مدفوعات Web3: الطريق الثوري لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود

تتغير عادات الدفع عبر الحدود لدى المستهلكين. يحاول الناس طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."

في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملة الرقمية ، فإن التغييرات في طرق الدفع تعكس في الواقع تغييرات في طريقة المحاسبة - blockchain كدفتر أستاذ عالمي عام وشفاف.

تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق شكل الاقتصاد وبنية المجتمع:

• ساعدت المحاسبة البسيطة في فترة سومر على تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول;
• دفعت المحاسبة الثنائية ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، مما أسس الائتمان التجاري؛
• دفعت تقنية دفتر الأستاذ الموزع المعتمدة على البيتكوين إلى ظهور التمويل غير المركزي، وتغير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

لن تأتي هذه الثورة بين يوم وليلة، بل هي في تطور مستمر. وقد أدت إلى ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، والتي تتعمق هذه الطريقة الجديدة للدفع في جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستتناول هذه المقالة تقريرًا حديثًا عن استبيان المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين، ومن خلال بعض الحالات السوقية، ستستكشف حلول Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية في مدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وأخيرًا ستستشرف مستقبل تطور مدفوعات Web3.

1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار

مدفوعًا بالزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نموًا هائلًا. تتوقع بنك إنجلترا أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعياً، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهرياً، و66% يسافرون إلى الخارج سنوياً. يستخدم الناس في المتوسط 4 من بين 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين سيستمرون في استخدام طريقة الدفع الافتراضية.

حالياً يبدو أنه لا توجد طريقة دفع يمكن أن تلبي احتياجات المستهلكين بالكامل، على الرغم من أن حوالي 80% لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. يحتاج المستهلكون بوضوح إلى مزود موثوق وآمن للدفع عبر الحدود.

1.1 المشاهد والطرق الرئيسية

A. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80٪ من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67٪ منهم بعمليات الشراء العابرة للحدود شهريًا. من المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع سهلة الاستخدام وآمنة وموثوقة.

ب. السفر عبر الحدود

يتمتع شخصان من كل ثلاثة أشخاص بتجارب سفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة واحدة في السنة. يحتاج المسافرون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة لكي يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بشكل كامل.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات التحويل شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

1.2 لماذا الوقت مناسب الآن لتقديم خدمات العبور للعملاء

• سوق المعاملات عبر الحدود ضخم ومتزايد باستمرار، وهو مرحلة حاسمة للتنمية.
• يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة، ولكن لم يتم العثور بعد على الحل المثالي.
• يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين.
• أساس الثقة لا يمكن تجاهله، والأمان والموثوقية أمران في غاية الأهمية.

ثانياً، المشاهد الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يشارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود. يقوم 72% بشراء منتجات مادية من تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت، و44% يشترون منتجات رقمية. سوق وسائل التواصل الاجتماعي في طريقه للنمو، لكن فقط 30% من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات.

فيما يتعلق بطرق الدفع، يستخدم 51% بطاقات الائتمان أو الخصم، ويختار 36% خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء يستخدم التحويلات البنكية أو خدمات P2P. هناك اختلافات ملحوظة في عادات الإنفاق بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: 32% يستخدمون بطاقات الائتمان/الخصم، 49% يستخدمون الدفع عبر التطبيقات الرقمية، 35% يستخدمون التحويلات البنكية/التحويلات.
• الفلبين: 49% وسيلة الدفع الرقمية المفضلة.

تتمثل سيناريوهات الدفع للتجارة الإلكترونية عبر الحدود بشكل رئيسي في قيام المستهلكين في بلادهم بدفع ثمن المشتريات من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. تربط بوابة الدفع بين طرق الدفع المتعددة، مثل بطاقات الائتمان / بطاقات الخصم، باي بال، أبل باي، التحويلات البنكية، وغيرها.

2.2 السفر عبر الحدود

66% من المستهلكين سافروا إلى الخارج في العام الماضي، و62% استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز السفر. كانت وسائل الدفع التي استخدمها معظم المستجيبين أثناء السفر هي نفسها التي استخدموها عند الحجز.

يعد معدل سفر المستهلكين من سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%) هو الأعلى. في 13 سوقًا مستطلعًا، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

يُفضل المسافرون من كندا بشكل خاص استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى 10%. بالمقابل، فإن احتمالية استخدام المسافرين من البرازيل لبطاقات الائتمان هي الأدنى، حيث تقل عن 50%.

تتمثل مشاهد الدفع بشكل رئيسي في قيام المستهلكين باستخدام بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان المحلية الخاصة بهم، سواء للدفع في المتاجر الخارجية عبر بطاقات الدفع، أو من خلال منصات الدفع الرقمية عبر تطبيقات الهاتف المحمول.

( 2.3 تحويلات عبر الحدود

40% من المشاركين في الاستطلاع قد أرسلوا أو استقبلوا تحويلات مالية، حيث أن التحويلات المصرفية أو التحويلات السلكية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. الدول ذات القوى العاملة المهاجرة الكبيرة مثل الإمارات )87%### والفلبين (74%) لديها أعلى نسبة لإرسال واستقبال التحويلات.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة أسواقًا نشطة في أنشطة التحويلات. تحظى تطبيقات الدفع الرقمية بشعبية متزايدة بين المحولين بفضل أمانها وسهولة استخدامها.

نسبة مستخدمي التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ( 35% ). في الإمارات العربية المتحدة، نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو التحويلات السلكية في التحويلات عبر الحدود هي 53% (.

عادة ما تتم التحويلات عبر الحدود من خلال شبكة مصرفية، وإذا كان هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فإن عملية المعاملة تكون بسيطة نسبيًا. ومع ذلك، ليس لكل بنك علاقة مباشرة مع بنك آخر، وأحيانًا يتعين إجراء المعاملات من خلال "البنك الوكيل".

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

٣. خصائص وآلام الدفع عبر الحدود

) 3.1 أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

تُعتبر المدفوعات عبر الحدود شائعة جدًا بين العديد من المستهلكين في مختلف المناطق، وتحدث بشكل متكرر. قام جيل Z (84%) والجيل الألفي ###83%( بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي، كما أن 68% من جيل الطفرة السكانية والفئات الأكبر سناً قاموا أيضًا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي.

) 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادات لم تتشكل بعد

لم يتكون لدى المستهلكين حتى الآن تفضيل واضح لطرق الدفع في الاستهلاك والخدمات عبر الحدود. في مجال التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود، يستخدم أكثر من 50٪ من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب التقليدية من خلال البنوك، لكن هذا ليس الخيار الوحيد.

عند إجراء تحويلات مالية عبر الحدود، أصبح نوع الدفع الذي يختاره المستهلكون أكثر تنوعًا. تعتبر خدمات التحويل البنكي أو التحويلات المالية الأكثر استخدامًا، لكن العديد من المستهلكين يستخدمون أيضًا خدمات التحويل الرقمي عبر الإنترنت، وبطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، وخدمات P2P.

( 3.3 يطمح المستهلكون للحصول على المزيد من الخيارات

يرغب معظم المستهلكين في الحصول على مزيد من الخيارات في المدفوعات العابرة للحدود. قال واحد من كل خمسة مستهلكين إن خيارات طرق الدفع المتاحة لهم في المعاملات العابرة للحدود ليست كافية حاليًا.

يولي المستهلكون في التحويلات عبر الحدود أهمية خاصة لوجود المزيد من الخيارات ) بنسبة 76% ###. هذه الحاجة مهمة بشكل خاص بين المستهلكين في الفلبين ### بنسبة 88% ( والمكسيك ) بنسبة 82% (. حتى في السويد ) بنسبة 53% (، والمملكة المتحدة ) بنسبة 53% (، وفرنسا ) بنسبة 52% (، وهي دول تمتلك خيارات دفع متنوعة، أبدى المستهلكون رغبتهم في وجود المزيد من الخيارات.

المزيد من الخيارات يعني منافسة أكثر حدة، خاصة بالنسبة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية. وفي الوقت نفسه، فهذا يعني أيضًا أن تجربة معاملات الدفع ليست مرضية تمامًا، فإذا شعر المستهلكون بعدم الرضا أو احتاجوا إلى المزيد من الخيارات، فسوف يتحولون بلا تردد إلى مقدمي خدمات آخرين.

71% من المستهلكين أفادوا بأنهم يأملون في الحصول على مزيد من التوجيه لفهم متى وكيفية استخدام خيارات الدفع المختلفة بشكل أفضل. ما يحتاجونه هو الأمان، وسهولة الاستخدام، وإرشادات واضحة، وعادات دفع مستقرة.

) 3.4 الأمان هو شرط أساسي وليس خيارًا

الأمان هو دائمًا العامل الأول عند اختيار حلول الدفع عبر الحدود. أكثر ما يهتم به المستهلكون هو الأمان(63%)، والثقة###51%(، والموثوقية)49%(، والتكاليف)49%(.

واحد من كل خمسة مستهلكين ) يمثلون 21% ( قد واجهوا تجارب غير سارة أثناء إجراء المعاملات عبر الحدود. من المرجح أن يبلغ المستهلكون الذين يقومون بالتحويلات عبر الحدود عن تجارب سلبية ) بنسبة 31% (.

قال حوالي ثلثي المستهلكين إن مخاطر الاحتيال جعلتهم يتخلون عن استخدام نوع معين من طرق الدفع عبر الحدود. من المرجح أن يتوقف المستهلكون الذين يقومون بتحويل الأموال عبر الحدود، والجيل الشاب، والمستهلكون من الإمارات العربية المتحدة والفلبين والمكسيك والبرازيل عن استخدام نوع معين من طرق الدفع بسبب مخاوف الاحتيال.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

أربعة، حلول الدفع Web3

دفع Web3 هو نوع جديد من طرق الدفع المعتمدة على تقنية blockchain والعملات الرقمية. مقارنةً بأنظمة الدفع التقليدية، يتميز دفع Web3 بالخصائص التالية:

• التسوية الفورية: يمكن تحقيق التسوية الفورية للمعاملات العالمية من خلال تقنية blockchain.
• خفض التكاليف: نظرًا لإلغاء الوسطاء، يمكن أن تقلل مدفوعات Web3 بشكل كبير من تكاليف المعاملات ونفقات الإدارة.
• الوصول العالمي: يمكن لأي شخص لديه اتصال بالإنترنت إجراء معاملات الدفع في أي وقت، خاصة في المناطق التي لا تغطيها الأنظمة المالية التقليدية.
• لامركزية: يتم تحقيق المدفوعات Web3 من خلال التمويل اللامركزي ) DeFi ( للوصول بدون إذن وامتلاك الأصول.
• القابلية للبرمجة والتشغيل البيني: من خلال دمج تقنية العقود الذكية، يمكن أن تخلق مدفوعات Web3 المزيد من خدمات المشتقات المالية، مثل الإقراض وإدارة الثروات.
• الشفافية والوضوح المعززين: تزيد الخصائص العامة والشفافة للبلوك تشين من رؤية تدفق الأموال، وتبسط عمليات الدفع عبر الحدود.

) 4.1 تحويل التجارة الإلكترونية عبر الحدود إلى Web3

بالنسبة للتجارة الإلكترونية عبر الحدود، يمكن أن تتدخل مدفوعات Web3 في جانبين:

1. تضمين خيار الدفع بالعملات الرقمية (Pay With Crypto) في بوابة الدفع أو المحفظة الرقمية لتسهيل إنفاق مستخدمي العملات الرقمية.
2. استخدام البلوكشين كشبكة تسوية، لتحسين تسوية الأموال بين المستخدمين والتجار، لتقليل رسوم الدفع بين المستخدمين والتجار، وزيادة كفاءة استخدام رأس المال للتجار.

4.1.1 الجسر - البنية التحتية للعملات المستقرة التي اشترتها سترايب مقابل 11 مليار دولار

Bridge هو بنية تحتية لواجهة برمجة تطبيقات العملات المستقرة، تقدم أدوات البرمجيات التي تساعد الشركات على قبول مدفوعات العملات المستقرة. المنتج الرئيسي لها، واجهة برمجة التطبيقات Orchestration، يمكن أن يدمج استلام وإرسال العملات المستقرة في الأعمال التجارية الحالية للشركات، حيث تتولى Bridge معالجة جميع القضايا المعقدة المتعلقة بالامتثال والتنظيم والتقنية.

تساعد Bridge المستخدمين في تحويل الأموال عالميًا في غضون دقائق من خلال التداول عبر سلاسل الكتل باستخدام العملات المستقرة، وتسهيل الإيداع والسحب بالعملات التقليدية/العملات المشفرة، بالإضافة إلى حسابات البنوك الافتراضية، وإرسال مدفوعات العملات المستقرة بسلاسة.