Enkripsi pembayaran: Landasan sistem pembayaran keuangan paralel generasi baru

Seiring dengan perkembangan teknologi blockchain, sebuah ekosistem pembayaran baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional sedang dibangun secara bertahap. Pada tahun 2024, volume transaksi stablecoin telah mencapai 5,62 triliun dolar AS, sekitar sebesar volume transaksi tahunan Mastercard. Adopsi pembayaran enkripsi secara besar-besaran telah menjadi fakta yang tidak terbantahkan, akuisisi penyedia layanan stablecoin oleh Stripe, Bridge, adalah contoh tipikal.

Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Mereka menyediakan infrastruktur untuk sistem keuangan paralel, dengan kecepatan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan untuk beroperasi secara lintas batas tanpa hambatan. Artikel ini akan menganalisis secara komprehensif bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, dan mengeksplorasi skenario aplikasi nyata serta tren perkembangan masa depan.

I. Saluran pembayaran yang ada

1.1 Jaringan Organisasi Kartu

Sistem pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank pengakuisisi. Bank penerbit menyediakan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberikan otorisasi transaksi, sedangkan lembaga pengakuisisi mewakili pedagang dalam menerima pembayaran dan memastikan dana diterima. Jaringan organisasi kartu menghubungkan lembaga pengakuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi kliring dan menetapkan aturan.

Jaringan organisasi kartu terbagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sedangkan jaringan closed loop seperti American Express diurus oleh satu perusahaan yang menangani seluruh proses. Ekonomi pembayaran itu kompleks, mencakup biaya multi-lapis seperti biaya pertukaran, biaya pengelompokan kartu, dan biaya penyelesaian.

1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, yang banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B. Ini melibatkan beberapa pihak, termasuk pengirim, ODFI, RDFI, dan operator ACH. Sistem ACH menggunakan pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, yang memiliki batasan tertentu.

1.3 Transfer Bank

Wire transfer adalah inti dari pengolahan pembayaran bernilai tinggi, dengan sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Mereka menggunakan sistem penyelesaian penuh secara real-time, di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah. SWIFT sebagai jaringan informasi antara lembaga keuangan global, mengoordinasikan transaksi pembayaran lintas batas.

Dua, Contoh Nyata

enkripsi pembayaran paling efektif dalam skenario berikut:

• Wilayah dengan permintaan tinggi tetapi penggunaan dolar tradisional yang terbatas
• Skenario pembayaran lintas batas
• Waktu mendesak atau preferensi pembayaran yang lebih tinggi
• Situasi efisiensi jaringan bank yang rendah

2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant

Penerimaan pembayaran merchant dibagi menjadi dua cara, yaitu integrasi frontend dan integrasi backend. Cara frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, sedangkan cara backend dapat memberikan penyelesaian dan akses dana yang lebih cepat bagi merchant.

2.2 Kartu Debit

Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata, mendorong adopsi di antara berbagai kelompok pengguna.

2.3 pengiriman

Enkripsi pembayaran memberikan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk pengiriman uang ke luar negeri, terutama cocok untuk saluran pengiriman uang utama dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, India, dan Filipina.

2.4 B2B pembayaran

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan, dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi dan menurunkan biaya. Kasus penggunaan utama termasuk:

• Pembayaran penyedia XB
• XB Piutang
• Operasional Keuangan
• Pembayaran bantuan luar negeri

2.5 slip gaji

Enkripsi pembayaran sangat cocok untuk pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang berkembang. Ini dapat memungkinkan lebih banyak dana masuk ke saku penerima, sambil memberikan manfaat biaya bagi pengirim bisnis.

2.6 Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan

Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran. Ini biasanya mencakup mendapatkan lisensi, memastikan kemitraan dengan bank lokal, serta menghubungkan pembuat pasar atau OTC. Saluran P2P sangat efektif di pasar tertentu.

Tiga, Lisensi Regulasi Kepatuhan

Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas jangkauan aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang sudah memiliki izin, atau mendapatkan izin secara mandiri. Mencapai cakupan izin global sangat menantang, memerlukan banyak waktu dan investasi modal.

Empat, Tantangan

enkripsi pembayaran umum menghadapi banyak tantangan:

• Menggunakan masalah mana yang lebih dulu, ayam atau telur
• Tingkat kegagalan yang tinggi dalam penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
• Masalah privasi
• Kesulitan dalam membangun hubungan bank
• Tingkat kepatuhan belum mencapai standar perusahaan pembayaran tradisional

Lima, Prospek Masa Depan

Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:

1. Jumlah pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS
2. Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara asli pada saluran pembayaran enkripsi
3. Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, puluhan perusahaan asal enkripsi diakuisisi.
4. 3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
5. 80% pedagang online menerima pembayaran enkripsi
6. Jaringan organisasi kartu diperluas ke sekitar 240 negara dan wilayah
7. Sebagian besar volume dari 15 saluran pengiriman utama diselesaikan melalui enkripsi.
8. Primitives privasi on-chain diadopsi
9. 10% pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
10. Setiap negara memiliki 2-3 penyedia penerimaan mata uang utama untuk setoran dan penarikan.
11. Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh mendapatkan imbalan melalui enkripsi pembayaran
12. 99% dari bisnis agen AI dilakukan di blockchain
13. 25 bank mitra terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan pembayaran enkripsi
14. Lembaga keuangan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
15. Platform pesan besar mengintegrasikan fungsi pembayaran enkripsi
16. Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menggunakan saluran pembayaran enkripsi
17. Stablecoin non-dolar mulai ditokenisasi dalam skala besar
18. CBDC masih dalam tahap eksperimen

Enam, Kesimpulan

Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi dasar sistem pembayaran keuangan paralel generasi baru. Mereka menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.