Web3 Pagamentos: O Caminho Inovador para Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse um executivo de um gigante dos pagamentos: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

No contexto do desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a razão mais profunda para a mudança nos métodos de pagamento é a transformação da contabilidade - o blockchain, este livro-razão público e transparente a nível global.

As mudanças na contabilidade humana ocorreram apenas três vezes ao longo de milênios, cada uma moldando profundamente a forma econômica e a estrutura social, refletindo a co-evolução da tecnologia e da civilização:

• A contabilidade de partida única da época suméria permitiu que a humanidade superasse pela primeira vez as limitações da comunicação oral, promovendo o comércio primitivo e a formação de estados.
• A contabilidade de partida dobrada impulsionou a revolução comercial do Renascimento, promovendo o surgimento de bancos e empresas multinacionais, estabelecendo crédito comercial;
• Em 2009, a contabilidade distribuída impulsionada pelo Bitcoin levou à mudança nas finanças descentralizadas, nos mecanismos de confiança e ao surgimento das moedas digitais.

Esta transformação de grande alcance está em constante evolução e atualmente está a promover pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, uma nova forma de pagamento que está a penetrar cada vez mais em todos os aspectos da sociedade real.

Este artigo irá explorar as soluções que os pagamentos Web3 oferecem para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores e prever a direção futura do desenvolvimento dos pagamentos Web3.

Um, o mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento

Impulsionado pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, das viagens internacionais e das remessas internacionais, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Os pagamentos transfronteiriços dos consumidores são mais frequentes do que nunca, com previsão de que até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.

Os consumidores em todo o mundo estão aceitando pagamentos transfronteiriços, com gastos em transações internacionais superiores a qualquer outro momento, mas o que é realmente interessante é a sua frequência: 30% das pessoas fazem compras internacionais semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente.

Normalmente, as pessoas desenvolvem hábitos que tornam as decisões rotineiras mais fáceis e eficientes, mas no campo dos pagamentos transfronteiriços, esse hábito ainda não foi criado. Em média, eles usam 4 dos 7 diferentes métodos de pagamento, e apenas 16% dos consumidores usam sempre o método de pagamento padrão.

Atualmente, parece não haver um método de pagamento que possa atender completamente às necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços, embora quase 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. No entanto, uma coisa que os consumidores deixam muito clara é que precisam de um provedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.

Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. Estudos mostram que esse crescimento é impulsionado por três categorias de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio eletrônico transfronteiriço

Oitenta por cento dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio eletrônico transfronteiriço, dos quais 67% realizam consumo transfronteiriço todos os meses. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio eletrônico B2C ultrapasse 8,3 trilhões de dólares. Hoje em dia, encontrar produtos desejados em todo o mundo já não é uma tarefa difícil, mas a experiência de pagamento conveniente ainda precisa ser melhorada. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros, para concluir cada compra transfronteiriça com sucesso.

B. Viagens transfronteiriças

A cada três pessoas, duas têm experiência de viagens internacionais, sendo que 52% viajam mais de uma vez por ano. De acordo com as tendências de turismo de 2024, o principal objetivo das viagens é relaxar e aliviar o estresse. Assim, os viajantes mais desejam evitar a pressão ou a preocupação ao fazer compras. Eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura, para que possam desfrutar plenamente da viagem.

C. Transferência internacional

Quatro em cada dez pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, com 45% delas realizando operações de remessa mensalmente. Apesar da complexidade da situação geopolítica, o número de imigrantes internacionais continua a crescer, e espera-se que até 2028 o mercado de remessas internacionais ultrapasse um trilhão de dólares. Essa tendência também impulsionou um aumento na demanda por remessas para amigos e familiares no país. Os consumidores precisam urgentemente de uma forma segura e confiável de realizar remessas internacionais.

Em sete métodos de pagamento transfronteiriço a seguir, cada consumidor utiliza em média quatro deles:

1. Métodos de pagamento eletrónico;
2. Cartão de crédito ou débito;
3. Transferência P2P;
4. Transferência bancária
5. Transferência online;
6. Cheques de viagem pré-pagos/cartões;
7. Dinheiro.

1.2 Por que agora é o momento certo para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

O mercado de transações transfronteiriças é enorme e está em constante crescimento. Esta é uma fase crucial para o desenvolvimento das transações transfronteiriças. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente, essas transações costumavam ser lentas, custosas e careciam de transparência. No entanto, tudo isso pode mudar completamente.

Os consumidores atualmente utilizam várias formas de pagamento. Cada consumidor está tentando diferentes soluções de pagamento, buscando ativamente a forma que melhor se adapta a si. Mas ainda não encontraram a solução ideal. Eles desejam ter mais opções e esperam receber orientação para ajudar a tomar decisões informadas. À medida que os consumidores começam a formar hábitos que podem durar a vida inteira, agora é um momento crucial para influenciar suas escolhas.

Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis. À medida que os bancos e as empresas de tecnologia financeira percebem o potencial de se tornarem a opção preferida dos consumidores para pagamentos transfronteiriços, a concorrência no mercado se intensificará. Esta não é apenas uma oportunidade de atrair novos clientes através de novos serviços, mas também uma oportunidade de reter os clientes existentes em compras transfronteiriças através de soluções integradas. No entanto, também existe o risco de que outros concorrentes avancem primeiro.

A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, a confiança, a segurança e a fiabilidade são cruciais, especialmente quando os montantes transacionados são frequentemente elevados. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira possam oferecer um ambiente de pagamento seguro e fiável. Ganhar a confiança dos clientes é a chave para estabelecer relacionamentos de longo prazo.

Dois, principais cenários e modos de pagamento transfronteiriço para consumidores

A seguir, iremos explorar em profundidade os cenários e processos de transações de comércio eletrónico transfronteiriço, viagens internacionais e pagamentos de remessas transfronteiriças, bem como os problemas centrais encontrados nos pagamentos transfronteiriços.

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Dentre elas, 72% das transações foram feitas através de varejistas online tradicionais para a compra de produtos físicos, e 44% das transações foram para a compra de produtos digitais. Embora o mercado de mídias sociais esteja em ascensão, apenas 30% dos consumidores compraram através dessas plataformas, o que pode estar relacionado a preocupações com vazamentos de dados.

No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento por aplicativos digitais. No entanto, as instituições financeiras podem ficar surpresas ao descobrir que apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito. Isso significa que ainda há espaço no mercado para outros métodos de pagamento, como os 36% de consumidores que optam por serviços de pagamento por aplicativos digitais, e uma parte dos consumidores que utiliza transferências eletrónicas ou serviços P2P.

No entanto, ainda existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:

Alemanha: apenas 32%( dos consumidores estão dispostos a usar cartões de crédito ou débito), preferindo em vez disso serviços de pagamento digital em APP( (49%)) e transferências bancárias ou telegráficas( (35%)). Isso pode ser devido ao fato de os consumidores valorizarem mais a segurança e a facilidade de uso nos pagamentos.

Filipinas: A forma de pagamento digital preferida pelos consumidores é o APP (49%), o que pode estar relacionado ao fato de que 48,2% dos consumidores locais não conseguem acessar o sistema bancário tradicional.

Estes dados indicam que a escolha dos métodos de pagamento varia consoante a região e a procura dos consumidores, sendo necessário que as instituições financeiras e as plataformas de e-commerce ofereçam soluções de pagamento diversificadas de acordo com as características do mercado local.

Os cenários de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço são mais frequentemente consumidores em seus próprios países, realizando pagamentos de consumo através de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrônico internacionais. Os gateways de pagamento, sem dúvida, conectarão vários métodos de pagamento, como cartões de crédito ou débito preferenciais ( através de redes de organizações de cartões ), como pagamentos por aplicativos digitais, transferências bancárias, entre outros.

2.2 Viagens Transfronteiriças

Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% afirmaram que usaram cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. Esta preferência não se reflete apenas na reserva de viagens, mas também nos gastos reais que realizam no exterior. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou para reservar a viagem. Isso pode ser devido ao fato de que os cartões de crédito são amplamente aceitos e oferecem conveniências como conversão de moeda instantânea e proteção contra fraudes.

Apesar de fatores como geopolítica continuarem a se destacar no presente, as viagens transfronteiriças tornaram-se uma norma, especialmente em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos (84%), onde a proporção de consumidores que viajaram para o exterior é a mais alta. Em uma pesquisa realizada em 13 mercados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.

No que diz respeito aos métodos de pagamento de viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há alguns consumidores que utilizam outros métodos de pagamento, como transferências bancárias, remessas ou serviços de pagamento por aplicativos digitais.

Os viajantes canadenses, em particular, preferem cartões de crédito ou cartões de débito, com a proporção de uso de outros métodos de pagamento abaixo de 10% em comparação com outros mercados. Isso pode ser devido ao fato de os canadenses valorizarem mais os sistemas de recompensas de cartões de crédito, com os consumidores a darem mais importância aos pontos de recompensa do que à velocidade das transações.

Em comparação, a probabilidade de turistas brasileiros usarem cartões de crédito é a mais baixa (, abaixo de 50% ), o que pode estar relacionado às altas taxas de juros de cartões de crédito no Brasil ao longo da história, e também é influenciado pela ampla adoção do PIX (, uma plataforma de pagamento instantâneo criada pelo Banco Central do Brasil.

Os cenários de pagamento serão mais: os consumidores utilizam o seu cartão de débito ou crédito do seu país para fazer compras em lojas físicas no exterior, ou através de plataformas de pagamento digital usando a leitura de códigos QR.

![Exploração do Web3 em pagamentos: a transformação Web3 dos pagamentos transfronteiriços dos consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Transferência internacional

Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o teletransporte são os métodos de pagamento mais comuns. Em países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, as taxas de envio e recebimento de remessas são as mais altas, com 87% e 74%, respetivamente, o que não é surpreendente. As remessas são uma fonte importante de financiamento para milhões de trabalhadores e famílias em todo o mundo, e os remetentes esperam obter o serviço de pagamento mais rentável em cada transação.

Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, a China, a Índia e Cingapura são os mercados com maior atividade de remessas. Uma tendência significativa é que os pagamentos por meio de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão se tornando cada vez mais populares entre os remetentes, gradualmente se tornando o principal meio de enviar e receber remessas. Em comparação com os métodos tradicionais de remessa, os pagamentos por aplicativos digitais são considerados mais seguros.

Em comparação com os métodos de pagamento digitais, os métodos de remessa internacional apresentam diferenças significativas. Embora o tempo de processamento de bancos ou transferências seja mais longo e os custos muitas vezes mais altos, eles continuam a ser os métodos de remessa mais utilizados.

Ao contrário de outros mercados, a proporção de usuários nos EUA que utilizam transferências internacionais é a mais alta ###35%(. Isso pode ser devido à conveniência e facilidade de uso do método de pagamento por cartão de débito. Nos Emirados Árabes Unidos, os consumidores em