Web3 Paiements : La voie révolutionnaire des paiements transfrontaliers pour les consommateurs

Les habitudes de paiement transfrontalier des consommateurs évoluent. Les gens essaient différents modes de paiement, mais recherchent toujours de meilleures options. Comme l'a dit le PDG de VISA : "Au cours des 5 dernières années, le changement des modes de paiement a été plus important que durant les 50 dernières années."

À l'heure où la technologie blockchain et les crypto-monnaies évoluent sans cesse, le changement de mode de paiement est en réalité une évolution des méthodes de comptabilité : la blockchain, ce grand livre public mondial, transparent et ouvert.

Les changements dans les méthodes de comptabilité humaine n'ont eu lieu que trois fois au cours de milliers d'années, chacune ayant profondément façonné les formes économiques et les structures sociales :

• La comptabilité simple de la période sumérienne a favorisé le commerce précoce et la formation des États;
• La comptabilité en partie double a favorisé l'émergence des banques et des entreprises multinationales, établissant ainsi le crédit commercial;
• La comptabilité distribuée propulsée par le Bitcoin a favorisé l'émergence de la finance décentralisée, le changement des mécanismes de confiance et l'essor des monnaies numériques.

Cette transformation ne se fera pas du jour au lendemain, mais est en constante évolution. Elle a actuellement favorisé les paiements Web3 basés sur la blockchain et les cryptomonnaies, ce nouveau mode de paiement s'enracine de plus en plus dans tous les aspects de la société réelle.

Cet article s'appuie sur un rapport récent sur l'enquête sur les paiements transfrontaliers des consommateurs et explore, à travers des cas de marché, les solutions que les paiements Web3 apportent aux principaux scénarios de paiement transfrontalier des consommateurs actuels, avant de se projeter sur le développement futur des paiements Web3.

I. Marché des paiements transfrontaliers en constante croissance

Poussé par la hausse du commerce électronique transfrontalier, des voyages transfrontaliers et des transferts d'argent transfrontaliers, le marché des paiements transfrontaliers connaît une croissance explosive. La Banque d'Angleterre prévoit qu'en 2027, les paiements concernés atteindront 250 billions de dollars.

30 % des personnes effectuent des achats transfrontaliers chaque semaine, 45 % des personnes envoient ou reçoivent des fonds chaque mois, et 66 % des personnes voyagent à l'étranger chaque année. En moyenne, les gens utilisent 4 des 7 méthodes de paiement différentes, et seulement 16 % des consommateurs utilisent toujours leur méthode de paiement par défaut.

Il semble qu'il n'existe actuellement aucun moyen de paiement capable de répondre pleinement aux besoins des consommateurs, même si près de 80 % continuent d'utiliser les banques traditionnelles pour les paiements transfrontaliers. Les consommateurs expriment très clairement le besoin d'un fournisseur de paiement transfrontalier sûr et fiable.

1.1 Principaux scénarios et méthodes

A. Commerce électronique transfrontalier

80% des consommateurs choisissent d'acheter via le commerce électronique transfrontalier, dont 67% effectuent des achats transfrontaliers chaque mois. D'ici 2026, la taille du marché mondial du commerce électronique B2C devrait dépasser 8,3 billions de dollars. Les consommateurs souhaitent avoir des moyens de paiement simples, faciles à utiliser et sûrs.

B. Voyage transfrontalier

Deux personnes sur trois ont une expérience de voyage transfrontalier, dont 52 % voyagent plus d'une fois par an. Les voyageurs ont besoin d'un moyen de paiement simple et sécurisé pour profiter pleinement de leur voyage.

C. Transferts d'argent transfrontaliers

Quatre personnes sur dix utilisent des services de transferts de fonds transfrontaliers, dont 45 % effectuent des opérations de transfert chaque mois. On prévoit qu'en 2028, la taille du marché des transferts de fonds transfrontaliers dépassera 1 trillion de dollars. Les consommateurs ont un besoin pressant d'une méthode de transfert de fonds transfrontaliers sûre et fiable.

1.2 Pourquoi est-il maintenant le bon moment pour offrir des services transfrontaliers aux consommateurs

• Le marché des transactions transfrontalières est vaste et en constante croissance, c'est une étape clé du développement.
• Les consommateurs utilisent actuellement plusieurs méthodes de paiement, mais n'ont pas encore trouvé la solution idéale.
• Les consommateurs ont besoin d'habitudes de paiement stables et de partenaires fiables.
• La base de la confiance ne doit pas être négligée, la sécurité et la fiabilité sont essentielles.

II. Principaux scénarios et modes de paiement transfrontalier pour les consommateurs

2.1 Commerce électronique transfrontalier

Environ 589 millions de personnes dans le monde participent à des transactions de commerce électronique transfrontalier. 72 % achètent des biens physiques via des détaillants en ligne traditionnels, 44 % achètent des produits numériques. Le marché des médias sociaux est en pleine expansion, mais seulement 30 % des consommateurs achètent via ces plateformes.

En ce qui concerne les méthodes de paiement, 51 % utilisent des cartes de crédit ou de débit, 36 % choisissent des services de paiement via des applications numériques, et une partie utilise des virements bancaires ou des services P2P. Les habitudes de consommation varient considérablement d'un pays à l'autre :

• Allemagne : 32 % utilisent des cartes de crédit / de débit, 49 % utilisent des paiements via des applications numériques, 35 % utilisent des virements bancaires / des transferts.
• Philippines : 49 % des méthodes de paiement numériques préférées des applications.

Les scénarios de paiement du commerce électronique transfrontalier concernent principalement les consommateurs qui effectuent des paiements sur des plateformes de commerce électronique étrangères via des passerelles de paiement dans leur pays. Les passerelles de paiement relient plusieurs méthodes de paiement, telles que les cartes de crédit/débit, Paypal, Apple Pay, les virements bancaires, etc.

2.2 Voyage transfrontalier

66 % des consommateurs ont voyagé à l'étranger au cours de la dernière année, et 62 % ont réservé leur voyage avec une carte de crédit ou une carte de débit. La plupart des répondants utilisent le même mode de paiement pendant leur voyage que lors de la réservation.

Les consommateurs de Singapour (86%) et des Émirats Arabes Unis (84%) ont le plus haut taux de voyages à l'étranger. Dans les 13 marchés sondés, près de 50 % des répondants de chaque pays ont voyagé à l'étranger au cours de l'année écoulée.

Les voyageurs canadiens préfèrent particulièrement les cartes de crédit ou de débit, et la proportion utilisant d'autres modes de paiement est inférieure à 10 %. En revanche, les voyageurs brésiliens ont la plus faible probabilité d'utiliser une carte de crédit, avec moins de 50 %.

Le scénario de paiement consiste principalement pour les consommateurs à utiliser leur carte de débit ou de crédit nationale pour effectuer des paiements en magasin chez des commerçants étrangers, ou à payer via une plateforme de paiement numérique en scannant un code QR.

( 2.3 Transferts de fonds transfrontaliers

40 % des personnes interrogées ont déjà envoyé ou reçu des remises, les virements bancaires ou les télégraphes étant les méthodes de paiement les plus courantes. Les pays avec une forte population de travailleurs immigrants, comme les Émirats Arabes Unis )87 % ### et les Philippines (74 % ), ont les taux les plus élevés d'envoi et de réception de remises.

En 2023, le montant total des remises vers les pays à revenu faible et intermédiaire a augmenté de 3,8 %, atteignant 669 milliards de dollars. Dans la région Asie-Pacifique, la Chine, l'Inde et Singapour sont des marchés où les activités de remises sont assez fréquentes. Les paiements par application numérique, en raison de leur sécurité et de leur facilité d'utilisation, sont de plus en plus prisés par les expéditeurs de fonds.

Le pourcentage d'utilisateurs aux États-Unis utilisant des transferts de fonds transfrontaliers est le plus élevé (35%). Aux Émirats Arabes Unis, la proportion de consommateurs utilisant des banques ou des virements pour les transferts de fonds transfrontaliers est respectivement de 53%(.

Les transferts de fonds transfrontaliers se font généralement via le réseau bancaire. Si de grandes banques des pays développés ont des comptes de règlement entre elles, le processus de transaction est relativement simple. Cependant, toutes les banques n'ont pas de relations directes entre elles, et il est parfois nécessaire de passer par une "banque correspondante" pour effectuer la transaction.

![Exploration approfondie des paiements Web3 : la transformation Web3 des paiements transfrontaliers pour les consommateurs])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Trois, caractéristiques et points de douleur des paiements transfrontaliers

) 3.1 Les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus courants et fréquents

Les paiements transfrontaliers sont très courants parmi de nombreux consommateurs dans différentes régions et se produisent fréquemment. La génération Z (84%) et les milléniaux ###83%( ont toutes deux effectué des transactions transfrontalières au cours du dernier mois, tandis que 68 % de la génération des baby-boomers et des groupes plus âgés ont également effectué des transactions transfrontalières au cours du dernier mois.

) 3.2 Les méthodes de paiement ne sont pas fixes, l'habitude n'est pas encore établie.

Les consommateurs n'ont pas encore de préférence claire en matière de modes de paiement pour la consommation et les services transfrontaliers. Dans le commerce électronique transfrontalier et les voyages transfrontaliers, plus de 50 % des consommateurs utilisent des cartes de crédit ou de débit via des banques traditionnelles pour effectuer des paiements, mais ce n'est pas le seul choix.

Lors des envois de fonds transfrontaliers, les types de paiement choisis par les consommateurs sont de plus en plus diversifiés. Les services de transfert bancaire ou de virement sont parmi les méthodes les plus largement utilisées, mais de nombreux consommateurs utilisent également des services de transfert numérique en ligne, des cartes de crédit ou de débit, ainsi que des services P2P.

( 3.3 Les consommateurs désirent avoir plus de choix

La plupart des consommateurs souhaitent avoir plus de choix en matière de paiements transfrontaliers. Un consommateur sur cinq déclare que les méthodes de paiement actuellement disponibles pour les transactions transfrontalières ne sont pas suffisantes.

Les consommateurs de transferts d'argent transfrontaliers attachent une importance particulière à avoir plus de choix ), représentant 76% ###. Cette demande est particulièrement importante chez les consommateurs aux Philippines ###, représentant 88% (, et au Mexique ), représentant 82% (. Même dans des pays comme la Suède ), représentant 53% (, le Royaume-Uni ), représentant 53% (, et la France ), représentant 52% (, qui ont déjà de nombreuses options de paiement, les consommateurs souhaitent également avoir plus de choix.

Plus de choix signifie une concurrence plus féroce, en particulier pour les banques et les entreprises de technologie financière. Cela signifie également que l'expérience des transactions de paiement n'est pas toujours satisfaisante ; si les consommateurs sont mécontents ou ont besoin de plus d'options, ils n'hésiteront pas à se tourner vers d'autres fournisseurs de services.

71 % des consommateurs souhaitent obtenir plus de conseils pour mieux comprendre quand et comment utiliser différentes options de paiement. Ce dont ils ont besoin, c'est de sécurité, de facilité d'utilisation, d'instructions claires et d'habitudes de paiement stables.

) 3.4 La sécurité est une condition indispensable, et non une option.

La sécurité est toujours le facteur principal lors du choix d'une solution de paiement transfrontalier. Ce que les consommateurs valorisent le plus, c'est la sécurité (63%), la confiance ###51%(, la fiabilité )49%( et les frais )49%(.

Un consommateur sur cinq ) représente 21% ( a déjà eu une expérience désagréable lors de transactions transfrontalières. Les consommateurs de remises transfrontalières sont plus susceptibles de signaler des expériences négatives ) représentant 31% (.

Environ deux tiers des consommateurs déclarent que le risque de fraude les a amenés à abandonner un certain mode de paiement transfrontalier. Les consommateurs effectuant des envois de fonds transfrontaliers, la jeune génération, ainsi que ceux venant des Émirats Arabes Unis, des Philippines, du Mexique et du Brésil, sont plus susceptibles d'arrêter d'utiliser un certain mode de paiement par crainte de fraude.

![Exploration de la transformation Web3 des paiements : paiements transfrontaliers des consommateurs par Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Quatrième, solutions de paiement Web3

Le paiement Web3 est un nouveau mode de paiement basé sur la technologie blockchain et les cryptomonnaies. Par rapport aux systèmes de paiement traditionnels, le paiement Web3 présente les caractéristiques suivantes :

• Règlement instantané : grâce à la technologie blockchain, il est possible d'effectuer des règlements de transactions instantanés à l'échelle mondiale.
• Réduction des coûts : en éliminant les intermédiaires, les paiements Web3 peuvent réduire considérablement les coûts de transaction et les frais de gestion.
• Accessibilité mondiale : Toute personne ayant une connexion Internet peut effectuer des transactions de paiement à tout moment, en particulier dans les régions non couvertes par le système financier traditionnel.
• Décentralisé : Les paiements Web3 permettent un accès sans autorisation et une propriété des actifs grâce à la finance décentralisée ) DeFi (.
• Programmabilité et interopérabilité : en combinant la technologie des contrats intelligents, les paiements Web3 peuvent créer davantage de services financiers dérivés, tels que le prêt et la gestion de patrimoine.
• Transparence et ouverture renforcées : La nature publique et transparente de la blockchain augmente la visibilité des flux de fonds et simplifie les processus de paiement transfrontaliers.

) 4.1 La transformation Web3 du commerce électronique transfrontalier

Pour le commerce électronique transfrontalier, le paiement Web3 peut intervenir dans deux domaines :

1. Intégrer l'option de paiement en cryptomonnaie (Pay With Crypto) dans la passerelle de paiement ou le portefeuille numérique, pour faciliter la consommation des utilisateurs de cryptomonnaie.
2. Utiliser la blockchain comme réseau de règlement, optimiser le règlement des fonds entre les utilisateurs et les commerçants, afin de réduire les frais de transaction entre les utilisateurs et les commerçants, tout en améliorant l'efficacité d'utilisation des fonds des commerçants.

4.1.1 Bridge - Stripe a acquis des infrastructures de stablecoin pour 1,1 milliard de dollars.

Bridge est une infrastructure API de stablecoin qui fournit des outils logiciels permettant aux entreprises d'accepter des paiements en stablecoin. Son produit principal, l'Orchestration API, intègre les paiements et les réceptions de stablecoin dans les activités existantes des entreprises, laissant Bridge gérer toutes les complexités liées à la conformité, à la réglementation et à la technologie.

Bridge aide les utilisateurs à transférer des fonds à l'échelle mondiale en quelques minutes grâce à des transactions inter-chaînes avec des stablecoins, des dépôts et retraits en monnaie fiduciaire/cryptomonnaie, ainsi que des comptes bancaires virtuels, envoyant des paiements en stablecoins de manière fluide et convertissant les monnaies légales locales.