Blockchain de paiement : la base pour créer un système financier parallèle
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement cryptographiques porteront un volume de 200 milliards de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en mai 2024, ce chiffre approchant déjà le volume de transactions annuel de Mastercard. Selon les statistiques, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard respectivement.
L'adoption massive des paiements en crypto-monnaie est devenue un fait indiscutable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge pour 1,1 milliard de dollars en est un exemple typique. Les canaux de paiement en crypto-monnaie deviennent le superconductor des paiements, construisant un système financier parallèle avec des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans faille. Cette idée, après dix ans de développement, est enfin arrivée à maturité, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de crypto-monnaie deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Les paiements cryptographiques font encore face à de nombreux défis, tels que la taille du marché des transactions, le financement du commerce, les frais élevés des remises et des transferts internationaux, ainsi que les longs délais. Cet article analysera de manière exhaustive comment les canaux de paiement cryptographiques basés sur la Blockchain peuvent apporter des avantages aux paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisations de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre participants : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse. La banque émettrice fournit la carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse représente le commerçant pour collecter les paiements et s'assurer que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau d'organisation de cartes fournit des canaux et des règles pour les paiements, connectant les établissements d'acquisition et les banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la construction et l'échange d'informations sur les paiements par carte de crédit.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise qui traite l'ensemble du processus. Les systèmes ouverts offrent une adoption plus large, mais avec moins de contrôle et de partage des revenus. Les systèmes fermés, en revanche, offrent plus de contrôle et de meilleurs profits, mais avec une acceptation limitée par les commerçants.
L'économie des paiements est très complexe et comporte plusieurs niveaux de frais. Les frais d'échange sont les principaux frais facturés par la banque émettrice, généralement supportés par le commerçant. Les frais de carte sont déterminés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser l'exploitation du réseau. Les frais de règlement sont versés à l'institution acquéreuse, généralement un pourcentage du montant de la transaction.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il est principalement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se divisent en deux types : les remises et les retraits, impliquant plusieurs participants tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH utilise le traitement par lots plutôt que les transferts en temps réel, ce qui présente certaines limitations. Par exemple, le montant maximum par transaction est de 25 000 dollars et il n'est pas adapté aux paiements internationaux. Ces dernières années, l'ACH a travaillé pour s'améliorer afin de répondre aux besoins modernes, comme le lancement de "l'ACH du jour" pour accélérer le traitement.
1.3 Virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur. Aux États-Unis, il existe principalement deux systèmes : Fedwire et CHIPS. Le virement est généralement utilisé pour des paiements urgents nécessitant un règlement immédiat et garantis, tels que les transactions sur titres ou les transactions commerciales importantes. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation. SWIFT n'est pas un système de paiement, mais un réseau d'information d'institutions financières mondiales pour échanger des informations structurées sécurisées.
Le processus de transfert électronique implique généralement l'expéditeur de fonds, sa banque, la banque réceptrice et le bénéficiaire final. Les paiements transfrontaliers peuvent nécessiter l'exécution via un réseau de banques correspondantes, généralement en utilisant SWIFT pour coordonner les paiements.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement cryptographique sont les plus efficaces dans les situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans des pays à économie instable ou dont le système bancaire est peu développé comme l'Argentine, le Venezuela et le Nigéria. Ils présentent également des avantages dans le contexte de la mondialisation des paiements, pouvant servir de liant entre différents systèmes RTGS.
Les paiements en crypto-monnaie sont particulièrement adaptés aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide étrangère. Ils sont également utiles dans les scénarios où le réseau des banques correspondantes est inefficace. En revanche, les paiements en crypto-monnaie présentent moins d'attractivité pour les transactions domestiques dans les pays développés, en particulier là où l'utilisation des cartes de crédit est élevée ou où des systèmes de paiement en temps réel existent déjà.
2.1 Acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants se divise en deux méthodes : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en crypto-monnaie, principalement destinée aux consommateurs des pays qui adoptent tôt la crypto-monnaie, tels que la Chine, le Vietnam et l'Inde, parmi d'autres marchés émergents. La demande provient principalement des entreprises telles que les sites de jeux en ligne et les sociétés de courtage en actions au détail qui souhaitent toucher de nouveaux marchés et des utilisateurs de Web3.
La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement et des canaux d'accès aux fonds plus rapides. Les règlements de paiement traditionnels peuvent prendre de 2 à 30 jours, tandis que les paiements en cryptomonnaie peuvent permettre un règlement plus rapide. Les commerçants peuvent également améliorer la gestion des fonds en échangeant librement entre le dollar numérique et les actifs de rendement.
2.2 Carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrats intelligents non dépositaire a établi un puissant pont entre la Blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux. Même dans des pays à monnaie stable, les consommateurs utilisent ces cartes pour accumuler des économies en dollars et éviter les frais de change.
L'avantage des cartes de débit par rapport aux cartes de crédit réside dans le fait qu'elles sont soumises à moins de restrictions réglementaires et présentent un risque de fraude plus faible. À long terme, les cartes de paiement mobiles liées à des portefeuilles de crypto-monnaies pourraient être le meilleur moyen de lutter contre la fraude, car elles peuvent tirer parti de la vérification biométrique.
2.3 Remittance
Le montant total des envois de fonds dans le monde en 2023 est d'environ 656 milliards de dollars. Les systèmes de transfert traditionnels sont coûteux, avec des frais moyens de 6,4 %, mais il existe de grandes variations. Les paiements en cryptomonnaie peuvent offrir des moyens d'envois de fonds à l'étranger plus rapides et moins chers. Un facteur clé de cette tendance est le portefeuille intégré non custodial, qui offre aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
Les principaux défis des remises en cryptomonnaie incluent : la nécessité d'incitations élevées pour amener les utilisateurs à passer des canaux existants ; des frictions subsistent lors de l'interaction avec les institutions bancaires traditionnelles ; les passerelles de paiement sur mesure occupent le plus grand espace de profit.
2.4 Paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses des paiements cryptographiques, en raison de l'inefficacité des systèmes traditionnels. Les paiements via les systèmes bancaires d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, avec des coûts élevés. Les paiements cryptographiques peuvent considérablement réduire le délai, libérant ainsi une grande quantité de fonds de roulement.
Les paiements B2B peuvent progresser sur les canaux cryptés, principalement parce que les commerçants se soucient plus des frais que les consommateurs. Réduire les coûts de transaction de 0,5 % à 1 % a un impact significatif sur les entreprises ayant un grand volume de transactions et de faibles marges bénéficiaires. De plus, les entreprises sont plus tolérantes à une expérience utilisateur médiocre.
Les principaux cas d'utilisation de paiement B2B incluent :
Paiement des fournisseurs XB : L'importateur paie le fournisseur, généralement l'acheteur est aux États-Unis, en Amérique latine ou en Europe, le fournisseur est en Afrique ou en Asie.
XB Créances: Les entreprises ayant des clients dans le monde entier peuvent recevoir des fonds plus rapidement.
Opérations financières : l'entreprise peut détenir des soldes en dollars américains et utiliser des canaux d'acceptation de devises locales pour réduire le risque de change et accélérer l'expansion mondiale.
Paiement d'aide extérieure : les organisations non gouvernementales peuvent transférer des fonds plus rapidement aux agents locaux via des canaux cryptés.
2.5 bulletin de salaire
Pour les travailleurs indépendants et les entrepreneurs, la valeur des paiements en cryptomonnaie réside dans le fait que plus de fonds finissent finalement dans leurs poches, plutôt que d'aller vers des intermédiaires. Cela est particulièrement utile pour les entreprises natives de la cryptographie qui détiennent la majeure partie de leurs fonds sous forme de cryptomonnaie.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises d'entrée et de sortie est un marché très concurrentiel, qui est devenu mature ces dernières années. La construction de l'acceptation des devises d'entrée et de sortie comprend généralement l'obtention des autorisations nécessaires, la garantie de partenariats avec des banques locales ou des PSP, et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de change OTC pour obtenir de la liquidité.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", qui est particulièrement répandu en Afrique et dans d'autres régions. Le principal motif de ces agents est l'incitation économique, en gagnant de l'argent grâce aux frais de transaction et aux écarts de change. Les taux de change des canaux P2P sont généralement plus compétitifs, offrant des taux qui peuvent être inférieurs de 7 % à 10 % par rapport aux banques.
Trois, Licence de régulation et de conformité
Obtenir une licence de régulation est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en crypto-monnaie. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Obtenir une licence de manière indépendante nécessite un investissement et du temps considérables, mais peut offrir des produits plus complets.
La couverture mondiale des permis est extrêmement difficile, chaque région ayant ses propres réglementations sur le transfert de fonds. Rien qu'aux États-Unis, il faut un permis de transfert de fonds (MTL) pour chaque État, ainsi qu'un BitLicense pour New York et une inscription MSB. Les startups non custodiales qui n'ont pas accès aux flux de fonds peuvent souvent contourner les exigences de permis instantané.
Quatre, défis
La généralisation des paiements cryptographiques fait face aux principaux défis suivants :
La question de savoir si c'est d'abord le poulet ou l'œuf : nécessite que les consommateurs et les commerçants adoptent simultanément.
Manque de cas d'utilisation nécessaires : Il n'existe pas encore de cas d'utilisation où le paiement en stablecoin est particulièrement avantageux ou nécessaire.
Problèmes d'acceptation des devises pour les dépôts et retraits : taux d'échec élevé, obstacles à l'expérience utilisateur, frais élevés, qualité inconstante.
Problèmes de confidentialité : avec l'adoption des paiements cryptographiques, la confidentialité deviendra un problème sérieux.
Établir des relations bancaires difficiles : les paiements en cryptomonnaie sont toujours classés comme des "activités à haut risque".
Insuffisance de conformité : des améliorations sont encore nécessaires en matière de conformité AML/KYC, de règles de voyage, etc.
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements cryptographiques pourrait connaître les développements suivants :
Le volume des paiements annuel atteint entre 200 et 500 milliards de dollars, principalement poussé par les paiements B2B.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées de manière native sur le canal de paiement cryptographique.
Des dizaines d'entreprises de cryptomonnaie ont été acquises par des entreprises de technologie financière.
3 réseaux cryptographiques conçus spécifiquement pour les paiements apparaissent.
80% des commerçants en ligne acceptent les paiements en cryptomonnaie.
Le réseau des organisations de cartes s'est étendu à environ 240 pays et régions.
La majorité des 15 principaux canaux de remittance mondiaux sont complétés par des paiements en crypto-monnaie.
Les primitives de confidentialité sur la Blockchain sont adoptées, poussées par des entreprises et des États.
10 % des dépenses d'aide étrangère sont envoyées par le biais de canaux de paiement cryptés.
Chaque pays a 2-3 principaux fournisseurs de change de devises.
Plus de 10 millions de travailleurs à distance sont rémunérés par des canaux cryptés.
99% AI agent commercial se déroule sur la Blockchain via un canal crypté.
25 banques partenaires américaines de renom soutiennent les entreprises de paiement en cryptomonnaie.
Les institutions financières essaient d'émettre leur propre stablecoin.
Les grandes plateformes de messagerie intègrent les paiements cryptés pour les paiements P2P et les remises.
Les sociétés de prêts et de crédit améliorent les paiements via des canaux cryptés.
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chiffrement de paiement : construire un superconduit pour un système financier parallèle
Blockchain de paiement : la base pour créer un système financier parallèle
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement cryptographiques porteront un volume de 200 milliards de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en mai 2024, ce chiffre approchant déjà le volume de transactions annuel de Mastercard. Selon les statistiques, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard respectivement.
L'adoption massive des paiements en crypto-monnaie est devenue un fait indiscutable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge pour 1,1 milliard de dollars en est un exemple typique. Les canaux de paiement en crypto-monnaie deviennent le superconductor des paiements, construisant un système financier parallèle avec des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans faille. Cette idée, après dix ans de développement, est enfin arrivée à maturité, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de crypto-monnaie deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Les paiements cryptographiques font encore face à de nombreux défis, tels que la taille du marché des transactions, le financement du commerce, les frais élevés des remises et des transferts internationaux, ainsi que les longs délais. Cet article analysera de manière exhaustive comment les canaux de paiement cryptographiques basés sur la Blockchain peuvent apporter des avantages aux paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisations de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre participants : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse. La banque émettrice fournit la carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse représente le commerçant pour collecter les paiements et s'assurer que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Le réseau d'organisation de cartes fournit des canaux et des règles pour les paiements, connectant les établissements d'acquisition et les banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale, définissant la construction et l'échange d'informations sur les paiements par carte de crédit.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise qui traite l'ensemble du processus. Les systèmes ouverts offrent une adoption plus large, mais avec moins de contrôle et de partage des revenus. Les systèmes fermés, en revanche, offrent plus de contrôle et de meilleurs profits, mais avec une acceptation limitée par les commerçants.
L'économie des paiements est très complexe et comporte plusieurs niveaux de frais. Les frais d'échange sont les principaux frais facturés par la banque émettrice, généralement supportés par le commerçant. Les frais de carte sont déterminés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser l'exploitation du réseau. Les frais de règlement sont versés à l'institution acquéreuse, généralement un pourcentage du montant de la transaction.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il est principalement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions ACH se divisent en deux types : les remises et les retraits, impliquant plusieurs participants tels que l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH.
Le système ACH utilise le traitement par lots plutôt que les transferts en temps réel, ce qui présente certaines limitations. Par exemple, le montant maximum par transaction est de 25 000 dollars et il n'est pas adapté aux paiements internationaux. Ces dernières années, l'ACH a travaillé pour s'améliorer afin de répondre aux besoins modernes, comme le lancement de "l'ACH du jour" pour accélérer le traitement.
1.3 Virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur. Aux États-Unis, il existe principalement deux systèmes : Fedwire et CHIPS. Le virement est généralement utilisé pour des paiements urgents nécessitant un règlement immédiat et garantis, tels que les transactions sur titres ou les transactions commerciales importantes. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation. SWIFT n'est pas un système de paiement, mais un réseau d'information d'institutions financières mondiales pour échanger des informations structurées sécurisées.
Le processus de transfert électronique implique généralement l'expéditeur de fonds, sa banque, la banque réceptrice et le bénéficiaire final. Les paiements transfrontaliers peuvent nécessiter l'exécution via un réseau de banques correspondantes, généralement en utilisant SWIFT pour coordonner les paiements.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement cryptographique sont les plus efficaces dans les situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme dans des pays à économie instable ou dont le système bancaire est peu développé comme l'Argentine, le Venezuela et le Nigéria. Ils présentent également des avantages dans le contexte de la mondialisation des paiements, pouvant servir de liant entre différents systèmes RTGS.
Les paiements en crypto-monnaie sont particulièrement adaptés aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide étrangère. Ils sont également utiles dans les scénarios où le réseau des banques correspondantes est inefficace. En revanche, les paiements en crypto-monnaie présentent moins d'attractivité pour les transactions domestiques dans les pays développés, en particulier là où l'utilisation des cartes de crédit est élevée ou où des systèmes de paiement en temps réel existent déjà.
2.1 Acquisition de marchand
L'acceptation des paiements par les commerçants se divise en deux méthodes : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en crypto-monnaie, principalement destinée aux consommateurs des pays qui adoptent tôt la crypto-monnaie, tels que la Chine, le Vietnam et l'Inde, parmi d'autres marchés émergents. La demande provient principalement des entreprises telles que les sites de jeux en ligne et les sociétés de courtage en actions au détail qui souhaitent toucher de nouveaux marchés et des utilisateurs de Web3.
La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement et des canaux d'accès aux fonds plus rapides. Les règlements de paiement traditionnels peuvent prendre de 2 à 30 jours, tandis que les paiements en cryptomonnaie peuvent permettre un règlement plus rapide. Les commerçants peuvent également améliorer la gestion des fonds en échangeant librement entre le dollar numérique et les actifs de rendement.
2.2 Carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrats intelligents non dépositaire a établi un puissant pont entre la Blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux. Même dans des pays à monnaie stable, les consommateurs utilisent ces cartes pour accumuler des économies en dollars et éviter les frais de change.
L'avantage des cartes de débit par rapport aux cartes de crédit réside dans le fait qu'elles sont soumises à moins de restrictions réglementaires et présentent un risque de fraude plus faible. À long terme, les cartes de paiement mobiles liées à des portefeuilles de crypto-monnaies pourraient être le meilleur moyen de lutter contre la fraude, car elles peuvent tirer parti de la vérification biométrique.
2.3 Remittance
Le montant total des envois de fonds dans le monde en 2023 est d'environ 656 milliards de dollars. Les systèmes de transfert traditionnels sont coûteux, avec des frais moyens de 6,4 %, mais il existe de grandes variations. Les paiements en cryptomonnaie peuvent offrir des moyens d'envois de fonds à l'étranger plus rapides et moins chers. Un facteur clé de cette tendance est le portefeuille intégré non custodial, qui offre aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
Les principaux défis des remises en cryptomonnaie incluent : la nécessité d'incitations élevées pour amener les utilisateurs à passer des canaux existants ; des frictions subsistent lors de l'interaction avec les institutions bancaires traditionnelles ; les passerelles de paiement sur mesure occupent le plus grand espace de profit.
2.4 Paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses des paiements cryptographiques, en raison de l'inefficacité des systèmes traditionnels. Les paiements via les systèmes bancaires d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, avec des coûts élevés. Les paiements cryptographiques peuvent considérablement réduire le délai, libérant ainsi une grande quantité de fonds de roulement.
Les paiements B2B peuvent progresser sur les canaux cryptés, principalement parce que les commerçants se soucient plus des frais que les consommateurs. Réduire les coûts de transaction de 0,5 % à 1 % a un impact significatif sur les entreprises ayant un grand volume de transactions et de faibles marges bénéficiaires. De plus, les entreprises sont plus tolérantes à une expérience utilisateur médiocre.
Les principaux cas d'utilisation de paiement B2B incluent :
2.5 bulletin de salaire
Pour les travailleurs indépendants et les entrepreneurs, la valeur des paiements en cryptomonnaie réside dans le fait que plus de fonds finissent finalement dans leurs poches, plutôt que d'aller vers des intermédiaires. Cela est particulièrement utile pour les entreprises natives de la cryptographie qui détiennent la majeure partie de leurs fonds sous forme de cryptomonnaie.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
L'acceptation des devises d'entrée et de sortie est un marché très concurrentiel, qui est devenu mature ces dernières années. La construction de l'acceptation des devises d'entrée et de sortie comprend généralement l'obtention des autorisations nécessaires, la garantie de partenariats avec des banques locales ou des PSP, et la connexion avec des teneurs de marché ou des bureaux de change OTC pour obtenir de la liquidité.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", qui est particulièrement répandu en Afrique et dans d'autres régions. Le principal motif de ces agents est l'incitation économique, en gagnant de l'argent grâce aux frais de transaction et aux écarts de change. Les taux de change des canaux P2P sont généralement plus compétitifs, offrant des taux qui peuvent être inférieurs de 7 % à 10 % par rapport aux banques.
Trois, Licence de régulation et de conformité
Obtenir une licence de régulation est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en crypto-monnaie. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Obtenir une licence de manière indépendante nécessite un investissement et du temps considérables, mais peut offrir des produits plus complets.
La couverture mondiale des permis est extrêmement difficile, chaque région ayant ses propres réglementations sur le transfert de fonds. Rien qu'aux États-Unis, il faut un permis de transfert de fonds (MTL) pour chaque État, ainsi qu'un BitLicense pour New York et une inscription MSB. Les startups non custodiales qui n'ont pas accès aux flux de fonds peuvent souvent contourner les exigences de permis instantané.
Quatre, défis
La généralisation des paiements cryptographiques fait face aux principaux défis suivants :
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements cryptographiques pourrait connaître les développements suivants :