Web3 платежи: Инновационный путь к трансакциям потребителей за границей

Потребительские привычки в области трансакций через границу меняются. Люди пробуют различные способы оплаты, но все еще ищут лучшие варианты. Как сказал генеральный директор VISA: "Изменения в способах оплаты за последние 5 лет были больше, чем за последние 50 лет."

В эпоху постоянного развития технологий блокчейн и цифровых валют изменения в способах оплаты на самом деле являются изменениями в методах учета — блокчейн, этот открытый и прозрачный глобальный публичный реестр.

Изменения в способах ведения учета людьми происходили всего три раза за тысячелетия, и каждый раз они глубоко формировали экономическую структуру и социальную организацию:

• Односторонний учет в период шумеров способствовал ранней торговле и формированию государств;
• Двойная бухгалтерия способствовала появлению банков и транснациональных компаний, установила коммерческий кредит;
• Биткойн, движущий распределенный учет, способствовал изменению децентрализованных финансов, механизмов доверия и возникновению цифровых валют.

Эта трансформация не произойдет мгновенно, а будет постоянно развиваться. В настоящее время это также способствует внедрению Web3-платежей на основе блокчейна и цифровых валют, этот новый способ оплаты постепенно проникает во все аспекты реального общества.

В этой статье будет использован недавний отчет о потребительских трансакциях в сфере кросс-граничных платежей, а также рассмотрены рыночные примеры, чтобы обсудить решения Web3 платежей для основных сценариев кросс-граничных платежей для современных потребителей, и в заключение будет сделан прогноз о будущем развитии Web3 платежей.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Один. Постоянно растущий рынок трансакционных платежей

Под воздействием резкого роста трансграничной электронной коммерции, трансграничных поездок и трансграничных денежных переводов рынок трансграничных платежей переживает взрывной рост. Банк Англии прогнозирует, что к 2027 году объем соответствующих платежей достигнет 250 триллионов долларов.

30% людей каждую неделю покупают товары за границей через транснациональную электронную коммерцию, 45% людей ежемесячно отправляют и получают денежные переводы, 66% людей каждый год путешествуют за границу. В среднем люди используют 4 из 7 различных способов оплаты, только 16% потребителей всегда используют способ оплаты по умолчанию.

В настоящее время, похоже, не существует способа оплаты, который полностью удовлетворял бы потребности потребителей, хотя почти 80% по-прежнему используют традиционные банки для трансграничных платежей. Потребители очень ясно выразили потребность в безопасном и надежном поставщике трансграничных платежей.

1.1 Основные сценарии и способы

A. Кросс-бодовые электронные коммерции

80% потребителей выбирают покупки через транснациональную электронную коммерцию, из которых 67% совершают транснациональные покупки каждый месяц. К 2026 году ожидается, что объем глобального рынка B2C электронной коммерции превысит 8,3 триллиона долларов США. Потребители стремятся получить простые, удобные и безопасные способы оплаты.

B. Кросс-граничные поездки

Каждый третий человек имеет опыт международных поездок, из которых 52% путешествуют более одного раза в год. Путешественникам нужен простой и безопасный способ оплаты, чтобы они могли полностью насладиться путешествием.

C. Международные переводы

Каждый четвертый человек из десяти использует услуги трансграничных переводов, из которых 45% осуществляют переводы ежемесячно. Ожидается, что к 2028 году рынок трансграничных переводов превысит 1 триллион долларов США. Потребители остро нуждаются в безопасном и надежном способе трансграничных переводов.

1.2 Почему сейчас подходящее время для предоставления потребителям трансакционных услуг

• Рынок трансакций через границу огромен и постоянно растет, что является ключевым этапом развития.
• Потребители в настоящее время используют различные способы оплаты, но пока не нашли идеальное решение.
• Потребителям нужны стабильные платежные привычки и надежные партнеры.
• Основа доверия не может быть проигнорирована, безопасность и надежность имеют решающее значение.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

2. Основные сценарии и модели потребительских трансакций в международных платежах

2.1 Кросс-бодовые электронные коммерции

Около 589 миллионов человек по всему миру участвуют в транснациональной электронной коммерции. 72% покупают физические товары через основные онлайн-ритейлеры, 44% покупают цифровые продукты. Рынок социальных сетей нарастает, но только 30% потребителей совершают покупки через эти платформы.

В области способов оплаты 51% используют кредитные или дебетовые карты, 36% выбирают цифровые приложения для платежных услуг, а некоторые используют банковские переводы или P2P-сервисы. Потребительские привычки различаются в разных странах:

• Германия: 32% используют кредитные/дебетовые карты, 49% используют цифровые приложения для оплаты, 35% используют банковский перевод/электронный перевод.
• Филиппины: 49% предпочитают цифровые приложения для оплаты.

Сценарий платежей в трансграничной электронной коммерции в основном заключается в том, что потребители совершают покупки через платежный шлюз зарубежных торговых платформ в своей стране. Платежный шлюз связывает несколько способов оплаты, таких как кредитные/дебетовые карты, Paypal, Apple Pay, банковские переводы и т.д.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

2.2 Международные поездки

66% потребителей путешествовали за границу в прошлом году, 62% использовали кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок. Большинство респондентов использовали тот же способ оплаты во время поездки, что и при бронировании.

В Сингапуре ( 86% ) и Объединенных Арабских Эмиратах ( 84% ) доля потребителей, выезжающих за границу, самая высокая. В 13 исследуемых рынках в каждой стране почти 50% опрошенных за последний год выезжали за границу.

Канадские путешественники особенно предпочитают кредитные карты или дебетовые карты, доля использования других способов оплаты составляет менее 10%. В то же время, вероятность того, что бразильские туристы используют кредитные карты, самая низкая ( менее 50% ).

Основной сценарий оплаты заключается в том, что потребители используют свои национальные дебетовые или кредитные карты для покупок в оффлайн-магазинах за границей или оплачивают через сканирование QR-кода на цифровых платформах приложений.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

2.3 Международные переводы

40% респондентов когда-либо отправляли или получали денежные переводы, при этом банковские переводы или телеграфные переводы являются наиболее распространёнными способами оплаты. Страны с большим количеством мигрантов, такие как ОАЭ (87%) и Филиппины (74%), имеют наивысшие коэффициенты отправки и получения денежных переводов.

В 2023 году общий объем переводов, направленных в страны с низким и средним доходом, увеличился на 3,8% и составил 669 миллиардов долларов США. В Азиатско-Тихоокеанском регионе наиболее активными рынками для переводов являются Китай, Индия и Сингапур. Цифровые приложения для платежей становятся все более популярными среди отправителей переводов благодаря своей безопасности и удобству.

В США наибольшая доля пользователей, использующих международные переводы, составляет 35%. В ОАЭ потребители используют банки или телеграфные переводы для международных переводов в равной степени, обе составляя 53%.

Международные переводы обычно осуществляются через банковские сети. Если у крупных банков развитых стран есть взаимные расчетные счета, процесс транзакции относительно прост. Однако не каждый банк имеет прямые отношения, и иногда для проведения транзакции требуется использовать "агентский банк".

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Три. Особенности и болевые точки трансграничных платежей

( 3.1 Кросс-граничные платежи становятся все более распространенными и частыми

Кросс-граничные платежи очень распространены среди многих потребителей в разных регионах и происходят с высокой частотой. Поколение Z )84%( и миллениалы )83%### совершали кросс-граничные транзакции за последний месяц, также 68% поколения беби-бумеров и более старших групп совершили кросс-граничные транзакции за последний месяц.

( 3.2 Способы оплаты не фиксированы, привычка еще не сформировалась

Потребители на данный момент не сформировали четких предпочтений в способах оплаты при трансакциях и услугах за границей. В сфере трансакционной торговли и международных поездок более 50% потребителей используют традиционные банки с кредитными или дебетовыми картами для оплаты, но это не единственный вариант.

При международных переводах потребители выбирают более разнообразные способы оплаты. Банковские переводы или услуги денежных переводов - это самые распространенные способы, но многие потребители также используют цифровые онлайн-сервисы перевода, кредитные или дебетовые карты, а также P2P-сервисы.

) 3.3 Потребители стремятся к большему выбору

Большинство потребителей в области трансграничных платежей хотят иметь больше возможностей. Пятая часть потребителей заявила, что у них в настоящее время недостаточно способов оплаты для трансграничных сделок.

Потребители, занимающиеся трансграничными переводами, особенно ценят наличие большего выбора (, что составляет 76% ). Эта потребность особенно важна среди потребителей на Филиппинах ###, где она составляет 88% ###, и в Мексике ( с показателем 82% ). Даже в таких странах, как Швеция ( (53% )), Великобритания ( (53% )) и Франция ( (52% )), которые уже имеют широкий выбор платежных опций, потребители также выражают желание иметь больше возможностей.

Большее количество вариантов означает более жесткую конкуренцию, особенно для банков и финтех-компаний. В то же время это также означает, что опыт проведения платежей не всегда удовлетворителен, и если потребители недовольны или нуждаются в большем количестве вариантов, они без колебаний обратятся к другим поставщикам услуг.

71% потребителей заявили, что хотят получить больше рекомендаций, чтобы лучше понять, когда и как использовать различные варианты оплаты. Им нужны безопасность, простота использования, ясные инструкции и стабильные привычки оплаты.

( 3.4 Безопасность является необходимым условием, а не опцией.

Безопасность всегда является приоритетным фактором при выборе решений для трансграничных платежей. Для потребителей наибольшее значение имеют безопасность )63%(, доверие )51%###, надежность (49%) и стоимость (49%).

Одна пятая часть потребителей ( составляет 21% ) имела неприятный опыт при проведении трансакций за границей. Потребители, осуществляющие международные переводы, с большей вероятностью сообщают о негативном опыте (, составляя 31% ).

Около двух третей потребителей заявили, что риск мошенничества заставил их отказаться от использования определенного способа трансакций между странами. Потребители, осуществляющие трансакции между странами, молодежь, а также потребители из ОАЭ, Филиппин, Мексики и Бразилии с большей вероятностью прекратят использовать определенный способ оплаты из-за опасений по поводу мошенничества.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

Четыре, Решения для Web3-оплаты

Web3-платежи — это новый способ оплаты, основанный на технологиях блокчейна и цифровых валютах. По сравнению с традиционными платежными системами, Web3-платежи имеют следующие характеристики:

• Мгновенные расчеты: с помощью технологии блокчейн можно осуществлять мгновенные расчеты торговых операций по всему миру.
• Снижение затрат: благодаря устранению посреднических учреждений, Web3 платежи могут значительно снизить стоимость транзакций и управленческих расходов.
• Глобальная доступность: любой человек с подключением к Интернету может в любое время осуществлять платежные транзакции, особенно в регионах, где традиционная финансовая система не охватывает.
• Децентрализация: Web3 платежи обеспечивают безразрешительный доступ и собственность на активы через децентрализованные финансы ( DeFi ).
• Программируемость и взаимозаменяемость: сочетая технологии смарт-контрактов, Web3-платежи могут создать больше финансовых производных услуг, таких как кредитование и управление активами.
• Повышенная прозрачность и открытость: публичные и прозрачные характеристики блокчейна увеличивают видимость потоков средств и упрощают процессы международных платежей.

( 4.1 Преобразование кросс-граничной электронной коммерции в Web3

Для кросс-бодовой электронной коммерции Web3 платежи могут вмешиваться в двух аспектах:

1. Встроить опцию цифровых платежей )Pay With Crypto( в платежные шлюзы или цифровые кошельки, чтобы облегчить потребление людей, использующих цифровые валюты;
2. Используйте блокчейн в качестве расчетной сети для оптимизации расчетов между пользователями и торговцами, чтобы снизить комиссии за платежи для пользователей и торговцев, а также повысить эффективность использования средств торговцев.

)# 4.1.1 Мост - Stablecoin инфраструктура, приобретенная Stripe за 11 миллиардов долларов

Bridge — это инфраструктура API для стабильных монет, предлагающая программные инструменты, которые помогают предприятиям принимать платежи в стабильных монетах. Основной продукт Orchestration API позволяет интегрировать прием и отправку стабильных монет в существующий бизнес предприятий, в то время как Bridge обрабатывает все сложности, связанные с соблюдением норм, регулированием и технологиями.

Bridge помогает пользователям за считанные минуты переводить средства по всему миру через стабильные монеты, обмен фиатной валюты/криптовалюты, а также виртуальные банковские счета, без проблем отправляя платежи в стабильных монетах и конвертируя местную валюту.