничных платежей такая привычка еще не сложилась. В среднем они используют 4 из 7 различных способов оплаты, и только 16% потребителей всегда используют способ оплаты по умолчанию.

На данный момент, похоже, нет ни одного способа оплаты, который мог бы полностью удовлетворить потребности потребителей в трансакциях между странами, хотя почти 80% потребителей по-прежнему используют традиционные банки для международных платежей. Однако потребители очень четко понимают, что им нужен безопасный и надежный провайдер услуг трансакций между странами.

С июня 2023 года по июнь 2024 года 771 миллиона человек совершили трансакции через границу. Исследования показывают, что этот рост вызван тремя категориями транзакций: электронная коммерция, туризм и переводы.

1.1 Основные сценарии и способы

A. Кросс-бортовая электронная коммерция

80% потребителей выбирают покупки через кросс-бордерную электронную коммерцию, при этом 67% из них совершают кросс-бордерные покупки каждый месяц. К 2026 году ожидается, что объем глобального B2C рынка электронной коммерции превысит 8,3 триллиона долларов США. В настоящее время поиск желаемых товаров по всему миру больше не является проблемой, но удобство платежного опыта все еще нуждается в улучшении. Потребители стремятся получить простые, удобные и надежные способы оплаты, чтобы успешно завершить каждую кросс-бордерную покупку.

B. Трансграничные поездки

Каждый третий человек имеет опыт транснациональных поездок, из которых 52% путешествуют более одного раза в год. Согласно тенденциям туризма на 2024 год, главная цель путешествий для людей — это расслабление и снятие стресса. Поэтому путешественники меньше всего хотят сталкиваться с давлением или беспокойством при покупках. Им нужен простой и безопасный способ оплаты, чтобы они могли полностью наслаждаться своим путешествием.

C. Кросс-граничные переводы

Каждые десять человек из четырех используют услуги трансграничных переводов, при этом 45% из них ежемесячно осуществляют операции по переводу средств. Несмотря на сложную геополитическую ситуацию, количество международных мигрантов продолжает расти, и ожидается, что к 2028 году объем рынка трансграничных переводов превысит 1 триллион долларов США. Эта тенденция также способствует постоянному увеличению спроса на переводы средств к друзьям и родственникам в стране. Потребители остро нуждаются в безопасном и надежном способе трансграничных переводов.

В семи представленных способах трансграничных платежей в среднем каждый потребитель использует четыре.

1. Электронные способы оплаты;
2. Кредитная карта или дебетовая карта;
3. P2P переводы;
4. Банковский перевод
5. Онлайн перевод;
6. Предоплаченные туристические чеки/карты;
7. Наличные.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

1.2 Почему сейчас подходящее время для предоставления потребителям трансграничных услуг

Рынок трансакций между странами огромен и постоянно растет. Это ключевой этап в развитии трансакций между странами. Все больше потребителей регулярно осуществляют трансакции между странами, но традиционно эти сделки часто медленные, дорогие и недостаточно прозрачные. Тем не менее, все это можно полностью изменить.

Потребители в настоящее время используют множество способов оплаты. Каждый потребитель пытается найти различные платежные решения, активно ищет наиболее подходящий для себя способ. Однако они еще не нашли идеальный вариант. Они стремятся к большему выбору и надеются на руководство, которое поможет им принять обоснованное решение. Поскольку потребители начинают формировать привычки, которые могут сопровождать их всю жизнь, сейчас настал ключевой момент для влияния на их выбор.

Потребителям нужны стабильные платежные привычки и надежные партнеры. С учетом того, что банки и финансовые технологические компании осознают потенциал стать предпочтительным способом трансакций для потребителей, конкуренция на рынке будет усиливаться. Это не только возможность привлечь новых клиентов с помощью новых услуг, но и шанс удержать существующих клиентов в трансакциях за границей с помощью комплексных решений. В то же время существует риск, что другие конкуренты опередят.

Основы доверия нельзя игнорировать. В международной торговле доверие, безопасность и надежность имеют решающее значение, особенно когда сумма сделки часто бывает значительной. Потребители очень чувствительны к этим факторам и ожидают, что банки и финансовые технологии смогут предоставить безопасную и надежную платежную среду. Завоевание доверия клиентов является ключом к установлению долгосрочных партнерских отношений.

II. Основные сценарии и модели трансакций потребителей в международных платежах

В дальнейшем будет подробно рассмотрен процесс сценариев трансакций в области трансграничной электронной торговли, трансграничных поездок и трансграничных платежей, а также основные проблемы, с которыми сталкивается трансграничная оплата.

2.1 Кросс-бодовая торговля

В прошлом году около 589 миллионов человек участвовали в трансакциях через границу в сфере электронной коммерции. При этом 72% сделок были проведены через ведущих онлайн-ритейлеров для покупки физических товаров, а 44% сделок касались цифровых продуктов. Несмотря на то, что рынок социальных медиа набирает популярность, только 30% потребителей совершают покупки через эти платформы, что может быть связано с опасениями по поводу утечки данных.

В области способов оплаты при трансакциях за границей потребители чаще всего выбирают кредитные карты, дебетовые карты или цифровые приложения для оплаты. Однако финансовые учреждения могут быть удивлены, обнаружив, что только 51% потребителей использует кредитные или дебетовые карты. Это означает, что все еще есть рыночное пространство для других способов оплаты, например, 36% потребителей выбирают цифровые приложения для оплаты, а также часть потребителей использует банковские переводы или P2P-сервисы.

Однако потребительские привычки в разных странах все еще имеют значительные различия:

Германия: потребители наименее склонны использовать кредитные или дебетовые карты ( всего 32% ), предпочитая цифровые APP-платежные сервисы ( 49% ) и банковские переводы или телеграфные переводы ( 35% ). Это может быть связано с тем, что потребители больше ценят безопасность и простоту платежей.

Филиппины: предпочтительный способ цифровой оплаты для потребителей - приложение (49%), что может быть связано с тем, что 48,2% местных потребителей не имеют доступа к традиционной банковской системе.

Эти данные показывают, что выбор способов оплаты варьируется в зависимости от региона и потребностей потребителей, и финансовым учреждениям и торговым платформам необходимо предлагать разнообразные платежные решения в соответствии с особенностями местного рынка.

Сценарии платежей в трансграничной электронной коммерции чаще всего предполагают, что потребители находятся в своей стране и производят платежи за покупки через платежные шлюзы зарубежных платформ электронной коммерции. Платежный шлюз обязательно будет связан с множеством способов оплаты, такими как предпочтительные кредитные или дебетовые карты ( через сети карт ), такие как платежи через цифровые приложения, банковские переводы и т.д.

2.2 Международные поездки

Среди потребителей, участвовавших в опросе, две трети выезжали за границу в прошлом году. При этом 62% заявили, что использовали кредитные или дебетовые карты для бронирования путешествий, что делает их наиболее популярным способом оплаты. Эта предпочтение проявляется не только при бронировании поездок, но и в их фактических расходах за границей. Большинство респондентов использовали тот же способ оплаты во время путешествий, что и при бронировании поездки. Это может быть связано с тем, что кредитные карты широко принимаются и предлагают такие удобства, как мгновенное конвертирование валюты и защита от мошенничества.

Несмотря на то, что геополитические факторы продолжают оказывать влияние в настоящее время, транснациональные поездки становятся нормой, особенно в Сингапуре (86%) и Объединенных Арабских Эмиратах (84%), где доля потребителей, выезжающих за границу, самая высокая. В 13 исследованных рынках почти 50% респондентов из каждой страны путешествовали за границу в прошлом году.

В отношении способов оплаты путешествий большинство потребителей предпочитают кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок или оплаты расходов на путешествия. Однако есть и небольшое количество потребителей, использующих банковские переводы, телеграфные переводы или цифровые приложения для оплаты.

Канадские путешественники особенно предпочитают кредитные или дебетовые карты, в то время как доля использования других способов оплаты составляет менее 10% по сравнению с другими рынками. Это может быть связано с тем, что канадцы больше ценят системы вознаграждений по кредитным картам, а потребители больше ориентируются на баллы вознаграждений, а не на скорость транзакции.

В сравнении с другими странами, вероятность использования кредитных карт туристами из Бразилии составляет менее 50%(, что может быть связано с исторически высокими процентными ставками по кредитным картам в Бразилии, а также с широким распространением PIX), платформы мгновенных платежей, созданной Центральным банком Бразилии.

Сценарии оплаты чаще всего будут следующими: потребители используют свои национальные дебетовые или кредитные карты для покупок в офлайн-магазинах за границей или оплачивают через сканирование QR-кода на цифровых платформах приложений.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

( 2.3 Международные денежные переводы

В течение последних 12 месяцев 40% респондентов отправляли или получали денежные переводы, при этом банковские переводы или телеграфные переводы были наиболее распространенными способами оплаты. В таких странах, как ОАЭ и Филиппины, где много мигрантов, соотношение отправки и получения денежных переводов составляет 87% и 74% соответственно, что не удивительно. Денежные переводы являются важным источником средств для миллионов работников и семей по всему миру, и отправители средств стремятся получить наиболее выгодные платежные услуги при каждой транзакции.

В 2023 году общий объем денежных переводов в страны с низким и средним доходом увеличился на 3,8%, достигнув 669 миллиардов долларов США. В Азиатско-Тихоокеанском регионе Китай, Индия и Сингапур являются рынками с более частыми денежными переводами. Заметной тенденцией является то, что цифровые приложения для платежей, благодаря своей безопасности и простоте использования, становятся все более популярными среди отправителей денег и постепенно становятся основным способом отправки и получения переводов. По сравнению с традиционными способами перевода, цифровые приложения для платежей считаются более безопасными.

В сравнении с цифровыми приложениями для оплаты, способы перекрестных переводов имеют значительные различия. Несмотря на то, что время обработки банковских переводов или телеграфных переводов обычно больше, а затраты часто выше, они все равно остаются наиболее распространёнными способами отправки денег.

В отличие от других рынков, в США наибольшая доля пользователей, использующих международные переводы, составляет 35%. Это может быть связано с удобством и простотой использования дебетовых карт. В ОАЭ потребители в