Pembayaran Web3: Jalan Inovasi Pembayaran Lintas Batas bagi Konsumen

Kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen sedang berubah. Orang-orang sedang mencoba berbagai metode pembayaran, tetapi masih mencari pilihan yang lebih baik. Seperti yang dikatakan CEO VISA: "Perubahan metode pembayaran dalam 5 tahun terakhir lebih besar daripada 50 tahun sebelumnya."

Dalam perkembangan teknologi blockchain dan mata uang digital saat ini, perubahan metode pembayaran sebenarnya adalah perubahan cara pencatatan - blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan.

Perubahan cara manusia mencatat telah terjadi hanya tiga kali selama ribuan tahun, dan setiap kali itu telah membentuk secara mendalam bentuk ekonomi dan struktur sosial:

• Pembukuan tunggal pada zaman Sumeria mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara.
• Pembukuan ganda mendorong munculnya bank dan perusahaan multinasional, membangun kredit komersial;
• Buku besar terdistribusi yang didorong oleh Bitcoin telah memfasilitasi keuangan terdesentralisasi, perubahan mekanisme kepercayaan, dan munculnya mata uang digital.

Revolusi ini tidak akan terjadi dalam sekejap, melainkan sedang terus berkembang. Saat ini juga telah mendorong pembayaran Web3 yang berbasis blockchain dan mata uang digital, cara pembayaran baru ini terus menyusup ke berbagai aspek kehidupan nyata.

Artikel ini akan menggunakan laporan survei pembayaran lintas batas konsumen terbaru, dan melalui kasus pasar untuk membahas solusi pembayaran Web3 untuk skenario utama pembayaran lintas batas konsumen saat ini, serta memandang ke depan untuk perkembangan masa depan pembayaran Web3.

I. Pasar pembayaran lintas batas yang terus berkembang

Didorong oleh lonjakan e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan remitansi lintas batas, pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Bank of England memperkirakan bahwa pada tahun 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar AS.

30% orang melakukan belanja lintas batas secara online setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima uang setiap bulan, 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun. Orang rata-rata menggunakan 4 dari 7 metode pembayaran yang berbeda, hanya 16% konsumen yang akan selalu menggunakan metode pembayaran default.

Saat ini tampaknya tidak ada metode pembayaran yang sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen, meskipun hampir 80% masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Konsumen sangat jelas membutuhkan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan dapat dipercaya.

1.1 Skenario dan Cara Utama

A. E-commerce lintas batas

Sebagian besar konsumen memilih berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% melakukan belanja lintas batas setiap bulan. Pada tahun 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global diperkirakan akan melebihi 8,3 triliun dolar AS. Konsumen mendambakan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman.

B. Perjalanan Lintas Batas

Dua dari tiga orang memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% melakukan perjalanan lebih dari sekali dalam setahun. Para pelancong membutuhkan metode pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat sepenuhnya menikmati perjalanan mereka.

C. Remitansi Lintas Batas

Setiap sepuluh orang, empat orang menggunakan layanan remitansi lintas batas, di mana 45% melakukan operasi remitansi setiap bulan. Diperkirakan hingga 2028, ukuran pasar remitansi lintas batas akan melebihi 1 triliun dolar AS. Konsumen sangat membutuhkan cara remitansi lintas batas yang aman dan andal.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk memberikan layanan lintas batas kepada konsumen

• Pasar perdagangan lintas batas sangat besar dan terus berkembang, merupakan tahap kunci dalam perkembangan.
• Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran, tetapi belum menemukan solusi yang ideal.
• Konsumen membutuhkan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan.
• Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan, keamanan dan keandalan sangat penting.

Dua, Skenario dan Mode Pembayaran Lintas Batas Konsumen Utama

2.1 E-commerce lintas batas

Sekitar 589 juta orang di seluruh dunia berpartisipasi dalam transaksi e-commerce lintas batas. 72% membeli barang fisik melalui pengecer online utama, 44% membeli produk digital. Pasar media sosial sedang berkembang, tetapi hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform ini.

Dalam hal metode pembayaran, 51% menggunakan kartu kredit atau debit, 36% memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan sebagian menggunakan transfer kawat atau layanan P2P. Kebiasaan berbelanja di berbagai negara menunjukkan perbedaan yang signifikan:

• Jerman: 32% menggunakan kartu kredit/debit, 49% menggunakan pembayaran aplikasi digital, 35% menggunakan transfer bank/wire.
• Filipina: 49% cara pembayaran digital APP pilihan.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas terutama adalah konsumen yang melakukan pembayaran konsumsi melalui gateway pembayaran dari platform e-commerce luar negeri di negara mereka. Gateway pembayaran menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit/kartu debit, Paypal, Apple Pay, transfer bank, dan lain-lain.

2.2 Perjalanan Lintas Batas

66% konsumen telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, 62% menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama selama perjalanan seperti saat pemesanan.

Proporsi konsumen yang bepergian ke luar negeri tertinggi berasal dari Singapura (86%) dan Uni Emirat Arab (84%). Di antara 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden di setiap negara telah bepergian ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Wisatawan Kanada terutama menyukai kartu kredit atau kartu debit, dengan proporsi yang menggunakan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Sebaliknya, wisatawan Brasil memiliki kemungkinan terendah untuk menggunakan kartu kredit, di bawah 50%.

Skenario pembayaran terutama adalah konsumen menggunakan kartu debit atau kartu kredit dalam mata uang lokal mereka, bertransaksi di merchant luar negeri secara offline, atau melakukan pembayaran dengan memindai kode melalui platform aplikasi digital.

( 2.3 Remitansi lintas negara

40% responden pernah mengirim atau menerima remitansi, di mana transfer bank atau telegraphic transfer adalah metode pembayaran yang paling umum. Negara-negara dengan banyak tenaga kerja migran seperti Uni Emirat Arab )87%### dan Filipina (74%) memiliki rasio pengiriman dan penerimaan remitansi tertinggi.

Pada tahun 2023, total remitansi yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar USD. Di kawasan Asia-Pasifik, China, India, dan Singapura adalah pasar dengan aktivitas remitansi yang cukup tinggi. Pembayaran melalui aplikasi digital semakin diminati oleh pengirim remitansi karena keamanan dan kemudahan penggunaannya.

Proporsi pengguna yang menggunakan remittance lintas batas di Amerika Serikat adalah yang tertinggi (35%). Di Uni Emirat Arab, proporsi konsumen yang menggunakan bank atau transfer kawat saat melakukan remittance lintas batas adalah sekitar ( masing-masing 53%).

Remitansi lintas batas biasanya dilakukan melalui jaringan bank. Jika ada rekening penyelesaian antara bank-bank besar di negara maju, proses transaksinya relatif sederhana. Namun, tidak semua bank memiliki hubungan langsung satu sama lain, terkadang perlu melalui "bank perantara" untuk melakukan transaksi.

Tiga, Ciri dan Masalah Pembayaran Lintas Negara

( 3.1 Pembayaran lintas batas semakin umum dan sering

Pembayaran lintas batas sangat umum di banyak konsumen di berbagai daerah dan terjadi dengan frekuensi tinggi. Generasi Z )84%### dan generasi milenial (83%) telah melakukan transaksi lintas batas dalam sebulan terakhir, dan 68% dari generasi baby boomer dan kelompok yang lebih tua juga telah melakukan transaksi lintas batas dalam sebulan terakhir.

( 3.2 Metode pembayaran tidak tetap, kebiasaan belum terbentuk

Konsumen saat ini belum memiliki preferensi yang jelas mengenai metode pembayaran untuk konsumsi dan layanan lintas batas. Dalam e-commerce lintas batas dan perjalanan lintas batas, lebih dari 50% konsumen melakukan pembayaran menggunakan kartu kredit atau debit melalui bank tradisional, tetapi itu bukan satu-satunya pilihan.

Dalam remittance lintas batas, jenis pembayaran yang dipilih oleh konsumen semakin bervariasi. Layanan transfer bank atau telegraphic transfer adalah beberapa cara yang paling umum digunakan, tetapi banyak konsumen juga menggunakan layanan transfer online digital, kartu kredit atau debit, serta layanan P2P.

) 3.3 Konsumen menginginkan lebih banyak pilihan

Sebagian besar konsumen ingin memiliki lebih banyak pilihan dalam pembayaran lintas batas. Satu dari lima konsumen menyatakan bahwa mereka saat ini tidak memiliki cukup banyak opsi pembayaran untuk transaksi lintas batas.

Konsumen yang melakukan remittance lintas batas sangat menghargai adanya lebih banyak pilihan ### dengan persentase 76% ###. Kebutuhan ini sangat penting di kalangan konsumen di Filipina ( dengan persentase 88% ) dan di Meksiko ( dengan persentase 82% ). Bahkan di Swedia ( dengan persentase 53% ), Inggris ( dengan persentase 53% ), dan Prancis ( dengan persentase 52% ), yang sudah memiliki banyak pilihan pembayaran, konsumen juga menyatakan keinginan untuk memiliki lebih banyak pilihan.

Lebih banyak pilihan berarti persaingan yang lebih sengit, terutama bagi bank dan perusahaan teknologi finansial. Pada saat yang sama, ini juga berarti pengalaman transaksi pembayaran tidak selalu memuaskan, jika konsumen merasa tidak puas atau membutuhkan lebih banyak pilihan, mereka tidak akan ragu untuk beralih ke penyedia layanan lain.

71% konsumen menyatakan ingin mendapatkan lebih banyak panduan untuk memahami kapan dan bagaimana menggunakan berbagai opsi pembayaran. Yang mereka butuhkan adalah keamanan, kemudahan penggunaan, panduan yang jelas, dan kebiasaan pembayaran yang stabil.

( 3.4 Keamanan adalah syarat yang harus dipenuhi, bukan pilihan.

Keamanan selalu menjadi faktor utama saat memilih solusi pembayaran lintas batas. Yang paling diperhatikan konsumen adalah keamanan)63%###, kepercayaan(51%), keandalan(49%), dan biaya(49%).

Satu dari lima konsumen ( memiliki proporsi 21% ) yang pernah mengalami pengalaman tidak menyenangkan saat melakukan transaksi lintas batas. Konsumen yang melakukan pengiriman uang lintas batas lebih mungkin melaporkan pengalaman negatif ( dengan proporsi 31% ).

Sekitar dua pertiga konsumen menyatakan bahwa risiko penipuan pernah membuat mereka berhenti menggunakan metode pembayaran lintas batas tertentu. Konsumen pengiriman uang lintas batas, generasi muda, serta konsumen dari UEA, Filipina, Meksiko, dan Brasil, lebih mungkin menghentikan penggunaan metode pembayaran tertentu karena khawatir akan penipuan.

Empat, Solusi Pembayaran Web3

Pembayaran Web3 adalah metode pembayaran baru yang berbasis teknologi blockchain dan mata uang digital. Dibandingkan dengan sistem pembayaran tradisional, pembayaran Web3 memiliki fitur-fitur berikut:

• Penyelesaian Instan: Melalui teknologi blockchain, penyelesaian transaksi instan dapat dilakukan secara global.
• Mengurangi biaya: Dengan menghilangkan perantara, pembayaran Web3 dapat secara signifikan mengurangi biaya transaksi dan biaya manajemen.
• Akses global: Siapa pun yang memiliki koneksi internet dapat melakukan transaksi pembayaran kapan saja, terutama di daerah di mana sistem keuangan tradisional tidak dapat menjangkau.
• Desentralisasi: Pembayaran Web3 dicapai melalui keuangan desentralisasi (DeFi) yang memungkinkan akses tanpa izin dan kepemilikan aset.
• Kemampuan pemrograman dan interoperabilitas: Dengan menggabungkan teknologi kontrak pintar, pembayaran Web3 dapat menciptakan lebih banyak layanan derivatif keuangan, seperti pinjaman dan pengelolaan keuangan.
• Transparansi dan keterbukaan yang ditingkatkan: Karakteristik publik dan transparan dari blockchain meningkatkan visibilitas aliran dana, dan menyederhanakan proses pembayaran lintas batas.

( 4.1 Transformasi Web3 untuk E-commerce Lintas Batas

Untuk e-commerce lintas batas, pembayaran Web3 dapat terlibat dalam dua aspek:

1. Menyematkan opsi pembayaran dengan cryptocurrency )Pay With Crypto### di gerbang pembayaran atau dompet digital, untuk memudahkan konsumsi oleh pengguna cryptocurrency.
2. Menggunakan blockchain sebagai jaringan penyelesaian, mengoptimalkan penyelesaian dana antara pengguna dan pedagang, untuk mengurangi biaya transaksi antara pengguna dan pedagang, serta meningkatkan efisiensi penggunaan dana pedagang.

(# 4.1.1 Jembatan - Infrastruktur stablecoin yang diakuisisi Stripe senilai 11 miliar dolar

Bridge adalah infrastruktur API untuk stablecoin yang menyediakan alat perangkat lunak untuk membantu perusahaan menerima pembayaran dalam stablecoin. Produk utamanya, Orchestration API, dapat mengintegrasikan penerimaan dan pengiriman stablecoin ke dalam bisnis yang sudah ada, dengan Bridge menangani semua masalah kompleks terkait kepatuhan, regulasi, dan teknis.

Bridge membantu pengguna mentransfer dana secara global dalam hitungan menit melalui transaksi lintas rantai dengan stablecoin, penerimaan setoran/penarikan fiat/cryptocurrency, serta rekening bank virtual, mengirimkan pembayaran stablecoin tanpa hambatan, dan mengonversi mata uang fiat lokal.