Web3 Pembayaran: Jalan Inovasi Pembayaran Lintas Batas untuk Konsumen

Kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen sedang berubah. Orang-orang mencoba berbagai cara pembayaran, tetapi masih mencari pilihan yang lebih baik. Seperti yang dikatakan seorang eksekutif dari raksasa pembayaran: "Perubahan cara pembayaran dalam 5 tahun terakhir lebih besar daripada 50 tahun sebelumnya."

Di tengah perkembangan teknologi blockchain dan cryptocurrency yang terus berlangsung, alasan yang lebih mendalam untuk perubahan metode pembayaran adalah transformasi cara pencatatan - blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Perubahan cara pencatatan manusia telah terjadi hanya tiga kali dalam ribuan tahun, setiap kali secara mendalam membentuk bentuk ekonomi dan struktur sosial, mencerminkan evolusi bersama teknologi dan peradaban:

• Pembukuan tunggal pada zaman Sumeria memungkinkan manusia untuk pertama kalinya melampaui batasan komunikasi lisan, mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara;
• Pembukuan ganda mendorong revolusi perdagangan pada periode Renaisans, memfasilitasi munculnya bank dan perusahaan multinasional, serta membangun kredit komersial;
• Pencatatan terdistribusi yang didorong oleh Bitcoin pada tahun 2009 telah mendorong perubahan dalam keuangan terdesentralisasi, mekanisme kepercayaan, dan munculnya mata uang digital.

Revolusi yang berdampak besar ini terus berkembang, dan saat ini juga memfasilitasi pembayaran Web3 berbasis blockchain dan mata uang digital, yang semakin mendalam ke berbagai aspek masyarakat nyata.

Artikel ini akan membahas solusi Web3 pembayaran untuk skenario utama pembayaran lintas batas konsumen saat ini, dan melihat arah pengembangan masa depan Web3 pembayaran.

I. Pasar Pembayaran Lintas Batas yang Terus Berkembang

Didorong oleh lonjakan e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan remitansi lintas batas, pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Pembayaran lintas batas oleh konsumen jauh lebih sering dibandingkan sebelumnya, dan diperkirakan bahwa hingga tahun 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar.

Konsumen di seluruh dunia sedang menerima pembayaran lintas batas, pengeluaran untuk transaksi lintas batas lebih banyak daripada sebelumnya, tetapi yang benar-benar menarik adalah frekuensinya: 30% orang melakukan belanja lintas batas setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima remitansi setiap bulan, 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun.

Secara umum, orang akan membentuk kebiasaan yang membuat keputusan rutin menjadi lebih mudah dan lebih efisien, tetapi di bidang pembayaran lintas batas, kebiasaan ini belum terbentuk. Mereka rata-rata menggunakan 4 dari 7 jenis metode pembayaran yang berbeda, dan hanya 16% konsumen yang akan selalu menggunakan metode pembayaran default.

Saat ini, tampaknya tidak ada satu metode pembayaran yang dapat sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen untuk pembayaran lintas batas, meskipun hampir 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Namun, satu hal yang sangat jelas bagi konsumen adalah bahwa mereka membutuhkan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan dapat diandalkan.

Selama periode dari Juni 2023 hingga Juni 2024, total 771 juta orang melakukan transaksi lintas batas. Penelitian menunjukkan bahwa pertumbuhan ini didorong oleh tiga kategori transaksi: e-commerce, pariwisata, dan remitansi.

1.1 Skenario Utama dan Metode

A. E-commerce lintas batas

Delapan puluh persen konsumen memilih berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% dari mereka melakukan konsumsi lintas batas setiap bulan. Pada tahun 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global diperkirakan akan melebihi 8,3 triliun dolar AS. Saat ini, mencari barang yang diinginkan di seluruh dunia bukanlah hal yang sulit, tetapi pengalaman pembayaran yang nyaman masih perlu ditingkatkan. Konsumen mendambakan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman untuk menyelesaikan setiap belanja lintas batas.

B. Perjalanan Lintas Batas

Setiap tiga orang, dua di antaranya memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% orang melakukan perjalanan lebih dari sekali setiap tahun. Menurut tren perjalanan 2024, tujuan terbesar orang bepergian adalah untuk bersantai dan mengurangi stres. Oleh karena itu, hal yang paling tidak diinginkan oleh para pelancong adalah tekanan atau kekhawatiran saat berbelanja. Mereka membutuhkan cara pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat menikmati perjalanan mereka sepenuhnya.

C. Remitansi lintas batas

Setiap sepuluh orang, empat orang menggunakan layanan pengiriman uang lintas batas, di mana 45% dari mereka melakukan transaksi pengiriman uang setiap bulan. Meskipun situasi geopolitik kompleks, jumlah imigran internasional terus meningkat, dan diperkirakan pada tahun 2028, ukuran pasar pengiriman uang lintas batas akan melebihi 1 triliun dolar AS. Tren ini juga mendorong peningkatan permintaan untuk pengiriman uang kepada kerabat dan teman di dalam negeri. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang lintas batas yang aman dan dapat diandalkan.

Dari tujuh cara pembayaran lintas batas berikut, rata-rata setiap konsumen akan menggunakan empat cara:

1. Metode pembayaran elektronik;
2. Kartu kredit atau kartu debit;
3. Transfer P2P;
4. Transfer Bank
5. Transfer online;
6. Cek perjalanan prabayar/kartu;
7. Uang tunai.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk memberikan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar transaksi lintas batas sangat besar dan terus berkembang. Ini adalah tahap kunci dalam perkembangan transaksi lintas batas. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, tetapi secara tradisional, transaksi ini seringkali lambat, mahal, dan kurang transparan. Namun, semua ini benar-benar bisa berubah.

Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran. Setiap konsumen mencoba berbagai solusi pembayaran yang berbeda, aktif mencari cara yang paling sesuai untuk diri mereka sendiri. Namun, mereka belum menemukan solusi yang ideal. Mereka mendambakan lebih banyak pilihan dan berharap mendapatkan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan yang bijaksana. Saat konsumen mulai membentuk kebiasaan yang mungkin berlangsung seumur hidup, sekarang adalah momen kunci untuk mempengaruhi pilihan mereka.

Konsumen memerlukan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Dengan semakin banyaknya bank dan perusahaan fintech yang menyadari potensi untuk menjadi pilihan utama konsumen dalam metode pembayaran lintas batas, persaingan di pasar akan semakin ketat. Ini bukan hanya kesempatan untuk menarik pelanggan baru melalui layanan baru, tetapi juga kesempatan untuk mempertahankan pelanggan yang sudah ada dalam konsumsi lintas batas melalui solusi satu atap. Namun, ada juga risiko pesaing lain yang mengambil langkah lebih dulu.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting, terutama ketika jumlah transaksi seringkali besar. Konsumen sangat peka terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan bank dan perusahaan fintech dapat menyediakan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan. Memenangkan kepercayaan pelanggan adalah kunci untuk membangun hubungan kerja jangka panjang.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Berikut akan membahas secara mendalam tentang skenario proses transaksi e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pembayaran remitansi lintas batas, serta masalah inti yang dihadapi dalam pembayaran lintas batas.

2.1 E-commerce lintas batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang di seluruh dunia terlibat dalam transaksi e-commerce lintas batas. Di antaranya, 72% transaksi dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% transaksi membeli produk digital. Meskipun pasar media sosial sedang berkembang, hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform ini, yang mungkin terkait dengan kekhawatiran tentang kebocoran data.

Dalam hal metode pembayaran untuk belanja lintas batas, sebagian besar konsumen akan memilih kartu kredit, kartu debit, atau layanan pembayaran aplikasi digital. Namun, lembaga keuangan mungkin akan terkejut mengetahui bahwa hanya 51% konsumen yang menggunakan kartu kredit atau kartu debit. Ini berarti masih ada ruang pasar untuk metode pembayaran lain, seperti 36% konsumen yang memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan sebagian konsumen lainnya menggunakan transfer bank atau layanan P2P.

Namun, kebiasaan konsumsi yang berbeda masih memiliki perbedaan yang signifikan di berbagai negara:

Jerman: Konsumen paling enggan menggunakan kartu kredit atau kartu debit ( hanya 32% ), sementara lebih cenderung menggunakan layanan pembayaran digital APP ( 49% ) dan transfer bank atau wire transfer ( 35% ). Ini mungkin karena konsumen lebih mengutamakan keamanan dan kemudahan dalam pembayaran.

Filipina: Pilihan utama konsumen untuk metode pembayaran aplikasi digital (49%), ini mungkin terkait dengan 48,2% konsumen lokal yang tidak dapat mengakses sistem perbankan tradisional.

Data ini menunjukkan bahwa pilihan metode pembayaran bervariasi tergantung pada wilayah dan permintaan konsumen, lembaga keuangan dan platform e-commerce perlu menyediakan solusi pembayaran yang beragam sesuai dengan karakteristik pasar lokal.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas lebih sering terjadi ketika konsumen berada di negara mereka sendiri, melakukan pembayaran konsumsi melalui gerbang pembayaran dari platform e-commerce luar negeri. Gerbang pembayaran pasti akan menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit atau debit yang menjadi pilihan utama ( melalui jaringan organisasi kartu ), seperti pembayaran aplikasi digital, seperti transfer bank, dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

Di antara konsumen yang disurvei, dua pertiga di antaranya telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, di mana 62% mengatakan bahwa mereka menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan, menjadikannya sebagai metode pembayaran yang paling populer. Preferensi ini tidak hanya terlihat saat memesan perjalanan, tetapi juga dalam pengeluaran aktual mereka di luar negeri. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama saat bepergian seperti saat memesan perjalanan. Ini mungkin karena kartu kredit diterima secara luas, dan menawarkan kenyamanan seperti konversi mata uang instan dan perlindungan terhadap penipuan.

Meskipun faktor-faktor seperti geopolitik terus menonjol saat ini, perjalanan lintas batas tetap menjadi norma, terutama di Singapura (86%) dan Uni Emirat Arab (84%), di mana proporsi konsumen yang bepergian ke luar negeri adalah yang tertinggi. Dalam 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden di setiap negara telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Dalam hal metode pembayaran perjalanan, sebagian besar konsumen memilih kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan atau membayar biaya perjalanan. Namun, ada juga sejumlah kecil konsumen yang menggunakan transfer bank, telegraphic transfer, atau layanan pembayaran aplikasi digital lainnya.

Wisatawan Kanada terutama menyukai kartu kredit atau kartu debit, dibandingkan dengan pasar lainnya, proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Ini mungkin karena orang Kanada lebih menghargai sistem penghargaan kartu kredit, di mana konsumen lebih mementingkan poin hadiah daripada kecepatan transaksi.

Dibandingkan dengan itu, kemungkinan wisatawan Brasil menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), yang mungkin terkait dengan tingkat suku bunga kartu kredit yang lebih tinggi di Brasil dalam sejarah, dan juga dipengaruhi oleh adopsi luas dari PIX (, platform pembayaran instan yang dibuat oleh Bank Sentral Brasil ).

Lebih banyak skenario pembayaran adalah: Konsumen menggunakan kartu debit atau kredit dari negara mereka untuk melakukan pembayaran di toko fisik luar negeri, atau menggunakan platform pembayaran digital untuk memindai kode.

2.3 Pengiriman Uang Lintas Batas

Dalam 12 bulan terakhir, 40% responden telah mengirim atau menerima remitansi, dengan transfer bank atau kawat menjadi metode pembayaran yang paling umum. Di negara-negara dengan banyak tenaga kerja migran seperti UEA dan Filipina, proporsi pengiriman dan penerimaan remitansi adalah yang tertinggi, masing-masing 87% dan 74%, yang tidak mengherankan. Remitansi adalah sumber dana penting bagi jutaan pekerja dan keluarga di seluruh dunia, dan pengirim uang berharap untuk mendapatkan layanan pembayaran dengan biaya yang paling efisien di setiap transaksi.

Pada tahun 2023, total remitansi yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar dolar AS. Di kawasan Asia-Pasifik, China, India, dan Singapura adalah pasar dengan aktivitas remitansi yang cukup tinggi. Salah satu tren yang mencolok adalah bahwa pembayaran melalui aplikasi digital semakin disukai oleh pengirim remitansi karena keamanannya dan kemudahan penggunaan, dan secara bertahap menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remitansi. Dibandingkan dengan metode remitansi tradisional, pembayaran melalui aplikasi digital dianggap memiliki tingkat keamanan yang lebih tinggi.

Dibandingkan dengan metode pembayaran aplikasi digital, metode pembayaran remitansi lintas batas memiliki perbedaan yang signifikan. Meskipun waktu pemrosesan untuk bank atau transfer kawat lebih lama dan biayanya seringkali lebih tinggi, mereka tetap menjadi metode remitansi yang paling umum digunakan.

Berbeda dengan pasar lainnya, proporsi pengguna yang menggunakan remittance lintas batas di AS adalah yang tertinggi (35%). Ini mungkin karena kemudahan dan kenyamanan metode pembayaran kartu debit. Di UEA, konsumen di