暗号化支払いチャンネル：新世代のパラレルファイナンス支払いシステムの基礎

ブロックチェーン技術の発展に伴い、従来の金融システムに平行する新しい支払いエコシステムが徐々に構築されています。2024年、ステーブルコインの取引額は5.62兆ドルに達し、Mastercardの年間取引額の規模に相当します。暗号化決済の大規模な採用は疑いの余地がなく、StripeがステーブルコインサービスプロバイダーBridgeを買収したことが典型的な事例です。

暗号化支払いチャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進しています。それらは並行金融システムにインフラを提供し、より迅速な決済速度、低コスト、そして国境を越えたシームレスな運用能力を持っています。この記事では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払いにもたらす効用を包括的に分析し、その現実の応用シーンと将来の発展トレンドについて探ります。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の決済チャネル

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード決済システムには、4つの主要な参加者が含まれます: 商人、カード保有者、発行銀行、そして受取銀行です。発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。受取機関は商人のために支払いを受け取り、資金が到着することを保証します。カード組織ネットワークは受取機関を発行銀行と接続し、清算機能を提供し、ルールを策定します。

カード組織ネットワークは「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類に分かれます。VisaやMastercardなどのオープンループネットワークは複数の参加者が関与し、アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは単一の会社が全プロセスを処理します。支払い経済学は複雑で、交換手数料、カード組手数料、清算手数料などの多層的な費用が含まれます。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の支払いネットワークの一つで、広く給与支払い、請求書の支払い、B2B取引に使用されています。これは発起人、ODFI、RDFI、ACHオペレーターなどの複数の参加者が関与しています。ACHシステムはリアルタイム送金ではなくバッチ処理を採用しており、一定の制限があります。

1.3 電信送金

送金は高額支払い処理の核心であり、アメリカの主要システムはFedwireとCHIPSです。これらはリアルタイムの全額決済システムを使用し、各取引は個別に決済されます。SWIFTは世界の金融機関間の情報ネットワークとして、国際送金取引を調整します。

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次に、実際のユースケース

暗号化支払いルートは以下のシーンで最も効果的です:

• 伝統的なドルの使用が制限されているが、需要が旺盛な地域
• 国境を越えた支払いシーン
• 時間が迫っているか、より高い支払いを好む
• 代理銀行ネットワークの効率が低下している状況

2.1 マーチャント決済

商人の受け取りは、フロントエンド統合とバックエンド統合の2種類の方法に分かれます。フロントエンド方式は商人が直接暗号化通貨の支払いを受け入れることを許可し、バックエンド方式は商人により迅速な決済と資金獲得を提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管のスマートコントラクトウォレットに直接リンクさせることで、ブロックチェーンと現実世界の間に強力な橋を築き、異なるユーザーグループの採用を促進しました。

2.3 送金

暗号化支払いは海外送金に対してより迅速でより安価な方法を提供し、特にアメリカからラテンアメリカ、インド、フィリピンなどの主要な送金ルートに適しています。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済の最も有望な応用の1つであり、効率を大幅に向上させ、コストを削減することができます。主なユースケースには:

• XBサプライヤーへの支払い
• XB売掛金
• 財務業務
• 対外援助支出

2.5 給与計算

暗号化支払いはフリーランスや請負業者に特に適しており、特に新興市場での需要があります。それは受取側のポケットにより多くの資金をもたらし、送信側の企業にもコストメリットをもたらします。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兌は、支払いプロセスの中で最も重要な環節の一つです。通常、ライセンスの取得、現地の銀行パートナーの確保、マーケットメイカーまたはOTCカウンターへの接続が含まれます。P2Pチャネルは、一部の市場で特に効果的です。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を得ることは、暗号化支払いの適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を得た法人と提携するか、独自に許可を取得することができます。グローバルな許可のカバレッジを実現することは非常に挑戦的であり、大量の時間と資金の投入が必要です。

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第四に、課題

暗号化支払いの普及は多くの課題に直面しています:

• 先に鶏がいたのか、それとも先に卵があったのかという問題
• 入出金通貨の受け入れにおける高い失敗率、ユーザー体験の障害、高額な手数料、および品質の不一致
• プライバシー問題
• 銀行関係を構築することの困難
• コンプライアンスレベルは従来の決済会社の基準に達していません

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V. 今後の展望

今後5年間、暗号化決済業界には以下の発展が見られる可能性があります:

1. 年間支払額は2000億から5000億ドルに達する
2. 30以上の新しい銀行が暗号化支払いチャネルでネイティブにローンチしました
3. フィンテック企業は関連性を維持するために競争しており、数十社の暗号化ネイティブ企業が買収されている
4. 3つの支払い専用に設計された暗号化ネットワークが登場
5. 80%のオンライン商人は暗号化通貨での支払いを受け入れています
6. カード組織ネットワークは約240の国と地域に拡大しています。
7. 15の主要な送金チャネルの大部分の量は暗号化された支払いによって完了します
8. チェーン上のプライバシープリミティブが採用される
9. 10%の外援支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます。
10. 各国には2-3の主要な入金および出金通貨の受け入れ業者がいます。
11. 1000万人以上のリモートワーカーが暗号化された支払いで報酬を得ています
12. 99%のAIエージェントビジネスはチェーン上で行われます
13. 25のアメリカの有名な提携銀行が暗号化決済会社を支援
14. 金融機関は自らのステーブルコインを発行しようとしています。
15. 大型メッセージプラットフォームに暗号化支払い機能を統合する
16. 融資およびクレジット会社は暗号化された支払いチャネルの使用を開始しました
17. 非ドル安定コインが大規模にトークン化を開始
18. CBDCはまだ実験段階にあります

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

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VI. おわりに

暗号化決済チャネルは、新しい世代の並行金融決済システムの基礎となりつつあります。それらは、より迅速な決済、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運用の能力を提供します。今後10年で、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。