encriptación de pagos: la piedra angular del nuevo sistema de pagos financieros paralelos

Con el desarrollo de la tecnología blockchain, se está construyendo gradualmente un nuevo ecosistema de pagos paralelo al sistema financiero tradicional. En 2024, el volumen de transacciones de monedas estables ha alcanzado los 5.62 billones de dólares, aproximadamente el tamaño del volumen de transacciones anuales de Mastercard. La adopción masiva de pagos en encriptación se ha convertido en un hecho indiscutible; la adquisición por parte de Stripe del proveedor de servicios de monedas estables Bridge es un caso típico.

Los canales de pago encriptación están convirtiéndose en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global. Proporcionan infraestructura para sistemas financieros paralelos, con una velocidad de liquidación más rápida, menores costos y la capacidad de operar sin problemas a nivel transfronterizo. Este artículo analizará en profundidad cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales desde la perspectiva de los pagos tradicionales, y explorará sus escenarios de aplicación real y tendencias de desarrollo futuro.

I. Canales de pago existentes

1.1 Red de organización de tarjetas

El sistema de pago con tarjeta de crédito involucra a cuatro participantes principales: comerciantes, titulares de tarjetas, bancos emisores y bancos adquirentes. El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones; la institución adquirente representa al comerciante en la recepción de pagos y garantiza que los fondos lleguen. La red de organizaciones de tarjetas conecta a la institución adquirente con el banco emisor, proporcionando funciones de liquidación y estableciendo reglas.

Las redes de organizaciones de tarjetas se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas como Visa y Mastercard involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas como American Express son gestionadas por una única empresa a lo largo de todo el proceso. La economía de los pagos es compleja, incluyendo múltiples capas de costos como tarifas de intercambio, tarifas de agrupación de tarjetas y tarifas de liquidación.

1.2 Liquidación automática ( ACH )

ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, ampliamente utilizada para el pago de salarios, pagos de facturas y transacciones B2B. Involucra a múltiples partes, incluidos el iniciador, ODFI, RDFI y operadores de ACH. El sistema ACH utiliza procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, lo que presenta ciertas limitaciones.

1.3 transferencia bancaria

La transferencia bancaria es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, los principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Utilizan un sistema de liquidación en tiempo real y de monto completo, donde cada transacción se liquida individualmente. SWIFT, como red de información entre instituciones financieras globales, coordina las transacciones de pagos transfronterizos.

Dos, casos de uso reales

La encriptación de pagos es más efectiva en los siguientes escenarios:

• Regiones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta
• Escenario de pagos transfronterizos
• Tiempo limitado o preferencia por un pago más alto
• La situación de baja eficiencia en la red bancaria de agentes

2.1 Recepción de pagos por comerciantes

La adquisición de comerciantes se divide en dos modalidades: integración frontal e integración posterior. La modalidad frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, mientras que la modalidad posterior puede proporcionar a los comerciantes una liquidación y obtención de fondos más rápidas.

2.2 tarjeta de débito

Conectar tarjetas de débito directamente a carteras de contratos inteligentes no custodiales ha creado un poderoso puente entre la blockchain y el mundo real, impulsando la adopción entre diferentes grupos de usuarios.

2.3 remesas

La encriptación de pagos ofrece una forma más rápida y económica para las remesas internacionales, especialmente adecuada para los principales canales de remesas desde Estados Unidos hacia América Latina, India y Filipinas.

2.4 B2B pagos

Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación, ya que pueden aumentar significativamente la eficiencia y reducir costos. Los casos de uso principales incluyen:

• Pago del proveedor XB
• XB cuentas por cobrar
• Operaciones financieras
• Pago de asistencia externa

2.5 recibo de salario

La encriptación de pagos es especialmente adecuada para freelancers y contratistas, especialmente en mercados emergentes. Puede permitir que más fondos lleguen al bolsillo del destinatario, al mismo tiempo que aporta eficiencia de costos a las empresas que envían.

2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros

La aceptación de monedas para depósitos y retiros es uno de los eslabones más críticos en el proceso de pago. Normalmente incluye la obtención de licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC. Los canales P2P son especialmente efectivos en ciertos mercados.

Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento

Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. Lograr una cobertura de licencia global es extremadamente desafiante y requiere una gran cantidad de tiempo y recursos financieros.

Cuatro, Desafíos

La encriptación de pagos se enfrenta a numerosos desafíos:

• El dilema de si fue primero el huevo o la gallina
• La alta tasa de fracaso en la aceptación de monedas para depósitos y retiros, los obstáculos en la experiencia del usuario, los altos costos y la inconsistencia en la calidad.
• Problemas de privacidad
• Dificultades para establecer relaciones bancarias
• El nivel de cumplimiento aún no ha alcanzado los estándares de las empresas de pagos tradicionales

Cinco, perspectivas futuras

En los próximos 5 años, la industria de pagos encriptados podría experimentar el siguiente desarrollo:

1. El volumen de pagos anuales alcanza entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares.
2. Más de 30 bancos nuevos se lanzaron de forma nativa en el canal de encriptación de pagos.
3. Las empresas de tecnología financiera compiten por mantenerse relevantes, decenas de empresas nativas de encriptación han sido adquiridas.
4. Aparecen 3 redes encriptación diseñadas específicamente para pagos.
5. El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago.
6. La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido a aproximadamente 240 países y regiones.
7. La mayor parte del volumen de los 15 principales canales de remesas se completa a través de encriptación.
8. Los primitivos de privacidad en la cadena son adoptados
9. El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de un canal de encriptación.
10. Cada país tiene de 2 a 3 proveedores principales de aceptación de divisas para entradas y salidas.
11. Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben su remuneración a través de encriptación.
12. El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan en la cadena.
13. 25 bancos colaboradores reconocidos en EE. UU. apoyan a las empresas de encriptación de pagos.
14. Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
15. Integración de funciones de pago encriptación en plataformas de mensajería masiva
16. Las compañías de préstamos y créditos comienzan a usar canales de pago encriptación.
17. Las stablecoins que no son dólares comienzan a ser tokenizadas a gran escala
18. CBDC sigue en fase experimental

Seis, conclusión

La encriptación de los pagos está convirtiéndose en la piedra angular de la nueva generación de sistemas de pago financiero paralelos. Ofrecen liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. En la próxima década, los canales de encriptación serán el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.